OPERASI PERBANKANOPERASI PERBANKANKUMPULAN 8KUMPULAN 8

WAN NUR IYLIANA BT WAN MUSTAFAWAN NUR IYLIANA BT WAN MUSTAFANUR HAFIZZAH BT AHAMADNUR HAFIZZAH BT AHAMADNOR SUHANAH BT OTHMANNOR SUHANAH BT OTHMANANIS SYAFFIQAH BT ANUARANIS SYAFFIQAH BT ANUAR

NUR IZZATI BT ISHAKNUR IZZATI BT ISHAK

AL-KAFALAHAL-KAFALAH

menurut bahasa ialah jaminan.Menurut istilah ialah suatu kontrak

yang mewajibkan pihak yang dinamakan sebagai penjamin bertanggungjawab terhadap hak yg ditanggung oleh org lain.

Kontrak ini dibenarkan oleh syarak.

Pembentukan kontrak kafalahPembentukan kontrak kafalah

Berlaku dengan adanya tawaran daripada penjamin(kafi)dan penerimaan daripada yang dijamin(makfullah).

Berbentuk dengan persetujuan dua pihak yg menjamin boleh dituntut dengan persetujuan jaminan yg diberikan oleh org yg dijaminnya & ia perlu mendapat keredaan daripada pihak yg menerima faedah jaminan itu.

Penamatan kontrak kafalahPenamatan kontrak kafalah

Berlakunya pembayaran hutang kpd pemiutang sama ade pembayaran itu dibuat oleh penghutang atau penjamin.

Apabila pemiutang menghibahkan hutangnya kpd penghutang nya atau penjamin.

Pemiutang melepaskan hak nya yang ditanggung oleh penghutang.

Pembeli Penjual

Bank

1

2

3

3

APLIKASI KAFALAH DALAM APLIKASI KAFALAH DALAM PERBANKANPERBANKAN

• Pembeli berhutang kepada penjual sebanyak Rm10,000.00 dengan dijamin oleh Bank.

• Penjual akan tetapkan tempoh bayaran balik.• Apabila sampai tempoh masa yg

ditetapkan,penjual boleh menuntut hutangnya kepada pembeli atau Bank.

• Wang penjual yang diberikan kepada pembeli sebagai hutang tidak akan hilang kerana ianya dijamin oleh Bank.

BAI’AL SALAMBAI’AL SALAM

Menurut bahasa salam atau salaf ialah mendahulukan.

Menurut istilah syarak ialah jual beli sesuatu yg dinyatakan sifat-sifatnya sahaja dengan lafaz mendahulukan nya.

Jual beli salam adalah salah satu jenis kontrak jual beli yg dibenarkan.

Syarat-syarat jual salamSyarat-syarat jual salam

• SYARAT2 PADA BARANGMestilah tunaiBarang yg dijual beli hendaklah barang

yang ada di pasaranBarang yg dijual itu mesti diserahkan pada

masa akan datangBarang itu mestilah diterangkan secara

tepat.Barang itu mestilah diserahkan pada satu

tempat yg dipersetujui.

2

1

APLIKASI BAI SALAM DALAM APLIKASI BAI SALAM DALAM PERBANKANPERBANKAN

• Pelanggan Bank Islam menyatakan yang dia hendak membeli sebuah kereta dan pihak Bank Islam sanggup membekalkannya dalam tempoh 2 bulan.

• Bank Islam dan pelanggan menjalankan akad jual beli secara Al-salam.

• Dimana pembeli(pelanggan),bayar wang kereta itu sebanyak RM50,000.00 kepada penjual(Bank)semasa akad.

• Bank menyerahkan kereta tersebut kepada pelanggan pada tarikh yang ditetapkan.

AL- WAKALAHAL- WAKALAH

Konsep al-wakalah merujuk Konsep al-wakalah merujuk kepada situasi dimana pihak kepada situasi dimana pihak menamakan pihak lain untuk menamakan pihak lain untuk bertindak sebagai wakil bagi bertindak sebagai wakil bagi dirinya.dirinya.

Al-wakalah merupakan akad yang Al-wakalah merupakan akad yang memberi kuasa orang yang memberi kuasa orang yang mewakil kepada penerima wakil mewakil kepada penerima wakil untuk menjalankan sesuatu tugas untuk menjalankan sesuatu tugas atau kerja bagi pihak orang yang atau kerja bagi pihak orang yang mewakil itu.mewakil itu.

• SYARAT2 YANG ADA PADA HARGABayaran itu mesti dijelaskn samaada

ia dibayar dgn matawang atau dalam bentuk brgn.

Harga mesti diketahui kadarnya.Mestilah dibayar dan diterima dalam

majlis akad.

JENIS AL-WAKALAHJENIS AL-WAKALAHWAKALAH MUTLAQAH

• Iaitu al-wakalah yang tidak terikat dengan syarat-syarat yang diharuskan oleh syarak,tidak terikat dengan keadaan tertentu dan tidak dihadkan dengan masa.

WAKALAH MUQAIYADAH

Iaitu al-wakalah yang terikat dengan syarat- syarat tertentu yang diharuskan oleh syarak,terikat dengan keadaan tertentu atau terhad kepada masa tertentu.

RUKUNRUKUN

oPenerimaan wakil atau wakil

oOrang yang mewakiloPerkara yang diwakiloSighah:ijab dan qabul

Penamatan kontrak Penamatan kontrak wakalahwakalah

• Pembatalan.• Salah satu pihak hilang

kelayakan .• Perkara yang diwakilkan tidak

menjadi milik pewakil atau bukan dibawah jagaan lagi.

• Perkara yang diwakilkan selesai dilaksanakan.

Aplikasi wakalah dalam perbankan Aplikasi wakalah dalam perbankan islam islam

• Takaful Ikhlas Sdn. Bhd. (Takaful IKHLAS) umpamanya, menggunakan model yang diberi nama al-Wakalah sebagai asas induk kepada sistem operasinya. Prinsip al-Wakalah yang dilaksanakan oleh Takaful IKHLAS bagi menjalankan operasinya ialah di mana Takaful IKHLAS sebagai wakil kepada para peserta bertanggungjawab untuk menguruskan segala dana yang telah diwujudkan dengan penuh amanah, telus dan professional. Bagi tujuan tersebut, Takaful IKHLAS mengenakan caj pengurusan dan prestasi berasaskan kepada prinsip perwakilan yang dibayar upah atas kerja yang dilakukan  

Merupakan pinjaman kebajikan di mana Merupakan pinjaman kebajikan di mana peminjam hanya perlu membayar semula peminjam hanya perlu membayar semula jumlah wang yang dipinjamkan sahaja tanpa jumlah wang yang dipinjamkan sahaja tanpa apa-apa bayaran tambahan.apa-apa bayaran tambahan.

Tujuan selain daripada motif keuntungan.Tujuan selain daripada motif keuntungan.

Tujuan sebenar adalah untuk menolong orang Tujuan sebenar adalah untuk menolong orang yang dalam kesempitan.yang dalam kesempitan.

Ulama’ tidak menegah sekiranya bank ingin Ulama’ tidak menegah sekiranya bank ingin mengenakan bayaran perkhidmatan untuk mengenakan bayaran perkhidmatan untuk menampung kos-kos.menampung kos-kos.

Kemudahan diberikan kepada:Kemudahan diberikan kepada:

1.1. Pemegang akaun pelaburan di bank.Pemegang akaun pelaburan di bank.

2.2. Pelajar-pelajar miskinPelajar-pelajar miskin

3.3. Golongan yang berpendapatan rendah.Golongan yang berpendapatan rendah.

4.4. Pengeluar atau pengusaha kecil-kecilan yang Pengeluar atau pengusaha kecil-kecilan yang tidak berkelayakan memperolehi kemudahan tidak berkelayakan memperolehi kemudahan pembiayaan lain.pembiayaan lain.

Rukunnya:Rukunnya:

1.1. Sighah kontrak hutangSighah kontrak hutang

2.2. Pihak yang terbabit dengan kontrak iaitu Pihak yang terbabit dengan kontrak iaitu pemiutang dan penghutang.pemiutang dan penghutang.

3.3. Subjek hutang iaitu harta yang diberikan Subjek hutang iaitu harta yang diberikan sebagai hutang.sebagai hutang.

• Hukum memberi hutang:Hukum memberi hutang:

1.1. Haram. Jika pemiutang tahu hutang tersebut Haram. Jika pemiutang tahu hutang tersebut akan digunakan untuk tujuaan yang akan digunakan untuk tujuaan yang diharamkandiharamkan

2.2. Makruh. Jika pemiutang mengetahui hutang Makruh. Jika pemiutang mengetahui hutang tersebut akan digunakan untuk perkara yang tersebut akan digunakan untuk perkara yang tidak bermanfaat atau untuk menunjuk-tidak bermanfaat atau untuk menunjuk-nunjuk.nunjuk.

3.3. Wajib. Jika pemiutang mengetahui orang Wajib. Jika pemiutang mengetahui orang yang berhutangamat memerlukan hutang yang berhutangamat memerlukan hutang tersebut untuk menampung hidupnya dan tersebut untuk menampung hidupnya dan keluarganya dan tiada cara lain untuk dia keluarganya dan tiada cara lain untuk dia memperolehinya kecuali dengan cara memperolehinya kecuali dengan cara berhutang.berhutang.

• Syarat-syarat hutangSyarat-syarat hutang

1.1. Kadar hutang diketahui ketika hutang Kadar hutang diketahui ketika hutang dibuat, sama ada bentuk sukatan, dibuat, sama ada bentuk sukatan, timbangan, bilangan atau ukuran, supaya timbangan, bilangan atau ukuran, supaya barangan ini boleh dipulangkan barangan ini boleh dipulangkan seumpama dengannya.seumpama dengannya.

2.2. Syarat yang boleh membatalkan kontrakSyarat yang boleh membatalkan kontrak

3.3. Syarat tidak diterima pakai dan tidak Syarat tidak diterima pakai dan tidak membatalkan kontrak hutangmembatalkan kontrak hutang

4.4. Syarat yang perlu dilaksanakan.Syarat yang perlu dilaksanakan.

APLIKASI QARD HASAN DALAM APLIKASI QARD HASAN DALAM PERBANKANPERBANKAN

• Pelanggan membuat pinjaman kepada Pelanggan membuat pinjaman kepada bank.bank.

• bank memberi pinjam sejumlah dana bank memberi pinjam sejumlah dana kepada pelanggan.kepada pelanggan.

• Pelanggan membayar semula kepada bank Pelanggan membayar semula kepada bank dengan ditambah kos-kos perkhidmatan dengan ditambah kos-kos perkhidmatan secara beransur-ansur.secara beransur-ansur.

Tempahan ialah akad jual beli di mana pembeli Tempahan ialah akad jual beli di mana pembeli menempah atau memesan kepada kepada menempah atau memesan kepada kepada penjual untuk membuat sesuatu barang yang penjual untuk membuat sesuatu barang yang dikehendakinya supaya disiapkan dalam masa dikehendakinya supaya disiapkan dalam masa yang tertentu dengan harga dan cara yang tertentu dengan harga dan cara bayarannya yang ditetapkan.bayarannya yang ditetapkan.

Jual beli secara tempahan memberi Jual beli secara tempahan memberi kemudahan kepada orang ramai supaya kemudahan kepada orang ramai supaya mereka dapat membeli barang-barang mereka dapat membeli barang-barang mengikut citarasa.mengikut citarasa.

Rukunnya:Rukunnya:

Pembeli di panggil penempahPembeli di panggil penempah

Penjual dipanggil penerima tempahanPenjual dipanggil penerima tempahan

Barang yang ditempahBarang yang ditempah

HargaHarga

Sighah: ijab dan qabul.Sighah: ijab dan qabul.

Harga barang yang ditempah itu boleh dibayar:Harga barang yang ditempah itu boleh dibayar:

Kesemuanya semasa akadKesemuanya semasa akad

Kesemuanya semasa penyerahan barangKesemuanya semasa penyerahan barang

Separuhnya semasa akad dan separuh yang baki itu Separuhnya semasa akad dan separuh yang baki itu semasa penyerahan barangsemasa penyerahan barang

Kesemuanya secara ansuran mengikut persetujuan Kesemuanya secara ansuran mengikut persetujuan antara kedua-dua belah pihak penempah dan antara kedua-dua belah pihak penempah dan penerima tempahan.penerima tempahan.

Tempahan berbeza dengan jual beli mutlak dari Tempahan berbeza dengan jual beli mutlak dari aspek-aspek berikut:aspek-aspek berikut:

1.1. Terdapat peruntukan opsyen melihat (khiyar al-Terdapat peruntukan opsyen melihat (khiyar al-ru’yah) sedangkan dalam jualbeli peruntukan ini ru’yah) sedangkan dalam jualbeli peruntukan ini tiada, kecuali disyaratkan.tiada, kecuali disyaratkan.

2.2. Tempahan mensyaratkan kerja sedangkan Tempahan mensyaratkan kerja sedangkan jualbeli tiada syarat tersebut.jualbeli tiada syarat tersebut.

3.3. Tempahan tidak mewajibkan pembayaran harga Tempahan tidak mewajibkan pembayaran harga yang segera dalam majlis akad.yang segera dalam majlis akad.

APLIKASI ISTISNA’ DALAM APLIKASI ISTISNA’ DALAM PERBANKANPERBANKAN

1.1. Pelanggan meminta bank untuk mendahulukan modal Pelanggan meminta bank untuk mendahulukan modal bagi membina rumah yang ditempah.bagi membina rumah yang ditempah.

2.2. bank meminta penjual untuk membina rumah yang bank meminta penjual untuk membina rumah yang tempah oleh pelanggan.tempah oleh pelanggan.

3.3. penjual membina rumah yang ditempah pelanggan dan penjual membina rumah yang ditempah pelanggan dan bank membayar modal kepada penjual sebagai bank membayar modal kepada penjual sebagai persetujuan syarat.persetujuan syarat.

4.4. Penjual memberitahu kepada bank bahawa rumah yang Penjual memberitahu kepada bank bahawa rumah yang ditempah telah siap.ditempah telah siap.

5.5. bank memberikan rumah ditempah kepada pelangganbank memberikan rumah ditempah kepada pelanggan6.6. pelanggan membayar secara penuh atau bayar secara pelanggan membayar secara penuh atau bayar secara

ansur-ansur atas tempoh masa yang dipersetujui.ansur-ansur atas tempoh masa yang dipersetujui.

Al-HiwalahAl-HiwalahKonsep Al-Hiwalah merujuk kepada Konsep Al-Hiwalah merujuk kepada pengiriman atau pemindahan dana pengiriman atau pemindahan dana atau hutang daripada akaun atau hutang daripada akaun pendeposit atau peminjam kepada pendeposit atau peminjam kepada akaun penerima atau pemberi akaun penerima atau pemberi hutang dimana komisen atau upah hutang dimana komisen atau upah (al-ujr)dikenakan untuk (al-ujr)dikenakan untuk perkhidmatan tersebut.perkhidmatan tersebut.

Rukun Al-HiwalahRukun Al-Hiwalah

• Muhil ( orang yang berhutang dan berpiutang).

• Muhal ( orang yang berpiutang).

• Muhal alaih ( orang yang berhutang).

• Hutang muhil kepada muhal

• Hutang Muhal alaih kepada Muhil

• Sighah (lafaz aqad).

Jenis Al-HiwalahJenis Al-Hiwalah• Hiwalah Mutlak. Misalnya, B memindahkan

hutang kepada C dengan tidak mengaitkan hutang C darpada B, dan C menerima pindahan tersebut. Dalam kes ini ulama Hanafi tidak menyatakan apa-apa pandangan sama ada harus atau tidak. Mazhab yang tiga selain Mazhab Hanafi mengatakan pindah hutang dalam bentuk mutlak di mana penerima pindah hutang itu tidak mempunyai hutang daripada pemindah hutang dianggap sebagai satu jaminan semata-mata.Itupun dengan syarat ketiga-tiga pihak rela (iaitu pemuitang asal, pemindah hutang dan penerima pindah hutang).

• Hiwalah Bersyarat. Iaitu pemindah

hutang memindahkan hutangnya kepada penerima pindah hutang disyaratkan penerima itu mempunyai hutang daripada pemindah. Pemindahan semacam ini diharuskan oleh semua para ulama.

• Hiwalah Haq Hiwalah ini adalah

pemindahan piutang dari satu piutang kepada piutang yang lain dalam bentuk wang bukan dalam bentuk barang. Dalam hal ini yang bertindak sebagai Muhil adalah pemberi hutang dan ia mengalihkan haknya kepada pemberi hutang yang lain sedangkan orang yang berhutang tidak berubah atau berganti, yang berganti adalah piutang. Ini terjadi jika piutang A mempunyai hutang kepada piutang B.

• Hiwalah Dayn Hiwalah ini adalah

pemindahan hutang kepada orang lain yang mempunyai hutang kepadanya. Ini berbeza dari hiwalah Haq. Pada hakikatnya hiwalah dayn sama pengertiannya dengan hiwalah yang telah diterangkan terdahulu.

Al-UjrAl-Ujr

Konsep al-ujr merujuk kepada komisen atau upah yang dikenakan untuk sesuatu perkhidmatan

Sistem perbankan islam berlandaskan prinsip-prinsip syariah selaras dengan kehendak agama islam seperti instrument-instrument lain.Membiayai keperluan kewangan institusi Membiayai keperluan kewangan institusi pembangunan dan pelaburan.pembangunan dan pelaburan.Membiayai urusan perdagangan antara Membiayai urusan perdagangan antara negara-negara islam.negara-negara islam.

APLIKASI BANK ISLAMAPLIKASI BANK ISLAM

Perbezaan bank islam dan bank Perbezaan bank islam dan bank konvensionalkonvensional

Bank islam• Pendeposit menerima

faedah yang dipanggil hibah.

• Terdapat perjanjian diantara pendeposit dan pihak bank mengenai keuntungan yang dikongsi bersama

• Kerugian ditanggung bersama bersama al-mudharabah

Bank konvensional• Pendeposit menerima

faedah yang dipanggil kadar bunga

• Tiada perjanjian diantara pendeposit dan pihak bank mengenai pembahagian keuntungan dan kerugian

• Pendeposit tidak menanggung rugi pada bila-bila masa