PCE Study Guide (BM)
-
Upload
seng-theam -
Category
Documents
-
view
219 -
download
22
description
Transcript of PCE Study Guide (BM)
PEPERIKSAAN
1
PRA-KONTRAK
PANDUAN ULANG KAJI
Carta berikut adalah peratusan (%) soalan pelbagai pilihan yang
diperolehi daripada bab-bab tertentu.
Peperiksaan topik hangat
0 1 2 3 4 5 6 7 8 9
Bab 1
Bab 2
Bab 3
Bab 4
Bab 5
Bab 6
Bab 7
Bab 8
Bab 9
Bab 10
Bab 11
Bab 12
Bab 13
Bab 21
Bab 22
Bab 23
Bab 24
Bab 25
Bab 26
Bab 27
Bab 28
Bab 29
Bab 30
%
2
Bahagian A
Peperiksaan Pra Kontrak
Bab 1: Pengenalan Insurans
Pengenalan insurans (ms 1-2)
Bagaimana insurans berfungsi (ms 3-5)
Apa itu insurans?
(ms 5)
Fungsi Insurans (ms 5-6)
Dengan Peraturan Jumlah Besar : Menyebarkan risiko kerugian kepada semua pihak yang mengemblingkan harta mereka untuk membayar kerugian individu
Takrifan Insurans: Institusi ekonomi – prinsip bersaling, dibentuk bagi tujuan menubuhkan dana am, keperluannya timbul daripada berlakunya risiko yang tidak diduga, yang kebarangkalian berlakunya boleh dianggarkan dengan munasabah
Ciri-ciri
penting
Insurans
(ms 5)
Institusi ekonomi
Mengumpul dana bagi membayar tuntutan
Prinsip
bersaling /
kerjasama
Risiko yang kemungkianan berlaku boleh dianggarkan
Memberi kelegaan kewangan –tanggungan individu atau kerugian harta benda Menyemaikan disiplin untuk menyimpan wang Memberi perkhidmatan berkaitan insurans kepada orang awam
Peranan seorang ejen Insurans (ms 9)
Mengagihkan kerugian kewangan secara saksama
Menstabilkan kos Merangsang usaha niaga Jaminan untuk mengembangkan perniagaan Mengurangkan kerugian Kaedah simpanan Sumber modal pelaburan Menyediakan peluang pekerjaan
Fungsi Utama Fungsi Sekunder
Ciri-ciri Risiko dan Pengurusannya
Konsep Risiko (ms 13-15)
Kaedah menangani Risiko
(ms 16-18)
Peril – sebab terjadinya sesuatu kerugian
Kerugian – penyusutan atau kehilangan nilai ekonomi
2 jenis utama bahaya: Fizikal : Ciri-ciri / sifat fizikal Moral : Sikap yang kurang menyenangkan kepada seseorang individu
Penilaian Risiko: Priori: Jumlah sesuatu kejadian dapat diketahui Empirikal: Data pada tahun-tahun lepas Penganggaran: Anggaran seseorang untuk meramal sesuatu akibat
Definisi Risiko: •Ketidakpastian / Kemungkinan berlaku kerugian •Terdedah kepada bahaya
•Perkara pokok insurans
Bab 2: Ciri-Ciri Risiko dan Pengurusannya
Mengelakkan harta benda / individu / aktiviti yang menimbulkan risiko
Menghalang kerugian: mengurangkan kekerapan berlakunya kerugian Meminimumkan Kerugian: mengurangkan ketenatan / amaun sesuatu kerugian
Melibatkan pembendungan Risiko
Memindahkan risiko 1) Kontrak Insurans: memindahkan
kerugian kebakaran rumah dengan membeli kontrak insurans
2) Kontrak Bukan Insurans: bakal liabiliti yang berpunca dari jualan produk yang rosak ,antara pengeluar dan pasaraya
Pengelakkan Risiko
Pembendungan Risiko
Pengawalan Kerugian
Pemindahan Risiko
Asas: Memberi kesan kepada keseluruhan ekonomi / sebahagian besar individu Khusus: Memberi kesan kepada individu Tulen: Kerugian atau tiada kerugian Spekulatif: Kerugian, tiada kerugian atau keuntungan
Kategori-kategori Asas Risiko (ms 15-16)
Proses Pengurusan Risiko (ms 18-19)
Mengenalpasti
pendedahan kerugian 1
Menilai amaun kerugian 2
Memilih teknik-teknik
mengawal risiko 3
Melaksana program
pengurusan risiko 4
Mengawal program
pengurusan risiko 5
Gantirugi kewangan boleh dibayar Membuat ramalan kerugian dengan lebih tepat Kerugian atau tiada kerugian Kerugian berlaku pada masa yang sama / kerugian yang amat besar Kerugian yang tidak disengajakan / tanpa niat Mempunyai kepentingan boleh insurans ke atas harta benda, hal, kepentingan, hayat, anggota badan / liabiliti yang ingin diinsuranskan Tidak bertentangan dengan kepentingan awam Mestilah berpatutan dengan jumlah kerugian
Nilai kewangan Jumlah besar risiko yang sama Risiko Tulen Kerugian tidak membawa malapetaka Kerugian tidak dijangka Kepentingan boleh diinsuranskan Sah Premium Munasabah
Risiko yang boleh diinsuranskan perlu memenuhi ciri-ciri tertentu (ms 19-21)
Bab 3: Prinsip-Prinsip Asas Insurans dan Pengenalan Takaful
Prinsip-prinsip Insurans (ms 25-42)
Kepentingan boleh insurans (ms 26-28)
Siapa yang mempunyai kepentingan boleh insurans?
Bila kepentingan boleh insurans mesti wujud?
Konsep kepentingan boleh insurans
Perkara pokok insurans:
Harta benda, liabiliti perundangan, hak, nyawa dan anggota badan yang dilindungi dibawah polisi insurans
Perkara pokok kontrak insurans:
Kepentingan kewangan insured terhadap perkara pokok insurans
Insurans Am : Ketika permulaan kontrak dan masa berlakunya kerugian
Insurans Marin : Ketika berlakunya kerugian
Insurans hayat : Ketika permulaan kontrak
Insurans harta benda: pemilik, pemegang amanah, ejen, pemiutang / penyewa
Insurans liabiliti: sesiapa yang menanggung liabiliti tersebut
Insurans hayat dan kemalangan: tidak terbatas ke atas nyawa dan anggota badannya
Seseorang: teman hidup, anak , kanak-kanak di bawah umur majoriti, pekerja, di bawah jagaan sepenuh masa atau sebahagiannya
Pemindahan hak dan liabiliti dari seseorang kepada seseorang yang lain (Penyerah hak kepada penerima)
Persetujuan awal dari Insurer diperlukan untuk menjadikan penyerahan hak sah disisi undang-undang
Novasi: Insurer memberi persetujuan mengenai penggantian insured kepada insured yang lain, kontrak baru perlu diwujudkan antara insurer dengan penerima hal polisi awal
Pengecualian: 1) Insurans
marin(polisi kargo) : bebas untuk diserah hak
2) Insurans hayat: tertakluk kepada akta polisi insuran
3) Polisi kebakaran: Penyerahan hak scara automatik sekiranya dibuat secara wasiat atau kuatkuasa undang-undang.
Penyerahan Hak
(ms 28-29)
Prinsip undang-undang yang menguasai kontrak: Caveat emptor (pembeli harus berhati-hati) Insured dikehendaki memberitahu semua fakta-fakta penting mengenai risiko yang ingin diinsuranskan
Tanggungjawab memberitahu tidak memerlukan pencadang menyatakan perkara-perkara yang:
1) Mengurangkan risiko kepada insurer 2) Menjadi pengetahuan am 3) Insurer telah mengetahui / insurer sepatutnya tahu 4) Insurer memutuskan untuk menyisihkan / tiada keperluan untuk
memberitahu
Harus didedahkan oleh insured Fakta yang boleh mempengaruhi keputusan dalam menentukan penerimaan sesuatu risiko atau amoun premium yang dikenakan
Ketidakdedahan: Gagal memberitahu fakta matan Salah nyata: Menyalah-nyatakan fakta matan
Kontrak Insurans
Fakta Matan
Subseksyen 150(2)
Pembatalan Kontrak – Memungkiri tanggungjawab Penuh Percaya
Penuh Percaya Mutlak (Uberrima Fides) (pg 29-30)
Bab 3: Prinsip-Prinsip Asas Insurans dan Pengenalan Takaful
Prinsip-prinsip asas insurans (ms 25-37)
Prinsip Indemniti (ms 31-32)
Mengembalikan insured kepada keadaan kewangan yang sama seperti sebelum berlaku kerugian
Tunai Pembaikan Penggantian atau pengembalian semula
Indemniti Kaedah bayaran indemniti
Prinsip Subrogasi (ms 32-34)
Insurer yang telah membayar indemniti kepada insured atas kerugian yang dialami, menggunakan hak insured untuk menuntut amaun yang sama dari pihak ketiga
Tort (kecuaian) Kontrak (dilindungi di bawah polisi insurans) Statut (menuntut bayaran kerugian dari pihak ketiga) Perkara pokok ( Salvaj)
Subrogasi Subrogasi boleh berlaku melalui:
Prinsip Sumbangan (ms 34)
Insurer yang telah membayar indemniti, meminta insurer lain sama-sama menanggung risiko berkenaan supaya membuat sumbangan mengikut nisbah / bahagian masing-masing
Dua atau lebih polisi indemniti yang berkuatkuasa Polisi-polisi berkenaan mestilah melindungi kepentingan yang sama Melibatkan perkara pokok yang sama Dilindungi dibawah kesemua polisi berkenaan
Sumbangan Syarat perlaksanaan Prinsip Sumbangan:
Prinsip Sebab Hampiran (ms34-35)
Sebab utama kerugian Beban membuktikan kerugian ditanggung oleh insured
Peril yang diinsuranskan: Peril yang secara nyata dilindungi oleh polisi insurans Peril tidak diinsuranskan: Peril yang tidak disebut di dalam polisi, tidak dilindungi dibawah polisi kecuali ia berlaku disebabkan peril yang diinsuranskan Peril yang dikecualikan: Peril yang secara nyata dikeluarkan dari perlindungan polisi
Sebab Hampiran Liabiliti
Bab 3: Prinsip-Prinsip Asas Insurans dan Pengenalan Takaful
Takaful (ms 37-42)
Pandangan Menyeluruh tentang Takaful (ms 37-38)
•Katanama bahasa Arab – Kafala •Saling membantu dan bekerjasama di kalangan peserta bagi meringankan beban mereka melalui dana yang disumbangkan oleh kumpulan peserta.
Ketaatan – beriman dan beramal soleh Persaudaraan “ta’awun” atau saling membantu Kebajikan melalui tabarru’ atau derma Saling menjamin Operasi secara berhemah dan bukannya bermotifkan untuk memaksimumkan keuntungan
Elemen-elemen penting dalam Takaful:
Niat ikhlas untuk membantu Mematuhi prinsip-prinsip Syariah
Prinsip saling membantu dalam takaful adalah berdasarkan dari nilai-nilai murni Islam:
Takaful dan insurans (ms 40)
(Tidak menepati keperluan dan perundangan Syariah)
Al Gharar: Ketidakpastian
dalam kontrak insurans 1
Al Maisir: Perjudian sebagai
akibat wujudnya
ketidakpastian 2
Al Riba: Faedah atau bunga
dalam aktiviti-aktiviti
pelaburan 3
KonsepTakaful (pg 40-41)
Tabarru‘
Mudharabah
Derma, pemberian atau sumbangan
Perjanjian berkontrak antara pengeluar modal dan pengusaha
Perniagaan Takaful Keluarga (ms42)
Berasaskan Tabarru’ Simpanan dan pelaburan
Akaun Khas Peserta (AKP)
Akaun Peserta (AP)
Objektif: 1) Menyimpan secara berterusan
dalam tempoh yang ditetapkan 2) Memperolehi pulangan
pelaburan 3) Mendapatkan perlindungan dari
skim bantuan bersama
Gabungan pelaburan jangka panjang + skim sama-sama bersetuju memberi sumbangan kewangan
— Sumbangan dibahagi ke dalam dua akaun yang berbeza— Pelan takaful keluarga individu
Pelan gadai janji takaful Pelan takaful pendidikan Pelan takaful berkumpulan Pelan takaful perubatan / kesihatan
Perlindungan yang ditawarkan:
Bab 4: Pasaran Insurans
Komponen Utama
(ms 46-48)
Perantara Penjual Pembeli
Individu perseorangan
Insurer hayat (Perniagaan insurans hayat)
Insurer am (Perniagaan Insurans am)
Insurans hayat + insurans am (Insurer komposit)
Ejen dan broker
Ejen insurans
Broker insurans
Diberi kuasa untuk mendapatkan perniagaan insurans, mengutip premium dan mengeluarkan nota lindung bagi pihak syarikat insurans
Ejen bertindak bagi pihak insured dan ia tidak terikat dengan mana-mana insurer
Pengunderait
Insurer / individu yang memiliki kemahiran dalam memproses dan menilai risiko untuk dikemukakan kepada syarikat insurans
Penyelaras Kerugian
Menjalankan perniagaan penyelarasan siasatan sebab-sebab dan keadaan berlakunya sesuatu kerugian, mengenalpasti kuantum / kadar kerugian untuk insurer / pemilik polisi
Pentaksir Kerugian
Menjalankan kerja-kerja penilaian tahap kerosakan dan kerugian atau penyelesaian kerugian
Juru Marin dan Kargo Menjalankan kerja-kerja penyelidikan dan
pemeriksaan tentang kapal dan kargo yang mengalami kerosakan serta menyediakan laporan
Aktuari Terlibat dalam kerja-kerja menganalisa tentang risiko dan
ketidakpastian serta kesan kewangan yang timbul
Penyiasat Risiko Menjadi mata dan telinga ketika membuat penilaian tentang sesuatu risiko
— Ahli Profesional Insurans (ms 49-50) — Lain-lain Komponen Pasaran (ms 50)
Perkhidmatan Pakar Reinsurer
Insurans yang dibeli oleh insurer untuk melindungi risiko yang mereka underait
Memberi khidmat sokongan kepada insured dan insurer
Bab 4: Pasaran Insurans
Struktur Organisasi (ms 50-52)
Perkhidmatan pentadbiran pejabat, penyelenggaraan bangunan dan pentadbiran kakitanggan (perlantikan kakitangan, latihan, pemberhentain kakitangan, menentukan skala gaji)
Melaksanakan program promosi jualan, risalah jualan dan mengendali latihan
Menyediakan prosedur dan program bagi membolehkan penggunaan komputer
Menyediakan garis panduan pengunderaitan dan kriteria pemilihan, pemilihan risiko dan menetapkan kadar premium, terma dan syarat-syarat perniagaan baru dan pembaharuan
Jabatan Pentadbiran
Jabatan Memproses Data Elektronik (EDP)
Jabatan Pemasaran
Jabatan Pengunderaitan
Menjaga rekod akaun am syarikat, menyedia penyata kewangan, kawalan resit dan bayaran, kawalan belanjawan perbelanjaan jabatan-jabatan
Memproses tuntutan
Membuat pelaburan dari dana sedia ada, memastikan setiap pelaburan menghasilkan pulangan yang mencukupi, mencapai tahap kecairan dan sekuriti
Menyediakan bantuan khidmat nasihat kepada pemegang polisi serta waris
Jabatan Perakaunan
Jabatan Pelaburan
Jabatan Tuntutan
Jabatan Perkhidmatan Pelanggan
Mengenalpasti pegawai luar, merekrut dan melantik ejen, perjanjian agensi, motivasi dan menyelia aktiviti tenaga agensi
Memperkenal produk baru, menetapkan kadar premium, pengiraan nilai serahan dan nilai jelas dibayar, kadar bonus
Jabatn Jualan & Agensi Jabatan Aktuari
Kebaikan: - Keseragaman
amalan, menjimatkan kos pentadbiran Keburukan:
- Perkhidmatan yang tidak cekap
Kebaikan: - Mempercepatkan
perkhidmatan Keburukan:
- Pertindihan guna tenaga
Sentralisasi Desentralisasi
Sentralisasi berbanding desentralisasi
(ms 54)
Bab 4: Pasaran Insurans
Lembaga Pengawasan Insurans dan persatuan-Persatuan Mandatori (ms 54-62)
Bertanggungjawab membentuk kecemerlangan dan kestabilan sistem kewangan untuk mencapai pertumbuhan ekonomi yang mapan, menyelesaikan aduan-aduan yang dikemukakan terhadap insurer
Memastikan mangsa kemalangan jalanraya yang berpunca dari pemandu kenderaan yang tidak memiliki insurans, tidak dinafikan haknya untuk mendapat gantirugi
Menawarkan perlindungan insurans kepada pemilik-pemilik kenderaan yang gagal mencari insurer yang mampu menawarkan perlindungan insurans untuk kenderaannya
Mewakili profesion aktuari di Malaysia
Bank Negara Malaysia (BNM)
Kumpulan Insurans Motor Malaysia (MMIP)
Biro Insurer Motor (MIB)
Persatuan Aktuari Malaysia (ASM)
Persatuan insurer am Terbuka kepada syarikat insurans hayat dan am untuk menggalakan amalan terbaik dalam proses tuntutan
Syarikat usahasama, pendidikan berterusan dan pembangunan kemahiran profesional di kalangan anggota agensi dan menerapkan sikap berdisiplin
Persatuan untuk ejen-ejen dan penyelia insurans untuk menjaga kepentingan dalam bidang penjualan insurans dan pengurusan jualan
Persatuan Insurans Am Malaysia (PIAM)
Persatuan Insurans Hayat Malaysia (LIAM)
Persatuan Tuntutan Insurans Kebangsaan (NICS)
Persatuan Kebangsaan Penasihat Insurans hayat dan Kewangan Malaysia (NAMLIFA)
Menyediakan program latihan, nasihat teknikal, panduan mengenai peraturan dan sokongan perniagaan
Meningkatkan perkembangan perancangan kewangan
Membuat perniagaan tentang menyelaras kerugian Meneraju perkhidmatan pendidikan dan latihan insurans untuk semua sektor industri dan tenaga agensi
Persatuan Broker Insurans dan Takaful Malaysia (MITBA)
Persatuan Penyelaras Kerugian Malaysia (AMLA))
Majlis Perancangan Kewangan Malaysia (MFPC)
Malaysia Insurance Institute (MII)
Bab 5: Perlindungan Pengguna dan Undang-Undang Statut
Industri Insurans dan pengguna
(ms 76-87) 1) Hak mendapat kepuasan 2) Hak mendapat maklumat 3) Hak membuat pilihan 4) Hak mendapat barangan dan
perkhidmatan asas 5) Hak untuk didengari 6) Hak menuntut gantirugi 7) Hak mendapat pendidikan pengguna 8) Hak mendapat suasana yang selamat dan
bersih
Pengguna mempunyai 8 hak asasi: (ms 76-77)
Menyemai sikap berdisiplin dan menggalakkan persaingan yang sihat dalam industri Menyediakan elemen perlindungan kepada pengguna insurans
Persatuan utama insurans am: 1) PIAM 2) MITBA 3) AMLA
Persatusan utama insurans hayat: 1) LIAM
Objektif SWA peraturan:
Urusniaga insurans dapat dicapai melalui persatuan-persatuan insurans
Menerapkan sikap berdisiplin di kalangan syarikat-syarikat insurans Mengelakkan keperluan mewujudkan undang-undang untuk mengawal industri Apabila undang-undang diluluskan, sokongan birokrasi diperlukan untuk menguatkuasakan undang-undang tersebut Tindakan dapat dilakukan dengan lebih berkesan berbanding dengan undang-undang
Kod etika yang diperkenalkan secara sukarela tidak mempunyai kuasa undang-undang Kenyataan amalan dan perjanjian antara syarikat yang dirangka oleh syarikat-syarikat insurans melihat keperluan pengguna dari kacamata mereka sendiri Undang-undang dikuatkuasakan oleh mahkamah, kenyataan amalan dikuatkuasakan oleh penggubal
Kebaikan Keburukan
SWA Peraturan (ms78-79)
Tujuan utama Peraturan-peraturan:
1) Melindungi kepentingan awam
2) Menegakkan keadilan dan kesaksamaan
3) Mempamerkan keupayaan
4) Memainkan peranan ke arah pembangunan
Bab 6: Kontrak Insurans
Apa itu kontrak? (ms 91-94)
1) Niat untuk mengadakan perhubungan yang sah 2) Tawaran dan penerimaan 3) Persetujuan-consensus ad idem 4) Balasan 5) Kemampuan di sisi undang-undang untuk
mengikat kontrak 6) Kontrak sah di sisi undang-undang
Perkara asas Kontrak Insurans:
Perjanjian yang sah di sisi undang-undang yang dibuat oleh dua pihak atau lebih,
iaitu, perjanjian yang akan dikuatkuasakan oleh undang-undang
serta diiktiraf olehnya
Kontrak batal Kontrak boleh batal Kontrak tidak boleh
dikuatkuasakan
Kekal sah sehingga pihak yang teraniaya membuat pilihan untuk menganggapnya sebagai batal
Kontrak tercela (ms 94)
Kontrak yang dari sudut undang-undang ia tidak wujud dan tidak sah sejak awal lagi
Tidak mematuhi syarat undang-undang
Bab 7: Undang-undang Agensi
Pandangan menyeluruh
1) Mengemukakan laporan penyata akaun kepada prinsipal 2) Tidak boleh membenarkan kepentingan diri bercanggah
dengan tanggungjawab kepada prinsipal 3) Tidak boleh menyebarkan matlumat sulit 4) Tidak boleh mencari keuntungan secara sulit atau menerima
rasuah 5) Tidak boleh menyerahkan tugas-tugasnya kepada sub ejen 6) Mematuhi arahan prinsipal
Tugas seorang ejen (ms 101-102)
Peruntukkan Perundangan Mengenai Undang-Undang
Agensi (ms 98-101)
Seseorang yang mewakili seseorang yang lain. Orang yang diwakilinya dipanggil prinsipal
Hubungan yang wujud apabila seseorang (ejen) dilantik oleh seseorang yang lain (prinsipal)
Ejen insurans, broker insurans
Antara prinsipal dengan ejen Antara prinsipal dengan pihak ketiga Antara ejen dengan pihak ketiga
Ejen, Prinsipal
Perantaraan
Agensi
Hubungan
— Beberapa istilah penting —
Diberi kepada ejen secara lisan atau bertulis
Tidak dinyatakan kepada ejen samada secara lisan atau bertulis
Sebarang kenyataan yang dibuat oleh prinsipal yang mempengaruhi pihak ketiga supaya mempercayai bahawa seseorang itu adalah ejennya, maka prinsipal tersebut bertanggungjawab atas apa-apa tindakan yang dilakukan oleh ejen itu.(estoppel)
Mengesahkan sesuatu tindakan yang dibuat oleh seseorang yang kebetulan adalah ejennya yang telah melampaui bidang kuasanya
Kuasa Nyata
Kuasa Jelas atau Tidak Jelas
Kuasa Tersirat
Ratifikasi
Kelas-kelas Ejen
1) Ejen Khas: Melakukan sesuatu tindakan atau urusan tertentu sahaja
2) Ejen Am: Boleh melakukan apa sahaja bagi pihak prinsipalnya, terbatas kepada kuasa am yang diberi kepadanya
3) Ejen Universal: Kuasa tanpa had
Kuasa seorang ejen (ms 99-101)
Bab 8: Pemasaran Insurans dan Khidmat Lepas Jualan
Jualan (ms 111 - 117)
Jualan Berbanding dengan Pemasaran
(ms 111-112)
Fungsi Jabatan Pemasaran (ms 112)
1)Perancangan dan kawalan 2)Mengenalpasti Pasaran 3)Pembangunan Produk 4)Penetapan harga 5)Pemilihan saluran pengedaran 6)Promosi
Pemasaran – Proses pengurusan yang bertanggungjawab mengenalpasti, membuat andaian dan memuaskan kehendak pelanggan secara menguntungkan
1) Mengenalpasti masalah 2) Mengumpul maklumat 3) Penilaian pemilihan lain-lain polisi 4) Pembelian 5) Penilaian selepas pembelian
Proses Membuat Keputusan Belian Pengguna (5 tahap) (ms 115-116)
1) Mengesan lokasi bakal pelanggan 2) Menyediakan penerangan jualan 3) Mengendalikan temuduga jualan 4) Menangani Bantahan 5) Memuktamadkan jualan
Proses Penjualan (5 langkah asas) (ms 116-117)
Bab 9: Pengenalan Insurans Perubatan dan Kesihatan
Pengenalan insurans
perubatan dan kesihatan
(ms 124-130)
1) Tawaran dan penerimaan 2) pengunderaitan 3) Memproses polisi 4) Penyelesaian tuntutan 5) Insurans semula
Amalan insurans melibatkan proses-proses: (ms 125)
Definisi insurans perubatan dan kesihatan: Polisi insurans untuk penyakit, sakit atau perbelanjaan perubatan yang menyediakan manfaat tertentu dari risiko seseorang itu mengalami hilang upaya menyeluruh atau separa akibat dari sakit yang dihidapi atau lemah daya tahan melawan penyakit
— Kategori Insurans Perubatan dan Kesihatan (ms 129) —
Penghospitalan dan pembedahan
- Meletakkan insured didalam keadaan kewangan yang sama seperti sebelum kerugian berlaku, tertakluk kepada had maksimum amaun yang diinsuranskan.
- Menerima kembali bayaran kos rawatan perubatan
Pelan faedah tunai penghospitalan, penyakit maut, pendapatan hilang upaya
- Bayaran sejumlah amaun yang telah ditetapkan terlebih dahulu sekiranya berlaku kejadian
Polisi indeminiti Manfaat polisi
Polisi insurans perubatan dan kesihatan menyediakan bayaran tuntutan berikut, dan tidak menamatkan perlindungan polisi: (ms 130)
1) Had bagi setiap hilang upaya
2) Had tahunan keseluruhan
3) Had sepanjang hayat
1) Had Kawalan Dalaman 2) Jadual Peraturan Pembedahan 3) Tempoh maksimum pampasan 4) Tempoh masa kos perbelanjaan akan dibayar 5) Pembayaran bersama untuk menaik-taraf bilik 6) Deduktibel 7) Panel hospital
Kaedah kawalan kos : (ms 130)
Kemasukan ke hospital “tanpa bayaran tunai”: (ms 130) Diuruskan dengan surat jaminan, semasa mendaftar keluar dari hospital, ia hanya perlu membayar kos perbelanjaan yang tidak ditanggung oleh pihak syarikat insurans
Bab 10: Jenis-jenis Insurans Perubatan dan Kesihatan
Jenis-jenis insurans perubatan dan kesihatan
(ms 134-139)
1) Insurans perbelanjaan perubatan:
- Insurans penghospitalan & pembedahan
- Insurans perbelanjaan perubatan utama
2) Insurans faedah tunai penghospitalan
3) Insurans penyakit kritikal 4) Insurans pendapatan hilang
upaya 5) Insurans klinikal 6) Insurans pergigian 7) Insurans ibu bersalin
Insurans perubatan dan kesihatan terdiri daripada: (ms 134-135)
Perbelanjaan dikongsi bersama antara pemegang polisi dan syarikat insurans
Membayar sejumlah amaun yang dipersetujui dahulu sebelum baki perbelanjaan boleh dibayar balik. (dalam bentuk jumlah tetap, peratusan & kombinasi
Bayaran bersama Deduktibel
— Kaedah penyertaan perbelanjaan (ms 136-137)—
Tambahan Komprehensif Lebihan
Serupa dengan polisi insurans faedah asas hospital dan insurans pembedahan. Amaun yang melebihi amaun deduktibel dipersetujui sahaja akan dibayar
Insurans Perbelanjaan Utama Perubatan (ms 136-137)
Lanjutan dari polisi insurans faedah asas hospital dan insurans pembedahan. Pembayaran meliputi 80% dan 20% ditanggung oleh pemegang polisi.
Sebagai amaun tambahan (top-up) kepada polisi insurans perubatan utama
Satu polisi induk dikeluarkan untuk melindungi sejumlah ahli dalam suatu kelompok entiti – majikan Faedah, hak dan tanggungjawab setiap ahli dinyatakan dalam polisi induk Konsep sertaan – memerlukan penyertaan sekurang-kurangnya 75% dari jumlah keseluruhan ahli yang layak Bukan sertaan – memberi perlindungan kepada semua ahili yang layak
Sebagai polisi asas atau faedah sampingan kepada insurans hayat atau polisi insurans perubatan Membayar sejumlah amaun yang telah dipersetujui bagi setiap hari berada di hospital
Membayar sejumlah amaun sekaligus apabila insured didiagnosa mengidap penyakit kritikal yang dinyatakan di dalam polisi Sebagai polisi asas atau faedah simpanan
Dikenali sebagai insurans kesihatan kekal Menyediakan bayaran secara berkala apabila insured tidak dapat bekerja akibat sakit, mengidap penyakit atau kecederaan
Insurans perubatan dan kesihatan berkumpulan
Insurans Penyakit Kritikal
Insurans manfaat tunai penghospitalan
Insurans pendapatan hilang upaya
Bab 11: Pengunderaitan Insurans Perubatan dan Kesihatan
Pandangan menyeluruh
(ms 143)
Definisi Pengunderaitan: •Suatu proses penilaian dan pemilihan risiko, dan juga penentuan kadar premium, terma dan syarat-syarat
Tujuan pengunderaitan: (ms 143-144)
Mengelakkan anti pemilihan Memastikan premium yang dikutip seimbang dengan risiko yang dihadapi
Anti Pemilihan (ms 144)
Keadaan di mana lebih banyak risiko substandard diterima untuk diinsuranskan yang kemudiannya menyebabkan keputusan peengunderaitan tidak begitu menguntungkan
— Pengunderait membuat pertimbangan pemilihan risiko yang meliputi perkara berikut : (ms 144-148) —
Kemungkinan berlaku berulang penyakit Kesan sejarah perubatan terhadap keadaan kesihatan secara keseluruhan Komplikasi yang mungkin timbul pada masa akan datang Perkembangan normal terhadap sebarang kelainan/kecacatan Kemungkinan berlakunya interaksi antara perkembangan normal dengan kecacatan/hilang upaya
Kenyataan pemohon yang tedapat dalam borang cadangan dan laporan pemeriksaan perubatan merupakan petunjuk penting yang menerangkan keadaan fizikal pemohon
Kelas 1: kurang bahaya Kelas 2: banyak melibatkan aktiviti fizikal berbanding dengan kelas 1 Kelas 3: tugas fizikal pada tahap minimum / memerlukan kepakaran tertentu Kelas 4: tugas-tugas berat, terdedah kepada bahaya kemalangan Kedudukan kewangan secara
keseluruhan merupakan pertimbangan penting dalam menentukan amaun dan kesesuain tahap perlindungan yang diperlukan
Faktor Perubatan
Faktor Pekerjaan
Keadaan Fizikal Terkini
Faktor Kewangan
Kadar kemortalan dan morbiditi meningkat selaras dengan umur
Umur dan Jantina
Bab 12: Pentadbiran Polisi Insurans Perubatan dan Kesihatan
Pandangan menyeluruh
(ms 157-158)
— Struktur Dokumen Polisi Insurans Perubatan dan Kesihatan (ms 160-163) —
Menyatakan nama penuh dan alamat berdaftar syarikat insurans
Faedah yang diperuntukan di dalam polisi
Memperkenalkan pihak-pihak dalam kontrak
Ditandatangani oleh pegawai yang diberi kuasa di syarikat insurans
Pendahuluan
Fasal pengenalan
Jadual Faedah
Fasal Penyaksian atau tandatangan
Menyatakan peril yang diinsuranskan
Mungkin dinyatakan secara tersurat dan tersirat
Peril dan kerugian yang tidak boleh dilindungi di bawah polisi
Insurer dikehendaki menyimpan daftar terkini tentang semua polisi
Fasal Operasi atau Insurans
Pengecualian
Syarat-syarat
Daftar Polisi
Endorsemen boleh juga dikeluarkan untuk merekodkan pindaan pada kontrak (ms 162)
Perubahan amaun faedah insurans Perubahan kepada mana-mana tempoh faedah maksimum Perluasan perlindungan insurans untuk melindungi tambahan ahli keluarga Perubahan risiko pekerjaan Pembatalan insurans Perubahan nama dan alamat
Notis Pembaharuan (ms 162)
1) Polisi asas insurans perubatan dan kesihatan biasanya dipasarkan secara pembaharuan tahunan
2) Insurans hayat adalah kontrak jangka panjang dan biasanya premium dibayar berdasarkan mod kekerapan berbentuk bulanan, suku tahunan, setengah tahun atau tahunan
— Dokumen untuk pelepasan cukai bagi bayaran premium insurans perubatan dan kesihatan (ms 162-163)—
Tambahan potongan cukai dari pendapatan kena cukai sehingga ke had maksimum:
RM3000 – bayaran premium insurans pendidikan dan insurans kesihatan RM6000 – bayaran premium polisi insurans hayat dan caruman skim persaraan yang diluluskan
Bab 13: Tuntutan Insurans Perubatan dan Kesihatan
Tuntutan insurans
perubatan dan
kesihatan(ms 167-172)
Pemberitahuan kerugian (ms 167-168)
Memeriksa perlindungan (ms 168)
Pertikaian (ms 170-172)
Penyiasiatan tuntutan (ms 169)
•Pemegang polisi memberitahu syarikat insurans secara bertulis dalam tempoh 14-30 hari •Menyediakan butiran lengkap segala dokumen sokongan, borang tuntutan dan laporan perubatan
— Pemeriksaaan awal tuntutan—
Adakan polisi masih berkuatkuasa? Adakan premium telah bayar? Adakah kerugian disebabkan peril yang diinsuranskan? Adakah perkara pokok yang terlibat sama dengan polisi? Sudahkah pemberitahuan tentang kerugian telah dibuat tanpa sebarang kelewatan?
Memberi arahan yang jelas mengenai prosedur yang betul yang perlu dilakukan dalam membuat tuntutan, dan senarai dokumen yang perlu diserahkan berserta borang tuntutan
Syarikat insurans hendaklah menyimpan satu buku daftar terkini bagi semua tuntutan insurans
Syarat-syarat tuntutan yang sah
Borang tuntutan
Daftar tuntutan
Kewujudan kerugian Kerugian yang berlaku adalah akibat peril yang diinsuranskan Kerugian tersebut tidak termasuk dalam skop pengecualian polisi Pihak yang menuntut adalah pihak yang sah
Dokumen untuk mendapatkan maklumat bagi menilai tuntutan Maklumat tentang identiti diri yang diinsuranskan, kepentingannya terhadap kerugian, keadaan dan tahap kerugian yang telah berlaku
Kesahihan tuntutan Dokumen tuntutan
— Siasatan mengenai tuntutan adalah untuk memastikan :—
— Perselisihan boleh diselesaikan melalui saluran berikut —
Menyelesaikan perselisihan melalui rundingan
Apabila pihak yang menuntut tidak berpuas hati dengan amaun yang dirundingkan, tindakan mahkamah diambilkan
Perbicaraan dibuat secara tertutup
Biro perantaraan kewangan(FMB) – pusat resolusi pelbagai aduan pelanggan terhadap institusi kewangan yang dikawal oleh BNM
Perundingan secara rundingan dan kompromi
Timbangtara
Perundangan Perantaraan
Bahagian C
Peperiksaan Pra Kontrak
Bab 21: Pengenalan Insurans Hayat
Pandangan menyeluruh
Pengenalan: Kes insurans hayat pertama dikesan pada tahun 1583 di England atas hayat William Gybbon
Satu pihak menyediakan sesuatu yang bernilai kepada pihak satu lagi sebagai tukaran untuk janji pihak tersebut melaksanakan tindakan tertentu jika berlaku peristiwa yang ditetapkan
Wujud apabila pembeli polisi insurans hayat pasti akan menanggung kerugian kewangan sekiranya berlaku kematian ke atas orang yang diberi perlindungan insurans hayat berkenaan
•Kemortalan •Perbelanjaan
•Kadar pulangan pelaburan •Cukai
Ciri-ciri Produk
Insurans Hayat
(ms 315-317)
Faktor yang boleh mempengaruhi pengiraan kadar premium: (ms 315)
Kepentingan boleh insurans
(ms 316)
Kontrak Aleatori (ms 316)
Pemberian diskaun bukan perokok Polisi tertakluk kepada pengunderaitan yang ketat
Bab 22: Produk Insurans Hayat dan Perniagaan Takaful Keluarga
Pengenalan (ms 321-322)
Khusus untuk tujuan perlindungan
Biasanya untuk tujuan simpanan Manfaat polisi dijamin meliputi nilai tunai, bonus jangkaan dan bonus jangkaan terakhir
Kontrak tanpa penyertaan Kontrak penyertaan
— Produk-produk yang ditawarkan oleh insurer boleh dikategorikan kepada —
biasa Perkhidmatan rumah ke rumah berkumpulan
Secara umum, terdapat 3 jenis kontrak insurans hayat
Premium paras bulanan, suku tahunan, setengah tahunan atau tahunan Kadangkala dibayar sekaligus terutama untuk urusan perniagaan jangka pendek dan insurans sementera menyusut
Jaminan pembayaran jumlah diinsuranskan ketika berlaku kematian dalam tempoh kontrak
Pembayaran jumlah diinsuranskan apabila berlaku kematian Tiada nilai serahan atau nilai matang Jaminan perlindungan dengan kos terendah
Premium
Manfaat
Jaminan
Opsyen
Insurans sementera boleh diperbaharui untuk tempoh terhad mengikut pilihan insured dan boleh ditukar kepada polisi insurans hayat kekal
Ciri-ciri lain
Insurans hayat sementera (ms 323-326)
Bab 22: Produk Insurans Hayat dan Perniagaan Takaful Keluarga
Insurans hayat seumur hidup (ms 326-328) Premium paras bulanan, suku tahunan, setengah
tahunan dan tahunan Pembayaran premium boleh diberhentikan pada umur tertentu atau selepas tempoh tertentu. Ini membantu mengurangkan kos kutipan premium khususnya bagi polisi-polisi kecil.
Pembayaran jumlah amaun yang diinsuranskan ketika kematian adalah terjamin
Pembayaran jumlah diinsuranskan dibuat ketika berlaku kematian Biasanya nilai serahan tunai minimum disediakan, iaitu selepas 3 tahun Nilai jelas dibayar minimum terjamin disediakan
Premium
Manfaat
Jaminan
Opsyen
Biasanya tiada opsyen diberi
Kegunaan
Bentuk perlindungan kekal yang paling murah Menyediakan faedah peruntukan tak lucut, hak nilai serahan tunai, pinjaman, nilai jelas berbayar dan lain-lain selepas beberapa tahun tempoh minimum
Premium paras bulanan, suku tahunan, setengah tahunan dan tahunan
Pembayaran amaun insurans apabila berlaku kematian atau polisi matang adalah dijamin
Untuk polisi tanpa penyertaan, bayaran amaun insurans dibuat jika berlaku kematian dalam tempoh polisi atau ketika polisi matang Untuk polisi penyertaan, bayaran amaun insurans berserta bonus akan dibuat jika berlaku kematian dalam tempoh polisi atau ketika polisi matang Biasanya nilai serahan minimum akan disediakan, iaitu selepas 3 tahun Nilai jelas dibayar minimum juga disediakan
Premium
Manfaat
Jaminan Insurans
Endowmen (ms 328-329)
Opsyen
Biasanya tiada opsyen disediakan
Bab 22: Produk Insurans Hayat dan Perniagaan Takaful Keluarga
Anuiti (ms 329-331) Satu siri pembayaran berkala yang dibuat untuk tempoh yang ditetapkan atau selagi hayat yang ditetapkan masih hidup
Membuat pembayaran berkala selagi hayat yang dinamakan masih hidup Penerima bayaran dikenali sebagai anuitan Pembayaran anuiti dibuat dengan serta-merta
Anuitan akan membuat satu pembayaran tunggal pada permulaan kontrak, atau premium berkala untuk tempoh tertentu Apabila mencapai umur tertentu atau jika anuitan masih hidup selepas satu tempoh yang ditetapkan, insurer akan membayar amaun tertentu anuiti sehingga anuitan meninggal dunia
Menyediakan jaminan bayaran untuk tempoh yang ditetapkan dan seterusnya sehingga berlaku kematian anuitan Jika anuitan meninggal dunia semasa tempoh jaminan ini, bayaran anuiti akan diteruskan kepada warisnya sehingga akhir tempoh jaminan
Anuiti Akhiran Hayat Tunggal
Anuiti Akhiran Terjamin
Anuiti Tertunda
Anuiti Berbalik
Menyediakan amaun yang ditetapkan sebagai pendapatan kepada 2 individu atau lebih yang dinamakan dalam kontrak, dan bayaran anuiti akan dihentikan selepas kematian salah seorang hayat yang dilindungi
Anuiti Hayat Bersama
Anuiti bermula ketika kematian hayat yang diinsuranskan, dengan syarat anuitan masih hidup Bayaran anuiti ansuran akan berterusan sepanjang hayat anuitan
Anuiti Pemandiri Terakhir
Menyediakan bayaran sehingga semua hayat yang dilindungi meninggal dunia Anuiti pemandiri terakhir meneruskan pembayaran amaun yang sama sehingga kesemua anuitan meninggal dunia Pendapatan anuiti dikurangkan kepada dua per tiga atau separuh dari bayaran anuiti asal berikutan kematian salah seorang anuitan
Untuk pembayaran suatu amaun tertentu yang dikenali sebagai wang belian, insurer akan membuat pembayaran berkala secara tahunan, setengah tahunan atau suku tahunan untuk tempoh tertentu
Anuiti Pasti
Membolehkan seseorang menguatkuasakan semula kontrak Bukti kesihatan dan lain-lain mungkin diperlukan
Bab 23: Syarat-Syarat Polisi
Definisi: Sebarang instrumen dimana pembayaran wang insurans dapat dipastikan ketika berlaku kematian (kecuali kematian akibat kemalangan sahaja) atau berlaku sebarang kontigensi yang melibatkan hayat manusia, atau sebarang instrumen yang membuktikan kewujudan kontrak yang tertakluk kepada pembayaran premium untuk tempoh bergantung kepada hayat manusia
Insurans Hayat (ms 349-357)
Sesuatu yang tiada bentuk, perjanjian yang mengikat pihak-pihak yang berkenaan secara sah
Dokumen bertulis yang menjadikan perjanjian tersebut satu bentuk yang nyata
Kontrak Polisi
— Perbezaan antara Polisi dan Kontrak —
30 hari dibenarkan sebagai tempoh tenggang untuk pembayaran premium yang dibuat secara tahunan, setengah tahunan, suku tahunan dan bulanan
Polisi yang nilai tunainya digunakan sebagai bayaran premium tunggal untuk menyediakan perlindungan insurans dengan mengekalkan syarat asal tetapi pada jumlah diinsuranskan yang lebih rendah
Nilai yang disertakan dalam polisi insurans hayat apabila premium telah dibayar untuk tempoh minimum beberapa tahun
Tempoh Tenggang
Nilai serahan
Polisi jelas berbayar
Pinjaman polisi
Dibenarkan sehingga 92% nilai serahan tunai polisi Pinjaman berserta faedah terakru dan faedah tertunggak akan menjadi keutamaan insurer untuk diselesaikan terlebih dahulu sebelum apa-apa bayaran di bawah polisi berkenaan dibuat kepada pemegang polisi
— Kemudahan (ms 350-353)—
Setiap premium akan berbayar secara automatik apabila sampai masanya setelah tamat tempoh tenggang Menyediakan perlindungan insurans apabila insured tidak mampu atau cuai dan gagal membayar premium, dan mengembalikan status asal polisi dengan membayar amaun yang tertunggak kepada insurer Bukti boleh insurans tidak diperlukan untuk mengembalikan semula polisi kepada status asal
Membenarkan insured membuat penukaran amaun bersih nilai tunai dengan insurans berbayar jenis yang sama seperti polisi asal tetapi amaun muka yang berkurangan
Membenarkan insured menukar nilai tunai diperolehi kepada insurans sementera berbayar dengan jumlah penuh amaun insurans tetapi tempoh perlindungan dipendekkan Tempoh ini bergantung kepada nilai tunai yang ada dan digunakan sebagai bayaran premium tunggal bersih ketika tarikh penukaran
Pinjaman premium automatik
Insurans sementera yang dilanjutkan
Polisi berbayar
Syarat-syarat pengembalian semula
— Syarat tak lucut hak (ms 351) —
Lelaki bujang mengalami kemortalan yang lebih tinggi berbanding dengan lelaki yang telah berkahwin
Bab 24: Amalan Insurans Hayat – Perniagaan Baru – Pemilihan Hayat dan Lain-Lain Isu
Mengenalpasti faktor-faktor risiko Pemilihan hayat untuk diinsuranskan Menilai risiko Menetapkan kos risiko Mengawal dana insurans
Pengurusan risiko
Meningkat mengikut umur
Bebanan sebagai tambahan kepada kadar premium biasa disebabkan risiko tambahan pada jenis pekerjaan yang berbeza
Kemortalan wanita lebih rendah dari lelaki Morbiditi wanita lebih tinggi daripada morbiditi lelaki Premium insurans hayat lebih rendah bagi kaum wanita
Berkait rapat dengan faktor pekerjaan
Kemortalan
Umur
Pekerjaan
Status Sosial
Etnik
Disebabkan warisan budaya seperti tabiat pemakanan dan sikap terhadap lain-lain aspek kehidupan
Lokasi Geografi
Kawasan bandar dapat menikmati kemudahan perubatan yang lebih baik
Status perkahwinan
Tabiat diri & sejarah keluarga
Tabiat diri mempunyai pengaruh yang kuat ke atas kemortalan dan morbiditi
Avokasi
Sesetengah kegiatan sukan dijangka akan mengalami kadar kemortalan yang lebih tinggi daripada biasa
Kawasan tempat tinggal
Kawasan tempat tinggal yang tidak sihat mempunyai kesan terhadap bertambahnya kemortalan dan morbiditi
— Faktor risiko (ms 361-363) —
Pandangan menyeruluh
(ms 360-371) 1) Dalam lingkungan had normal : bayaran kadar premium standard
2) Dibawah purata: tertakluk kepada beberapa bentuk pembatasan, dikenal sub-standard
3) Dibawah purata sehingga ianya tidak boleh diterima oleh insurer pada ketika penilaian dibuat
4) Dibawah purata sehinggakan permohonan tersebut tidak boleh diterima dalam sebarang keadaan
Untuk menentukan samada risiko yang dicadangkan diberi perlindungan:
— Objektif pemilihan (ms 365-366) —
Bab 24: Amalan Insurans Hayat – Perniagaan Baru – Pemilihan Hayat dan Lain-Lain Isu
Mod penerimaan hayat sub-standard (ms 366-368)
Kemortalan tambahan meningkat
Kemortalan tambahan mendatar
Kemortalan tambahan menurun
Jenis risiko tambahan yang kekal di tahap sama, tahun demi tahun
Risiko tambahan tergolong kepada 3 kumpulan utama
Kekurangan yang menyebabkan kemortalan tambahan meningkat adalah antara faktor yang meningkatkan kebarangkalian kehidupan pencadang lebih berisiko, lebih-lebih lagi untuk tempoh jangka panjang
Jenis risiko yang wujud pada umur yang muda tetapi akan berkurangan apabila umur meningkat
Kadar premium standard ditambah dengan amaun tertentu yang ditetapkan berdasarkan kepada peningkatan kadar kemortalan yang dijangka
Menyelaraskan kadar bayaran bonus dalam polisi berserta keuntungan
Risiko tambahan boleh dilindungi dengan menggunakan peruntukan agar jumlah diinsuranskan boleh dikurangkan mengikut peratusan tertentu sekiranya kematian berlaku dalam tempoh yang ditetapkan
Mencadangkan polisi lain mungkin merupakan kaedah penyelesaian yang boleh diterima
Meningkat amaun premium
Mengurangkan manfaat kematian
Penyelarasan bonus
Pelan polisi alternatif
Pengecualian bahaya tertentu
Polisi mungkin mengenakan fasal menghadkan liabiliti insurer jika kematian berlaku akibat langsung atau tidak langsung dari kekurangan / kecacatan tertentu atau insured terlibat dalam aktiviti tertentu
— Risiko tambahan mungkin boleh dipertimbangkan untuk diberi perlindungan mengikut kategori kemortalan tambahan berkenaan —
Bab 25: Amalan Insurans Hayat – Perniagaan Baru – Pengkadaran Premium
Pandangan menyeruluh (ms 374-387)
Apabila terdapat sejumlah besar
risiko yang sama digembleng atau
dikumpulkan menjadi satu kumpulan,
maka ia dapat mengurangkan
kebarangkalian terhadap amaun
kerugian yang akan berlaku
dalam satu tempoh tertentu
Penggemblengan risiko yang sama
Sekiranya terdapat sejumlah besar hayat yang
akan diinsuranskan, pola turun naik kadar kematian
tidak akan menunjukkan perbezaan yang ketara
Maklumat masa lalu menjadi panduan
masa akan datang
Insurer mengandaikan bahawa kadar kematian di
masa akan datang di kalangan sekumpulan insured
yang sama umur akan mengikut pola yang sama di
kalangan kumpulan yang sama umur pada masa lepas
Peraturan bilangan jumlah besar
Menilai risiko
(ms 374-375)
Jadual kemortalan standard diperolehi dari gabungan pengalaman kemortalan sekumpulan insurer dalam satu kawasan tertentu
Perbelanjaan awal: Perbelanjaan yang ditanggung pada tahun pertama polisi Perbelanjaan pembaharuan: Perbelanjaan ini perlu ditanggung (walaupun tidak semestinya) setiap tahun sepanjang tempoh polisi Perbelanjaan penamatan: Perbelanjaan ini ditanggung setelah polisi dikeluarkan
Insurer perlu membuat anggaran dengan berhati-hati dan bijaksana tentang kemungkinan kadar pulangan dari pelaburan jangka sederhana dan jangka panjang
Syarikat insurans perlu menanggung liabiliti cukai
Kemortalan
Pulangan Pelaburan
Perbelanjaan
Cukai
Lain-lain faktor
Kos pembiayaan Kos reinsurans Bebanan bonus Kos menyediakan opsyen dan jaminan Kos mengekalkan rezab statutori dan margin kesolvenan
— Mengira kos risiko (ms 378-380) —
Bab 26: Amalan Insurans Hayat – Pengawasan Dana Insurans
Pengenalan (ms 390-391)
Tujuan membuat penilaian (ms 391)
Menentukan samada insurer berada
dalam keadaan solven 1
Menentukan amaun surplus – dividen
atau bonus 2
Menguji samada skala premium yang
digunakan adalah mencukupi 3
Menentukan samada operasi kendalian
perniagaan insurer perlu diubahsuai 4
Mematuhi keperluan undang-undang 5
Rangkakerja Modal Berasaskan Risiko: •Setiap insurer perlu mengekalkan tahap modal yang mencukupi supaya ia seimbang dengan profil risiko yang ditanggung
Wang tunai ditangan/bank Pelaburan dalam sekuriti kerajaan dan separuh kerajaan Saham di syarikat korporat Pinjaman dan debentur badan korporat Harta, tanah dan bangunan Pinjaman kepada pemegang polisi Perabut dan peralatan kelengkapan, kenderaan dan lain-lain peralatan pejabat
Harga kos: harga aset ketika dibeli/diperolehi Nilai buku: Nilai yang diletakkan atas aset dalam buku akaun syarikat Nilai pasaran: Nilai jika aset berkenaan dijual di pasaran terbuka
Penilaian Aset
Kaedah penilaian aset:
— Aset milik syarikat insurans hayat meliputi pelaburan yang dibuat dari premium yang diterima, setelah mengambilkira peruntukan untuk membayar tuntutan dan lain-lain perbelanjaan —
Sumber Surplus
1)Faedah
2)Kemortalan
3)Perbelanjaan
4)Pelbagai: Nilai serahan, polisi luput, perniagaan baru dan pindaan polisi
— Perbezaan antara nilai yang ditetapkan untuk aset dengan nilai liabiliti (ms 392-395) —
Bonus diisytiharkan sebagai sebahagian daripada amaun diinsuranskan dan akan dibayar mengikut keadaan yang sama seprti amaun insurans asal
Bonus yang diperuntukkan ialah bahagian dari jumlah diinsuranskan dan bonus terkumpul di bawah polisi
Bonus berbalik mudah Bonus berbalik Majmuk
— Kaedah pengagihan surplus (ms 393-395) —
Hanya dibayar kepada polisi yang mempunyai tuntutan, samada kematian atau polisi matang
Bonus matang atau bonus akhiran Bonus tunai
Bonus dibayar dalam bentuk tunai, tertakluk kepada pembayaran premium seterusnya
Bonus interim Bonus terjamin
Bonus diisytiharkan pada tarikh penilaian, untuk tahun polisi sebelum tarikh berkenaan, iaitu tunggakan
Bonus terjamin setiap tahun, jenis polisi insurans hayat tanpa keuntungan
Bab 27: Amalan Insurans Hayat – Dokumen Polisi
Borang cadangan
(ms 400-401)
Rekod terdahulu (ms 402)
Kenyataan doktor yang
merawat (ms 402)
Laporan ejen (ms 402)
Laporan perubatan / pemeriksaan khas (ms 401)
Sumber
maklumat untuk
penilaian risiko
(ms 399-402)
Maklumat peribadi Maklumat insurans Pekerjaan, penempatan, pengembaraan dan hobi yang merbahaya Sejarah peribadi dan keluarga Pengisytiharan dan memberi kuasa
Maklumat dalam borang cadangan
Rawatan yang diberi kepada pemohon pada masa lepas, tempoh, diagnosis dan pemerhatian semasa
itu
Pandangan ejen terhadap kelakuan, perawakan, ciri-ciri
dan kedudukan kewangan pemohon Rujukan kepada rekod dahulu
untuk hayat yang sama
Berat badan dan ketinggian Degupan jantung dan bacaan tekanan darah Ukuran lilit dada dan perut Keadaan jantung, paru-paru, sistem saraf dan analisa air kencing
Pemeriksaan termasuk:
Bab 27: Amalan Insurans Hayat – Dokumen Polisi
Nama syarikat dan alamat pejabat berdaftar
Nama dan alamat insured, tarikh permulaan perlindungan, tarikh cadangan dibuat, amaun diinsuranskan, jenis perlindungan, premium, tarikh lahir / umur insured, tarikh kematangan dan syarat khas
Memperkenalkan pihak-pihak yang berkaitan dengan kontrak
Ditandatangani oleh pegawai tertentu
Pengenalan
Fasal Pengisytiharan
Jadual
Fasal penyaksian Menyatakan peristiwa apabila polisi ini berfungsi, iaitu apabila sesuatu tuntutan dimulakan
Menghadkan skop kontrak Meluaskan skop kontrak Menerangkan skop kontrak
Perisytiharan yang semua jawapan yang diberikan dalam borang cadangan dan laporan perubatan akan menjadi asas kontrak
Fasal kuatkuasa
Proviso Syarat dan kemudahan
— Bentuk dan struktur polisi (ms 402-403) —
Kekerapan pembayaran premium
Bentuk kontrak
Mengenakan atau menarik balik premium tambahan
Penyerahan bonus
Ketika pengeluaran polisi Selepas pengeluaran polisi
— Endorsemen boleh dibuat sama ada ketika (ms 403-404) —
Melibatkan amaun premium atau kekerapan pembayaran premium
Melibatkan amaun diinsuranskan atau cara pembayarannya Memasukkan faedah khas
Memasukkan pembatasan khas
Bab 28: Amalan Insurans Hayat – Tuntutan
Pengenalan (ms 408)
— Pembatalan kontrak insurans hayat selalunya dibuat dengan penyelesaian tuntutan —
Kematian insured Kematangan polisi insurans Tuntutan faedah kesakitan atau hilang upaya Tuntutan di bawah kontrak tambahan
Tuntutan boleh timbul dalam salah satu situasi berikut:
Waris atau pihak menuntut mesti menyediakan maklumat berikut:
1) Nama dan nombor kad pengenalan pemegang polisi
2) Nombor polisi dan alamat pemegang polisi
3) Tarikh dan sebab kematian
Insurer memerlukan bukti umur pemegang polisi yang meninggal dunia
Sijil kematian Laporan koroner Perintah mengisytiharkan kematian secara andaian statutori Sijil mengesahkan kematian pegawai tentera dan kematian dalam peperangan Sijil menyatakan kematian berlaku di laut Sijil perubatan dari pegawai perubatan yang terakhir merawat insured
Surat serahan hak milik Surat probat wasiat yang diperolehi dari mahkamah Surat pentadbiran harta yang dikeluarkan oleh mahkamah Untuk polisi yang berkuatkuasa di bawah Seksyen 23, Akta Undang-undang Sivil, wang tersebut akan dibayar kepada pemegang amanah
Pemberitahuan tentang kematian
Bukti kematian
Bukti umur Bukti hak milik
— Tuntutan kematian (ms 409-410) —
Kelonggaran di bawah Seksyen 169, Akta Insurans 1996
Tuntutan yang dibayar tanpa menyerahkan surat pentadbiran atau probat.
1) Amaun penuh jika polisi prosid polisi tidak melebihi RM100,000
2) RM100,000 jika prosid polisi melebihi RM100,000
Faedah atas amaun tuntutan
Seksyen 161 Akta Insurans 1996: Apabila tuntutan dibuat atas kematian pemegang polisi tidak dibayar dalam tempoh 60 hari dari tarikh penerimaan pemberitahuan tuntutan tersebut, insurer hendaklah membayar faedah serendah-rendahnya 4% setahun berkompaun atau lain-lain kadar yang ditetapkan di atas amaun wang polisi selepas tempoh 60 hari tersebut sehingga tarikh pembayaran tuntutan
Bab 28: Amalan Insurans Hayat – Tuntutan
Prosid kematangan tunai Menukar prosid kematangan kepada anuiti Membiarkan prosid kematangan sebagai deposit dengan insurer dengan syarat tertentu Mengeluarkan tunai secara ansuran bagi tempoh beberapa tahun. Faedah akan dikreditkan ke atas baki dalam akaun.
Pilihan penyelesaian
— Perkara berikut adalah yang dikehendaki bagi penyelesaian tuntutan kematangan —
Bukti umur Bukti masih hidup Baucer pelepasan Dokumen polisi
Surat serah hak Kenyataan ringkas menyatakan yang insured masih hidup jika dia hilang upaya atau tidak dapat hadir untuk menandatangani sijil pemandiri
Apabila pemegang polisi adalah orang yang diinsuranskan
Apabila pemegang polisi bukan merupakan orang yang diinsuranskan
Laporan pengesahan perubatan yang disediakan oleh doktor yang merawat Salinan yang diakui sah kad pengenalan insured Borang tuntutan yang telah lengkap diisi
Laporan pengesahan perubatan yang disediakan oleh doktor yang merawat Salinan yang diakui sah kad pengenalan insured Borang tuntutan yang telah lengkap diisi Salinan diakui sah laporan polis
Disebabkan sakit / penyakit Disebabkan kemalangan
— Dokumen yang diperlukan untuk tuntutan hilang upaya kekal — Tuntutan hilang upaya kekal dan
menyeluruh (ms 411)
Tuntutan Kematangan (ms 410-411)
Bab 29: Insurans Hayat – Beberapa Kaedah Matematik
Pandangan menyeluruh
(ms 416-422)
Caj faedah (ms 422)
Umur harijadi yang telah lepas Umur harijadi akan datang Umur harijadi terhampir
Pengiraan umur (ms 416)
Tertakluk kepada premium tambahan, hanya diperolehi selepas butiran pengunderaitan telah dibuat
Umur dan jantina pencadang Keadaan kesihatan semasa pencadang Jenis polisi dikeluarkan Junlah diinsuranskan Tempoh polisi Kekerapan
Hayat yang terjejas / sub-standard
Hayat biasa
Menggunakan buku kadar untuk mengira premium (ms 417-422)
— Premium yang dikenakan untuk polisi insurans hayat biasanya berbeza-beza mengikut faktor-faktor berikut —
Bayaran balik pinjaman polisi
Caj premium tertunggak
Menghidupkan kembali polisi
Timbul dalam keadaan berikut:
Bukti kesihatan yang baik dan berterusan Membayar premium bertunggak serta caj faedah terkumpul
Polisi yang luput boleh dikuatkuasakan kembali dengan (ms 422):
Bab 30: Amalan Insurans Hayat – Kod Etika dan Perlakuan
Pandangan menyeluruh (ms 427-434
Perniagaan insurans hayat berdasarkan falsafah perkongsian risiko Perniagaan berasaskan kepercayaan dan kejujuran Kepercayaan pemegang polisi dan orang awam kepada kewibawaan dan kejujuran insurer hayat hendaklah dipelihara dan diperkukuhkan Insurer hayat hendaklah pada sepanjang masa memastikan perniagaan mereka diurus dengan baik untuk memastikan wang simpanan pemegang polisi terjamin Insurer hayat hendaklah sentiasa cekap dan cepat dalam menyediakan khidmat kepada pemegang polisi
Kod Etika (Kenyataan Falsafah) (ms 428)
Mengelakkan pertentangan kepentingan Mengelakkan penyalahgunaan kuasa / kedudukan Mengelakkan salahguna maklumat Memastikan kelengkapan dan ketepatan rekod berkaitan Memastikan bahawa semua bentuk komunikasi dan urusan antara syarikat insurans hayat dengan pemegang polisi dan pelanggan adalah sulit Memastikan layanan yang berpatutan dan adil diberi kepada setiap pemegang polisi Menjalankan perniagaan dengan penuh kejujuran dan berwibawa
Tujuh perinsip asas garis penduan (ms 429)
Kerugian-kerugian yang akan ditanggung akibat pembelitan: (ms 431-432)
1) Memulakan semula tempoh kelayakan
2) Kadar premium berdasarkan umur semasa orang yang diinsuranskan pada masa itu
3)Kos asas polisi insurans hanya berpandu kepada nilai wang dalam tahun-tahun sebelumnya, maka penggantian polisi lama dengan polisi baru mengakibatkan pemegang polisi menanggung beban kos-kos berkenaan dua kali
4)Fasal membunuh diri dan fasal ketidakcabaran akan bermula semula di dalam polisi baru
Takrifan pembelitan (ms 431): Memberhentikan sesuatu polisi atau
menjadikan sesuatu polisi itu jelas dibayar dan kemudiannya
menguatkuasakan yang baru dalam syarikat lain atau dalam syarikat yang
sama