Sistem Kewangan

Sumber dan Kegunaan Dana Sistem KewanganKemajuan Pelaksanaan Pelan Induk Sektor Kewangan

116-120120-121

116

Sumber dan Kegunaan Dana Sistem KewanganPengembangan aktiviti ekonomi yang berterusan padatahun 2005 dicerminkan oleh pertumbuhan sebanyak8.1% dalam jumlah aset sistem kewangan atauRM143.6 bilion kepada RM1.9 trilion pada akhir tahun2005. Pada akhir tahun 2005, jumlah aset sistemkewangan adalah bersamaan dengan 386% daripadaKDNK (2004: 392.5%).

Pada tahun 2005, aset sistem perbankan daninstitusi pengantaraan kewangan bukan bankberkembang, walaupun pada kadar yang lebihrendah, masing-masing pada 7.7% (2004: 13.6%)dan 9% (2004: 11.6%). Aset Bank Negara Malaysiamencatat pertumbuhan lebih sederhana pada tahun2005 disebabkan oleh peningkatan yang lebih kecildalam pemegangan emas dan rizab pertukaranasing. Pertumbuhan aset yang sederhana jugadicatat oleh bank perdagangan dan syarikat diskaun,sementara bank saudagar dan bank-bank Islammencatat peningkatan aset yang lebih tinggi.

Sumbangan aset mengikut jenis institusi berubahpada tahun 2005, mencerminkan transformasisistem kewangan Malaysia yang berterusan.Pertama, berikutan penyempurnaan penggabunganlima syarikat kewangan dengan bank perdaganganinduk masing-masing, aset bank perdaganganmeningkat 14.4%, untuk mencakupi bahagian yanglebih besar sebanyak 44.1% daripada jumlah asetsistem kewangan (2004: 41.7%), sementarabahagian syarikat kewangan menurun kepada 1.4%(2004: 3.9%). Kedua, dengan lebih penekananterhadap pembangunan perkhidmatan kewanganIslam, bahagian aset bank-bank Islam dalam sistemkewangan berkembang daripada 1.4% pada tahun2004 kepada 2.3% daripada jumlah aset kewangan.Pada tahun 2005, empat buah bank Islam lagiditubuhkan berikutan langkah meliberalisasikan danmempercepat pertumbuhan industri perbankanIslam dengan membenarkan bank Islam asingberoperasi di Malaysia. Ketiga, sebagai sebahagiandaripada rangka kerja pembentukan bankpelaburan, ketujuh-tujuh syarikat diskaun yangsedang beroperasi akan dirasionalisasikan dandigabungkan dengan syarikat broker saham danbroker universal untuk membentuk bank pelaburan.Berikutan proses perasionalan itu, aset syarikatdiskaun menurun RM5.9 bilion untuk mencakupibahagian jumlah aset sistem kewangan yangberkurang, iaitu 1.4% (2004: 1.8%).

Sistem Kewangan

Jadual 4.1Aset Sistem Kewangan

Perubahan Pada akhirtahunan tahun

2004 2005a2005a

RM bilion

Sistem perbankan 142.1 91.7 1,208.8Bank Negara Malaysia 84.0 10.6 295.4Bank perdagangan 127.3 106.1 842.5Syarikat kewangan -73.5 -41.5 26.9Bank saudagar -1.4 3.9 46.6Bank-bank Islam 3.9 18.6 43.5Syarikat diskaun 1.7 -5.9 26.0

Pengantara kewanganbukan bank 59.7 51.9 627.7Kumpulan wang simpanan, pencen

dan insurans 35.6 39.8 423.2Kumpulan Wang SimpananPekerja 20.2 23.5 263.9Kumpulan wang simpanan danpencen lain 4.8 5.6 56.8Kumpulan wang insuranshayat 10.0 9.6 83.7Kumpulan wang insurans am 0.6 1.0 18.8

Institusi kewangan pembangunan1 12.4 8.7 100.1Institusi kewangan lain2 11.7 3.5 104.4

Jumlah 201.8 143.6 1,908.5

1 Merujuk kepada Bank Pembangunan Malaysia Berhad, Bank Kerjasama RakyatMalaysia Berhad, Bank Simpanan Nasional, Export-Import Bank of MalaysiaBerhad, Bank Pertanian Malaysia, Bank Perusahaan Kecil dan Sederhana MalaysiaBerhad (SME Bank), Malaysian Industrial Development Finance Berhad, SabahDevelopment Bank Berhad, Borneo Development Corporation (Sabah) SendirianBerhad, Borneo Development Corporation (Sarawak) Sendirian Berhad, CreditGuarantee Corporation Malaysia Berhad, Sabah Credit Corporation dan LembagaTabung Haji. Sebelum 1 Oktober 2005, data termasuk Bank Industri & TeknologiMalaysia Berhad dan Malaysia Export Credit Insurance Berhad dan tidak termasukSME bank.

2 Merujuk kepada unit amanah saham yang diurus oleh Amanah Saham NasionalBerhad (ASNB) dan Amanah Saham Mara Berhad, pertubuhan-pertubuhankoperasi, syarikat pemajakan, syarikat pemfaktoran dan institusi kreditperumahan (termasuk Cagamas Berhad, Borneo Housing Mortgage FinanceBerhad, dan Malaysia Building Society Berhad).

a Awalan

Sementara itu, pengembangan aset InstitusiPengantaraan Kewangan Bukan Bank (NBFI)disumbangkan terutamanya oleh peningkatan yanglebih tinggi dalam aset dana kumpulan wangsimpanan, pencen dan insurans. Aset kumpulanwang simpanan dan pencen meningkat 10% padatahun 2005 dan menyumbang 16.8% kepadajumlah aset dalam sistem kewangan. Pertumbuhanini disebabkan oleh peningkatan pelaburan dalamsekuriti hutang dan ekuiti serta aktiviti pemberianpinjaman oleh kumpulan wang simpanan danpencen yang lebih tinggi pada tahun 2005.

Aset dana insurans meningkat pada magnitud yangsama, dengan pertumbuhan sebanyak 11.6% dan

Sistem Kewangan

117

mencakupi 5.4% daripada jumlah aset sistem kewanganpada akhir tahun 2005. Sebahagian besar daripadapertumbuhan aset itu didorong oleh dana insurans hayat(termasuk dana keluarga Takaful) yang mencakupi 82%daripada jumlah aset dana insurans. Dari segipertumbuhan, aset dana insurans Islam meningkat padakadar yang lebih tinggi, iaitu 14.9% berbanding dengandana insurans konvensional yang meningkat 11.4%.

Sebahagian besar daripada sumber pembiayaan bagisistem kewangan adalah daripada deposit yang

Jumlah Aset: RM1,908.5 bilion

a Awalan

Graf 4.1 Aset Sistem Kewangan pada akhir tahun 2005a (% bahagian)

Bank perdagangan44.1%

Dana insurans hayat4.4%

Bank Negara Malaysia15.5%

Institusi kewangan lain

5.5%

Kumpulan Wang Simpanan Pekerja

13.8%

Dana insurans am1.0%

Syarikat kewangan1.4%

Bank saudagar2.4%

Bank- bank Islam2.3%

Institusi kewanganpembangunan

5.2%

Syarikat diskaun1.4%

Kumpulan wang simpanan dan pencen lain

3.0%

Kumpulan wangsimpanan, pencen

dan insurans21.7%

Jadual 4.2Sumber dan Kegunaan Dana Sistem Kewangan

Perubahan Pada akhirtahunan tahun

2004 2005a 2005a

RM bilion

Sumber:Modal dan rizab 18.1 9.3 176.3Mata wang 2.9 2.0 34.4Deposit 126.2 86.6 922.2Peminjaman 3.9 3.7 56.4Dana dari institusi kewangan lain1 -15.9 12.5 84.2Kumpulan wang insurans, simpanan

dan pencen 32.3 36.2 374.1Tanggungan lain 34.2 -6.7 260.9

Jumlah 201.8 143.6 1,908.5

Kegunaan:Mata wang -0.5 0.9 6.0Deposit dengan institusi kewangan

lain 21.6 8.0 256.0Pinjaman dan pendahuluan2 56.4 66.0 721.7Sekuriti 23.6 35.0 468.0

Bil Perbendaharaan -3.1 1.3 1.7Bil Perdagangan -5.1 -1.1 7.3Sekuriti Kerajaan Malaysia (MGS) 14.3 13.7 153.2Korporat 17.4 19.2 290.8

Sekuriti Hutang Swasta (PDS) 8.0 10.5 140.8Ekuiti 9.5 8.6 150.0

Asing 1.1 2.1 6.7Lain-lain -1.2 -0.1 8.4

Emas dan rizab pertukaran asing 9.5 8.6 264.4Aset lain 17.1 19.0 192.4

1 Termasuk rizab berkanun institusi perbankan.2 Tidak termasuk pinjaman yang telah dijual kepada Danaharta.

a Awalan a Awalan

Graf 4.2 Sumber dan Penggunaan Dana Sistem Kewanganpada akhir tahun 2005a (% bahagian)

Jumlah: RM1,908.5 bilion

KEGUNAAN

SUMBER

13.7%

19.6%

10.1%

4.4%

13.9%24.5%

3.0%

37.8%

48.3%1.8%

13.4%

9.2%

0.3%

Modal dan RizabMata wangDeposit

PeminjamanDana daripada institusi kewangan lain

Kumpulan wang pencen, simpanan dan insurans

Liabiliti lain

Mata wang

Deposit dengan institusi kewangan lain

Pinjaman dan pendahuluan

SekuritiEmas dan rizab pertukaran asing

Aset lain

118

Jadual 4.3Deposit Sektor Swasta Bukan Kewangan1 denganSistem Kewangan2

Perubahan Padatahunan akhir tahun

2004 2005a 2005a

RM bilionDeposit3 dengan:

Bank perdagangan 87.9 64.1 498.0Syarikat kewangan -35.4 -22.6 6.0Bank saudagar 0.8 1.3 16.0Bank-bank Islam 2.1 10.8 22.2Syarikat diskaun 1.8 -2.8 9.7Bank Simpanan Nasional 1.8 2.2 12.2Lain-lain4 5.5 0.7 37.3

Jumlah 64.6 53.6 601.5

Deposit permintaan 10.3 9.3 97.2Deposit tabungan 5.5 2.4 76.5Deposit tetap 35.3 19.7 362.9antaranya:

Sehingga 1 tahun 34.2 19.4 334.7Lebih dari 1 tahun 1.1 0.3 28.2

NIDs5 5.2 10.7 18.6Repo6 8.3 11.5 46.3

1 Merujuk kepada deposit yang disimpan oleh perusahaan perniagaan (tidaktermasuk PABK) dan individu.

2 Tidak termasuk kumpulan wang simpanan dan pencen, insurans, dan amanahsaham.

3 Merujuk kepada deposit permintaan, tabungan dan tetap, instrumen depositboleh niaga dan repo.

4 Termasuk institusi kewangan pembangunan, pertubuhan-pertubuhan koperasidan institusi kredit perumahan.

5 Merujuk kepada instrumen deposit boleh niaga.6 Merujuk kepada perjanjian belian balik.

a Awalan

a Awalan

Graf 4.3 Deposit Sektor Swasta Bukan Kewangan dengan Sistem Kewangan pada akhir tahun 2005a (% bahagian)

Mengikut Institusi Jumlah Deposits: RM601.5 bilion

Mengikut Jenis Deposit Jumlah Deposit: RM601.5 bilion

Syarikat kewangan1.0%

Bank saudagar2.7%

Bank-bank Islam3.7%

Syarikat diskaun1.6%

Bank Simpanan Nasional2.0%

Lain-lain6.2%

Deposit permintaan16.2%

Deposit tabungan12.7%

NID3.1%

Repo7.7%

Sehingga 1 tahun55.7%

Lebih daripada 1 tahun4.7%

Deposit tetap60.3%

Bank perdagangan 82.8%

disimpan dalam institusi kewangan serta sumbangankepada dana kumpulan wang simpanan, pencen daninsurans. Deposit yang digembleng sistem kewanganmeningkat RM86.6 bilion atau 10.4% pada tahun2005. Institusi perbankan kekal sebagai penggemblengdeposit terbesar, dengan menyumbang 72.1% kepadajumlah peningkatan deposit pada tahun 2005 danmencakupi 77.5% daripada jumlah deposit terkumpulyang digembleng seluruh sistem kewangan.

Dari segi pemegang deposit, individu danperusahaan perniagaan merupakan penyumbangsejumlah besar deposit yang disimpan dalam sistemperbankan dan institusi kewangan pembangunan(IKP). Deposit yang disimpan oleh individu dalamsistem perbankan dan IKP meningkat 5.4% padatahun 2005 (2004: 9.6%), sementara deposit yangdisimpan oleh perusahaan perniagaan meningkat15.3% (2004: 18.8%). Pada tahun 2005,pertumbuhan deposit adalah selaras denganpertumbuhan yang berterusan dalam pendapatannegara seperti yang dicerminkan oleh pertumbuhankukuh sebanyak 11.3% dalam KNK.

Selain daripada deposit yang disimpan dalam institusikewangan, sumbangan kepada kumpulan wangsimpanan, pencen dan insurans kekal sebagai sumberkedua utama pembiayaan sistem kewangan, yangmencakupi 19.6% daripada jumlah sumber pembiayaan.Sumbangan kepada kumpulan wang simpanan dan

Sistem Kewangan

119

Pelaburan dalam sekuriti (hutang dan ekuiti) olehsistem kewangan terus berkembang 8.1% padatahun 2005 (2004: 5.8%) disebabkan terutamanyaoleh peningkatan dalam pemegangan sekuriti olehkumpulan wang simpanan dan pencen. Kumpulanwang simpanan dan pencen memegang masing-masing sebanyak 50.2% dan 47.7% dalam sekuriti

Jadual 4.4Haluan Kredit1 kepada Sektor Swasta BukanKewangan

Perubahan Pada akhirtahunan tahun

2004 2005a 2005a

RM bilion

Pinjaman dan pendahuluan 55.3 70.6 683.5Pertanian 0.7 0.2 14.2Perlombongan dan kuari -0.1 -0.2 0.8Perkilangan 2.5 -0.4 58.1Pembinaan dan harta tanah 3.9 4.6 84.4Pembelian harta kediaman 19.2 18.5 187.8Perdagangan runcit dan borong,

hotel dan restoran 3.2 1.6 25.7Pengangkutan, penyimpanan dan

perhubungan 0.0 3.4 18.9Perkhidmatan perniagaan 1.6 1.2 23.3Elektrik, gas dan bekalan air 0.7 -0.4 5.7Kredit penggunaan 15.0 22.2 133.4Pembelian saham -0.4 1.6 20.5Lain-lain 8.9 18.2 111.0

Pelaburan dalam sekuriti korporat 15.6 21.2 289.0

Jumlah 71.0 91.8 972.5

1 Tidak termasuk kredit kepada perusahaan awam bukan kewangan.

a Awalan

a Awalan

Graf 4.4Jumlah Pinjaman dan Pendahuluan mengikut Institusi (% bahagian)

2000 Jumlah Pinjaman dan Pendahuluan: RM512.5 bilion

2005a Jumlah Pinjaman dan Pendahuluan: RM721.7 bilion

Institusi kewangan pembangunan

4.1%

Kumpulan wang simpanan, pencen dan insurans

5.7%

Institusi kredit perumahan

5.5%

Lain-lain3.5%

Institusi kewangan pembangunan

6.6%

Kumpulan wang simpanan, pencen dan insurans

9.1%

Institusi kredit perumahan

4.8%Lain-lain

2.5%

Institusi perbankan81.2%

Institusi perbankan 77%

pencen terus meningkat 10.7% pada tahun 2005 dandikuasai kebanyakannya oleh Kumpulan Wang SimpananPekerja (KWSP) (91.3% daripada jumlah sumbangankepada kumpulan wang simpanan dan pencen).

Peningkatan dalam jumlah sumber sistem kewanganpada tahun 2005 disalurkan terutamanya kepadapinjaman dan pendahuluan serta pelaburan dalamsekuriti hutang dan ekuiti. Pinjaman danpendahuluan yang diberikan oleh sistem kewanganmeningkat 10.1% pada tahun 2005 dan kekalsebagai jenis aset terbesar dalam sistem kewangan(37.8% daripada jumlah aset). Institusi perbankanialah pemberi terbesar pinjaman dan pendahuluandengan bahagian sebanyak 77%, diikuti olehkumpulan wang simpanan dan pencen dan IKP.Bahagian pinjaman yang diberikan oleh kumpulanwang simpanan dan pencen dan IKP telahberkembang sejak tahun 2000, mencerminkanperanan IKP yang lebih besar dalam membiayaiekonomi dan juga mempelbagaikan peruntukan asetkumpulan wang simpanan dan pencen.

Pada tahun 2005, permintaan untuk pinjaman danpendahuluan didorong terutamanya oleh sektor isi rumah,khususnya untuk pembelian harta kediaman dan kreditpenggunaan, yang kedua-duanya mencakupi 57.7%daripada peningkatan dalam jumlah pinjaman danpendahuluan pada tahun 2005. Sementara itu, dalam sektorperniagaan, pinjaman yang diberikan kepada perusahaankecil dan sederhana mencatat pertumbuhan yang lebih tinggisebanyak 8.7% pada tahun 2005 (2004: 7.7%).

120

Pembelian harta kediaman19.3%

Pembinaan dan harta tanah8.7%

Perkilangan6.0%

Pertanian, perlombongan dan kuari 1.5%

Perdagangan runcit dan borong, hotel dan restoran 2.6%

Pengangkutan, penyimpanan dan perhubungan 1.8%

Kredit penggunaan13.7%

Bekalan elektrik, gas dan air0.6%

Pembelian sekuriti2.1%

Perkhidmatan perniagaan2.4%

Lain-lain11.4%

Jumlah Kredit: RM972.5 bilion

a Awalan

Graf 4.5 Haluan Kredit kepada Sektor Swasta Bukan Kewangan pada akhir tahun 2005a (% bahagian)

Pelaburan dalam sekuriti korporat 29.7%

Pinjaman dan pendahuluan

70.3%

hutang dan pelaburan ekuiti. Sementara itu, pemegangansekuriti oleh institusi perbankan menurun pada tahun2005, mencerminkan peralihan peruntukan portfoliodaripada sekuriti jangka panjang kepada sekuriti jangkapendek berikutan jangkaan kadar faedah akan terusmeningkat pada masa hadapan.

Kemajuan Pelaksanaan Pelan Induk SektorKewanganPelaksanaan Pelan Induk Sektor Kewangan (PISK) berjalandengan lancar dan pada 31 Disember 2005, iaitu separuhdaripada tempoh 10 tahun PISK, sebanyak 49 sarananatau lebih separuh daripada saranan dengan sasaranselesai dilaksanakan sepenuhnya. Sebanyak 29 sarananlagi sedang dilaksanakan secara berterusan. Senarai sarananyang selesai dan yang sedang dilaksanakan dilampirkandalam bahagian Tambahan.

Sepanjang tempoh separuh masa pertama PISK, kemajuanyang ketara dicapai dalam mempelbagaikan strukturkewangan termasuk usaha mengukuhkan lagi kedudukaninstitusi kewangan domestik untuk beroperasi dalampersekitaran yang lebih liberal. Walaupun dalam keadaanpasaran yang lebih dinyahkawalselia dan liberal, institusiperbankan domestik terus kompetitif dan berupayamengekalkan bahagian pasaran mereka. Pada akhirDisember 2005, institusi perbankan domestik mengekalkan81.7% daripada bahagian pasaran pinjaman kasar (padaakhir tahun 2004: 81.3%) dan 80.5% daripada bahagianpasaran jumlah deposit (pada akhir tahun 2004: 80.9%).

Tahap keuntungan institusi perbankan domestik jugaterus bertambah baik, seperti yang ditunjukkan olehpeningkatan dalam pulangan atas aset dan ekuiti puratamasing-masing daripada 1% dan 11.5% pada tahun 2004kepada 1.3% dan 15.2% pada tahun 2005. Tahapproduktiviti juga terus meningkat seperti yang dipamerkanoleh nisbah kos kepada pendapatan yang lebih rendahsebanyak 49% pada tahun 2005 (2004: 50%). Didorongoleh tahap keuntungan yang lebih kukuh dan penurunandalam nisbah kos kepada pendapatan, keuntungansebelum cukai bagi setiap RM kos pekerja institusiperbankan domestik juga meningkat daripada RM1.60pada tahun 2004 kepada RM1.90 pada tahun 2005.Kedudukan kualiti aset juga terus bertambah baik dalamkeadaan ekonomi yang menggalakkan. Nisbah NPL bersihberdasarkan klasifikasi 3 bulan menurun sebanyak 1.8mata peratusan kepada 6.4% pada tahun 2005. Hasildaripada inisiatif berterusan dalam meningkatkankapasiti dan usaha yang diambil oleh institusi perbankandomestik dalam mempertingkatkan lagi kecekapan operasimereka, beberapa bank domestik menjadi semakin teguhdan muncul sebagai peneraju prestasi. Jurang perbezaanprestasi institusi-institusi ini berbanding institusi perbankanasing terus dapat dikurangkan dalam semua penunjukutama prestasi.

Sama seperti industri perbankan, penanggung insuransdomestik juga mencatat peningkatan prestasi yang lebihmemberangsangkan. Penanggung insurans domestikmengekalkan penguasaan ketara dalam sektor insurans

Sistem Kewangan

121

am dengan bahagian pasaran premium langsung kasarsebanyak 73.5% pada tahun 2005 (2004: 72.6%).Disokong oleh peningkatan dari segi keupayaanpenajajaminan dan penambahbaikan infrastruktur yangmenyumbang kepada hasil penajajaminan dankeuntungan kecekapan yang lebih baik, pulangan atasekuiti penanggung insurans domestik yang lebih besar,meningkat kepada 29.8% (2004: 20.6%). Peningkatanproduktiviti yang ketara juga dicapai seperti yangditunjukkan oleh premium kasar bagi setiap pekerja yangmeningkat lebih daripada 14% kepada RM754,301(2004: RM659,184). Dalam sektor insurans hayat pula,pertumbuhan keseluruhan perniagaan insurans hayat disepanjang tahun 2005 agak lemah menyebabkanbahagian pasaran penanggung insurans domestikmenurun sedikit kepada 34.8% pada tahun 2005(2004: 35.8%). Namun begitu, penanggung insuransdomestik mengekalkan penguasaan mereka dalampasaran bankasurans dengan merangkumi 81.9%(2004: 82.4%) daripada jumlah premium baru yangdijana melalui institusi perbankan pada tahun 2005.Pertumbuhan pasaran bankasurans yang ketara semenjaktahun 2003 turut menyaksikan kemunculan beberapapenanggung insurans domestik di kalangan penerajupasaran, dengan beberapa lagi penanggung insuransdomestik mengukuhkan kedudukan bagi memanfaatkanpeluang pertumbuhan ketara yang bakal diperolehdaripada sekutu perbankan mereka.

Industri perbankan Islam terus berkembang dalamsistem perbankan Malaysia dengan mencatatbahagian pasaran aset perbankan Islam yang semakinmeningkat, merangkumi 11.3% (2004: 10.5%)daripada jumlah aset sistem perbankan pada akhirtahun 2005. Bahagian pasaran deposit danpembiayaan juga meningkat masing-masing

merangkumi 11.7% (2004: 11.2%) dan 12.1%(2004: 11.3%) daripada jumlah deposit danpembiayaan sektor perbankan.

Sepanjang tahun 2005, pelbagai dasar baru dilaksanakanke arah memperkukuhkan lagi sistem kewangan untukterus menyokong keperluan ekonomi yang semakinmeningkat. Langkah-langkah yang diambil bagi sektorperbankan, perkhidmatan kewangan Islam dan institusikewangan pembangunan dibincangkan dengan terperincidalam bab Sistem Perbankan, Sistem Kewangan Islam danInstitusi Kewangan Pembangunan Laporan Tahunan2005. Maklumat terperinci mengenai inisiatif sektorinsurans akan dimuatkan di dalam Laporan TahunanInsurans 2005.

Landskap sektor kewangan Malaysia akan terusmengalami perubahan struktur berikutan transformasiekonomi dan keperluan bagi institusi kewanganuntuk terus mengekalkan daya saing dan daya tahan.Kemasukan pelabur dan peserta kewangan barudijangka akan mempertingkatkan dinamisme industrikewangan dan seterusnya mendorong ke arah mencapaipeningkatan prestasi yang lebih besar oleh institusikewangan domestik. Inisiatif peningkatan kapasiti iniakan diteruskan dan dipertingkatkan di sepanjangbaki tempoh Fasa 2 PISK bagi menyediakan sektorkewangan domestik untuk integrasi global selanjutnyasambil mara ke fasa ketiga PISK. Langkah-langkahliberalisasi secara berperingkat, termasuk kemungkinanmemperkenalkan persaingan asing yang baru, akandisusun dengan terancang bagi menentukan ianyadapat memberikan peningkatan yang diinginkan disamping memberi peluang baru dan manfaat kepadasistem kewangan domestik sambil memeliharakestabilan sektor kewangan secara keseluruhan.