Urus Wang: Elak Gaji ‘Ghaib’

8/14/2019 Urus Wang: Elak Gaji Ghaib

1/21

Urus Wang:Elak Gaji GhaibElak Gaji GhaibElak Gaji GhaibElak Gaji Ghaib

Aliran Gaji yang Ideal Dibuang kerja tapi Masih Senyum Simpanan vs Rezab gaji Bayar apa yang perlu sahaja Beli kereta tanpa interest

Jangan bayar sesen pun pada Bank Kad kredit: Guna Cara bijak Pelan Tindakan Segera

Oleh: Muaz Hadi

Edaran percuma. Anda boleh mengedarkan semula ataupun menjual risalah ini asalkan kandungan

risalah ini tidak diubah. Maklumat dalam risalah ini tidak boleh dianggap nasihat professional tapi ianya

lebih kepada perkongsian maklumat untuk manfaat bersama.

Sekiranya anda mendapat risalah ini tanpa mendaftar di http://pengurusanwang.com/ anda boleh

memilih untuk daftar nama dan email anda di sana untuk membolehkan anda menerima update dan

tool terkinidalam menguruskan wang gaji anda.

Selamat Membaca!


2/21

Urus Wang: Elak Gaji Ghaib

Oleh: Muaz Hadi 2

Bab 1: Ke Mana Gaji kita?

Pengurusan wang merupakan satu ilmu yang wajib dikuasai. Mencari wang dan menguruskan wang

adalah dua perkara yang berbeza yang mana keduanya saling memerlukan. Tanpa ilmu menguruskan

wang, wang yang dicari bakal ghaib dan tanpa wang, apa perlu ilmu pengurusan kewangan?? Secara

normatifnya kita punya sejumlah wang pada awal bulan dan di akhir bulan ada 3 natijah yang biasanya

berlaku di mana anda akan dapati yang wang anda pada bulan tersebut;

Menyamai perbelanjaan anda pada bulan tersebut (equilibrium state) Melebihi perbelanjaan anda pada bulan tersebut (excess state) Kurang dari jumlah yang anda perlukan pada bulan tersebut (deficit state)

Bagaimanakah keadaan anda? Anda nilai dan catu nilaian wang anda. Untuk berada dalam untaian atau

landasan yang betul, anda seharusnya berada dalam keadaan excess stateatau mempunyai gaji yang

melebihi perbelanjaan anda. Jika anda dapati yang anda berada dalam 2 situasi lain iaitu deficitdan

equilibrium, ketahuilah anda berada dalam keadaan yang genting dan anda perlu belajar dan

menyelaraskan perbelanjaan anda. Anda harus bertindak sekarang dan bukan esok!


3/21


Oleh: Muaz Hadi 3

Carta ini adalah aliran ideal gaji atau pendapatan bulanan anda. Walaubagaimanapun ianya ialah

sekadar pecahan kasar. Untuk yang berumahtangga, pecahannya sedikit berbeza kerana anda perlu

mengambil kira simpanan pendidikan anak-anak, percutian keluarga, perbelanjaan pendidikan anak-

anak yang mencakupi duit tuisyen, wang saku sekolah dan lain-lain. Tetapi konsep secara kasarnya, anda

hanya boleh membelanjakan 70% dari gaji anda, dan baki 30% adalah simpanan anda yang mencakupi

10% untuk simpanan kecemasan anda.

Peruntukan nilai ini penting untuk anda mengawal dan tahu mana hilangnya duit bulanan anda. Adakah

ianya disalurkan ke tempat yang betul yang boleh menjamin keutuhan kedudukan kewangan anda atau

ianya dibazirkan tanpa sedar yang akhirnya menjerut diri anda sendiri.

Jadi mari kita lihat bagaimana pecahan 70-30 yang dicadangkan oleh kebanyakan pakar kewangan.


4/21


Oleh: Muaz Hadi 4

Bab 2: Pecahan Gaji: Simpanan (30%)

Suka untuk saya sentuh sedikit sebanyak tentang pembahagian 30% dari gaji anda untuk simpanan.

Anda perlu disiplin untuk ini. Pastikan, di awal bulan anda keluarkan 30% pendapatan anda dan

bukannya di akhir bulan! Ingat ini, dan praktikkan secepat mungkin. Kebanyakan kita menjadikan

pembahagian simpanan ini di akhir bulan, jika ada duit lebih.. ini attitude yang harus diubah. Keluarkan

gaji anda untuk simpanan sebaik sahaja anda mendapat gaji. Simpan dulu, bakinya baru dibelanjakan.

Simpanan jika anda dapat lihat dibahagikan kepada dua iaitu satu simpanan untuk kecemasan seperti

kereta rosak, bumbung bocor, duit klinik gigi dan keadaan yang memerlukan duit segera; dan satu

bahagian lagi ialah rezab gaji. Anda harus simpan secara tetap dan bezanya, untuk bahagian 10% itu

anda boleh sentuh dalam keadaan terdesak, dan baki 20% itu adalah bahagian yang anda tidak boleh

sentuh sehingga sampai masanya.

Rezab Gaji: Senyum bila dibuang kerja

Apa itu rezab gaji?? Rezab gaji ialah jumlah duit yang perlu disimpan secara tetap sebagai modal

imbuhan duit anda. Salah satu contoh kegunaan rezab gaji ialah untuk kegunaan apabila anda dibuang

kerja. Peruntukan 20% dari gaji untuk simpanan rezab gaji adalah bahagian duit yang anda tidak boleh

sentuh langsung sehingga ianya mencapai tahap minimum 4-6 bulan jumlah gaji anda. Maknanya, kalau

anda dibuang kerja, anda masih ada wang untuk meneruskan kehidupan anda secara normal

sementara mencari pekerjaan baru.

Anda tidak memerlukan masa yang lama untuk mencapai tahap simpanan yang cukup iaitu untuk

mencapai rezab gaji sebanyak 4-6 bulan nilai gaji anda. Kita amik contoh, secara kasarnya graduan

seperti anda mempunyai gaji bersih sebanyak RM 2000;

Jumlah gaji = RM2000 Target capaian = RM10 000 (nilai 5 bulan gaji) 20% simpanan rezab gaji = RM400 sebulan Jumlah bulan: 10000/400 = 25 bulan (2 tahun 1 bulan)


5/21


Oleh: Muaz Hadi 5

Untuk mencapai rezab gaji 5 bulan, anda hanya memerlukan tempoh 2 tahun bekerja sahaja. Di mana

kepentingannya? Dalam keadaan ekonomi sekarang dan trend syarikat, pengambilan pekerja dan gaji

kebanyakannya berdasarkan skim kontrak. Anda diberikan kontrak pekerjaan antara 1 tahun sehingga

2 tahun, dan selepas itu tiada jaminan untuk penyambungan kontrak. Semuanya berdasarkan kepada

keadaan kewangan syarikat, prestasi anda dan keperluan syarikat. Jadi anda harus merancang untuk

zaman kejatuhan sementara anda iaitu apabila kontrak anda tidak disambung. Jika anda beruntung,

anda akan mudah mendapat kerja, mungkin seminggu selepas kontrak anda tamat, anda sudah boleh

mendapat pekerjaan baru, tapi kalau nasib anda kurang baik, anda mungkin mengambil sehingga 3

bulan untuk mendapat kerja baru. Anda nampak apa kepentingan disiplin dalam menyimpan duit rezab

gaji? Makanya, anda sudah ada gaji secara tidak langsung dalam tempoh itu dan anda tidak perlu

pening kepala meminjam di sana sini untuk menampung bayaran bil, ansuran kereta dan rumah, dan

lain-lain perbelanjaan bulanan anda yang biasa anda keluarkan semasa anda bekerja. Dalam kata lain,rezab duit bakal memberikan anda;

Manfaatnya cukup banyak dalam situasi atau keadaan ekonomi dan trend pengambilan pekerja

sekarang. Percayalah, sekiranya anda bekerja secara kontrak atau tidak, mengumpulkan wang rizab gaji


6/21


Oleh: Muaz Hadi 6

amat bermanfaat untuk anda. Anda boleh menjadikan ianya sebagai ibu duit sekiranya anda tidak

ditimpa musibah dibuang kerja. Gunakannya sebagai modal dalam mengembangkan duit anda, ya.. anda

boleh pilih untuk melabur!

Anda sudah nampak kepantingannya bukan? Setelah cukup rezab gaji apakah langkah seterusnya? Anda

ada beberapa pilihan, sekiranya anda diberhentikan kerja dan setelah mendapat kerja semula, teruskan

menyimpan sehingga anda mencapai semula jumlah rezab gaji. Sekiranya anda tidak diberhentikan

kerja, anda boleh memilih menggunakan pendekatan ini;

Create/Generate: Pindahkan semua duit rezab gaji tersebut dan masukkan ke pelaburanamanah, sama ada ASB kalau anda tak mahu ambil risiko, atau cari mana-mana pelaburan unit

trust yang boleh memberikan pulangan antara 10%-15%

Continue: Teruskan menyimpan dan target untuk pelaburan hartanah (beli rumah, beli tanah,bina rumah sewa etc)

Combine/Merge: Satukan pecahan 10% simpanan dan 20% rezab gaji menjadi 30% danbahagikan untuk pelaburan, kecemasan, simpanan target (beli kereta baru, haji, pelancongan,

etc)


7/21


Oleh: Muaz Hadi 7

Ada banyak lagi pilihan yang anda boleh lakukan, tapi pastikan anda tidak menghabiskannya sebaliknya

cuba kembangkan nilainya supaya lebih banyak dan banyak. Secara kasarnya, ianya boleh disimpulkan

dalam carta ini;

Seperti yang disebutkan sebelum ini, anda perlu disiplin dalam menyimpan. Konsep 'simpan dahulu

sebelum berbelanja' adalah satu konsep yang mudah tapi sukar untuk diamalkan. Jika anda boleh

mengaplikasikan konsep ini, ketahuilah di penghujungnya nanti anda bakal tersenyum dengan baki

akaun simpanan anda. Jadi apa yang anda kena buat untuk bahagian penyimpanan ini?

1. Buka 3 akaun yang berbeza. Satu untukakaun gaji, satu akaun simpanan dan satu lagiakaunrezab gajidan saya cadangkan terus buka akaun ASB (yang telah difatwakan 'harus' oleh Majlis

Fatwa Kebangsaan) untuk duit rezab gaji tersebut.

2. Buat potongan 'auto-debit' atau beri instruction khas untuk bank buat potongan terus dari gajianda ke dua akaun lain tadi atau anda buat secara manual setiap kali gaji masuk.

3. Setelah rezab gaji anda mencukupi 4-6 bulan nilai gaji anda , pilih antara 3 cadangan pilihanyang dicadangkan di atas dan saya syorkan untuk anda pindahkan semua jumlah itu untuk

pelaburan 'Unit Trust' yang Islamik

4. Buatsimpanan ini secara konsisten dan monitor juga kadar faedah yang dibayar oleh bank.5. Bagi yang beragama Islam,jangan lupa Halal dan Haram


8/21


Oleh: Muaz Hadi 8

Bab 3: Pecahan Gaji: Perbelanjaan (70%)

Secara kasarnya, inilah jumlah yang anda boleh belanjakan dari wang pendapatan anda setiap bulan.

Sayugianya diingatkan sekali lagi, selepas sahaja anda mendapat gaji, keluarkan 30% untuk simpanan

dan apa yang ada dari baki akaun gaji anda ialah baki 70% yang anda boleh belanjakan sepanjang bulan

tersebut. Umumnya dalam 70% gaji ni ianya di bahagikan kepada 2 bahagian am iaitu;

Perbelanjaan tetap (fix expenses) Perbelanjaan boleh ubah (adjustable expenses)

Dua bahagian inilah yang akan menetukan dalam kategori mana anda berada, sama ada dalam

kategori excessive state, equilibrium state atau pun deficit state. Secara kasarnya saya

masukkan beberapa perbelanjaan secara specific yang termasuk dalam kadua-dua kategori. Untuk

perbelanjaan tetap, anda tidak ada banyak pilihan melainkan membuat satu bahagian tetap dalam

gaji anda bagi menampung perbelanjaan tersebut. Anda ada sedikit ruang untuk mengurangkan

perbelanjaan tersebut terutama dibahagian bil yang mana anda boleh mengurangkan perbelanjaan


9/21


Oleh: Muaz Hadi 9

bil elektrik dan air mahupun bil telefon. Tetapi secara kasarnya, itu adalah perbelanjaan tetap yang

perlu anda langsaikan.

Perbelanjaan boleh-ubah mencakupi expenses anda dalam kegunaan harian, peribadi, kenderaan,

hiburan dan perbelanjaan lain. Sekiranya anda mendapati diri anda berada dalam keadaan

equilibrium stateatau lebih-lebih lagi deficit state, anda harus mengawal semua perbelanjaan di

bawah kategori boleh-ubah ini. Berbelanjalah mengikut keperluan dan kemampuan. Contohnya

saya cerakinkan secara kasar bagaimana anda boleh berjimat melalui sub-kategori dalam

perbelanjaan boleh-ubah;

Hariano Anda boleh memilih untuk berjimat dengan membeli barangan runcit di Carrefour,

Tesco dan Giant; membeli pakaian di Kamdar, Mydin (sekadar memberi contoh).Untuk pakaian yang mahal, anda boleh tunggu sehingga adanya jualan mega seperti

semasa megasales di Jusco dan Isetan

o Anda tidak perlu langganan akhbar, cukup jika hanya membelinya di hujungminggu. Hari-hari biasa, anda boleh membacanya di akhbar ataupun versi online

yang percuma

o Anda boleh memilih untuk hanya menghantar pakaian yang sensitive seperti sutera,kot, jaket dan baju batik ke dobi, untuk pakaian casual anda boleh membasuhnya di

rumah. Lebih menjimatkan.

Peribadio Anda boleh memilih untuk mengurangkan rokok dan anggaplah merokok umpama

membakar duit anda selain masalah kesihatan yang lain

o Nilai dahulu sebelum berbelanja sama ada ianya keperluan atau kehendak.Belanjalah sekiranya anda memerlukannya tapi sekiranya anda ada alternative

seperti meminjam, pilihlah untuk meminjam dan berkongsi

o Untuk makanan, bawa bekal ataupun cari alternative makanan yang murah sepertimembeli di Cold Storage jika anda bekerja di KLCC ataupun gerai Makcik Husna

yang lebih murah tapi pastikan juga kebersihannya jika anda makan di gerai

Kenderaano Berkongsi kereta dengan rakan sekerja ataupun bergilir-gilir dengan mereka


10/21


Oleh: Muaz Hadi 10

o Kalau kadar bayaran parking tidak munasabah seperti yang bekerja di KLCC, pilihalternative menggunakan perkhidmatan LRT dan kenderaan awam. Luangkan

masa untuk buat sedikit pengiraan tentang kos dan tengok mana lebih jimat

o Basuh kereta sendiri di hujung minggu, selain menjimatkan, anda bolehmengeratkan hubungan kekeluargaan sekiranya basuh bersama anak-anak atau

pun isteri

o Ubah gaya pemanduan yang boleh menjimatkan fuel consumption Hiburan

o Anda boleh meminjam DVD dari teman sekerja dan ianya menjimatkan wangbelanja wayang anda

o Cari wayang alternative seperti pergi bersama teman lain ke wayang yangmenawarkan tiket beli 4 percuma 1 ataupun ketika promosi Valentines Dayataupun semasa apa-apa promosi lain

o Begitu juga untuk aktiviti bermain bowling, pergi bersama teman-teman dansemasa promosi lebih menjimatkan dan menyeronokkan

Huraian di atas adalah panduan umum macam mana anda boleh mengurangkan perbelanjaan bulanan

anda. Nilai diri anda sendiri, selalu lah bertanya pada diri sendiri beberapa soalan penting seperti;

1. Perlukah aku mengeluarkan wang untuk ini?2. Adakah ini keperluan atau sekadar kehendak?3. Jika aku tidak memilikinya, apakah kesan negative terhadap aku dan keluarga?4. Mampukah aku memilikinya?5. Apakah alternative lain yang lebih murah? Bolehkah aku meminjam dari teman-teman?

Dalam kata lain, anda akan menjadi lebih berhemah dalam berbelanja sekiranya selalu menyoal diri

anda sendiri sebelim berbelanja. Orang kata, ukur baju di badan sendiri. Ada yang berkata, ahh apa

salahnya aku nak berbelanja, aku penat bekerja mencari wang, nak juga menikmati wang... Ya betul,

anda ada hak mutlak terhadap wang anda, tapi anda harus tahu satu konsep, anda tidak perlu

membayar lebih dari apa yang sepatutnya. Akan kita bincangkan selepas ini, tapi secara kasarnya,

anda boleh menikmati gaji anda, tapi ukurlah baju di badan sendiri, jangan nantinya di tengah bulan

anda terbelit dengan bebanan kekurangan wang. Jika mampu, silakan.. itu wang anda, buat lah sesuka

hati anda.


11/21


12/21


Oleh: Muaz Hadi 12

Banyak bukan? RM255,739, dan seperti saya katakan tadi, anda boleh beli sebuah lagi rumah dengan

duit interest yang anda sedekahkan pada bank! Semakin banyak tahun yang anda pilih untuk

melangsaikan hutang ini, semakin banyak wang interest yang anda perlu bayar. Bukan sedikit

pembaziran yang berlaku di sini, bayangkan apa yang anda boleh buat dengan sejumlah wang interest

tersebut? Ada yang akan berkata nak buat macam mana, kereta satu keperluan... Anda mungkin

salah di sini, dalam kes ini kereta ini bukan lagi asset tapi ianya liability. Anda boleh rujuk buku Rich Dad

Poor Dad karya Robert T.Kiyosaki untuk mengetahui nilaian asset dan liability. Satu perkara yang anda

harus tahu, nilai kereta akan menyusut dengan kadar kasar sebanyak 8%-10% setahun. Sekiranya anda

membeli kereta dengan harga RM40 000, anda akan kerugian RM4000 jika menjualnya pada tahun

seterusnya dengan mengandaikan susut nilai 10%. Maknanya anda tidak akan sekali-kali membuat

keuntungan dengan menjual kereta di kemudian hari. Tapi berlainan pula halnya berbanding penjualan

rumah.

Berhutang untuk membeli rumah mungkin agak berbaloi kerana nilai rumah kalau kena caranya kerana

harganya akan meningkat. Contohnya rumah sekitar daerah Wangsa Maju telah melonjak melebihi

200% berbanding 10 tahun dahulu dan lihat bagaimana anda membuat keuntungan dalam masa 10

tahun. Di samping itu refinancing dan cara cagaran semasa pinjaman perumahan dilakukan

membolehkan anda mengaut sedikit keuntungan tambahan. Ilmu pembelian, sewaan dan pengurusan

hartanah sememangnya menarik untuk dikuasai tetapi saya tak akan ceritakan lebih banyak tentang ini

kerana ianya akan menjadikan risalah ringkas ini lebih panjang. Tapi ianya merupakan ilmu yang anda

harus kuasai.

Kembali kepada isu pembelian kereta, mengikut pandangan pakar pengurusan kewangan seperti Azizi

Ali dan lain-lain, anda hanya boleh dikira mampu memiliki kereta sekiranya anda mampu melangsaikan

hutang kereta dalam masa tidak lebih 3 tahun! Lebih parah lagi, perbelanjaan yang ideal dalam nak

memiliki kereta hanya apabila anda mampu melangsaikan hutang tidak melebihi 3 tahun dengan

bayaran ansuran bulanan hanya 15% dari gaji anda sebulan. Jika tidak anda dikira tidak mampu

memiliki kereta dengan harga yang ditetapkan. Buat masa sekarang, dengan perkembangan trend dan

lifestyle, loan kereta biasa diambil oleh golongan yang baru bekerja adalah dalam lingkungan 7-9

tahun. Anda harus sedar semakin lama tempoh pinjaman, semakin banyak jumlah yang anda perlu bayar

dan anda akan terkejut dengan jumlah interest yang anda bayar. Nasihat saya, kira dahulu berapa

interest yang anda perlu bayar sebelum membuat keputusan membuat pinjaman pembiayaan dari bank.


13/21


Oleh: Muaz Hadi 13

Anda boleh gunakan kalkulator kira interest kereta yang anda boleh dapat secara percuma di

http://pengurusanwang.com/download-tools/

Anda boleh memilih untuk tidak membayar interest itu, tapi anda perlu sedikit sabar. Cuba lihat

perbandingan antara Amer dan Husna. Kedua-duanya mempunyai gaji sebanyak RM4000 dan memilih

untuk memiliki sebuah kereta Honda Civic. Untuk memudahkan pengiraan, kita andaikan kereta

tersebut berharga RM100 000 dan tempoh ansuran selama 5 tahun.


14/21


Oleh: Muaz Hadi 14

Jika anda lihat sekilas carta bayaran tahun ke-4 dan ke-5, pada kawasan yang berwarna merah iaitu pada

penghujung tahun ke-4, jumlah bersih terkumpul ialah RM84,600 sekiranya Amer menyimpan secara

tetap RM1762.50(jumlah yang sama di bayar oleh Husna setiap bulan kepada bank) tanpa mengambil

kira kadar dividen. Tapi kalau dia memilih untuk menyimpan di bank-bank yang menawarkan kadar

dividen yang tinggi, dia akan dapat keuntungan tambahan. Dalam kata lain, pada penghujung tahun ke-

5, Amer akan memiliki sebuah kereta Honda Civic dan dalam masa yang sama dia menikmati bonus

tambahan dari kadar dividen bank. Berbeza dengan Husna, setelah 5 tahun, dia membayar sejumlah

RM15,450 kepada bank manakala Amer pula mengambil sejumlah yang sama (secara kasar) daripada

bank. Dengan sabar sedikit dan konsisten membuat simpanan, dia berjaya mencapai status yang sama

dengan Husna bahkan pada ketika itu dia ada lebihan wang yang boleh digunakan untuk bercuti

bersama keluarga!

Untuk menggunakan kaedah ini, kita harus bijak. Cari bank yang menawarkan kadar dividen yang tinggi

dan bagi orang Islam pastinya kita mahu yang ada 'Shariah compliance'. Kita ambil contoh pengiraan

kasar jika Amer menyimpan di akaun 'Tabung Haji' dengan kadar dividen 4%.

Tahun Jumlah simpanan akhir tahun

(simpanan + cumulatif dividen)

Kiraan Kasar Jumlah

Dividen ~4%

Anggaran Kasar Jumlah

akhir simpanan

1 RM 21150 RM 846 RM 21996

2 RM 42,300 + RM 846 RM 1725.84 RM 44871.84

3 RM 63,450 + RM846 + RM 1725.84 RM 2640.87 RM 68662.72

4 RM 84,600 + RM 5212.71 RM 3592.51 RM 93,405.22

5 RM 105,750 + RM 8805.22 RM 4582.21 RM 119,137.43

Pada tahun ke-5 simpanan wang di "Tabung Haji' berbaki RM119,137.43 bermakna dia mendapat

keuntungan sebanyak RM19,137.43 dari 'Tabung Haji', satu bonus yang besar dan dijamin halal oleh

panel Syariah.

Dari sudut pandangan bagi yang beragama Islam, Amer bukan sahaja menolak unsur-unsur 'syubhah'

dalam pinjaman bank, tapi lebih dari itu dia membentuk satu disiplin penyimpanan wang dan menikmati

keuntungan yang jelas dan dijamin dari aspek 'Syari'e'. Anda boleh rujuk isu halal dan haram dalam skim

pinjaman dan bagaimana kedudukan riba' dari pandangan kepelbagaian ulama'.


15/21


Oleh: Muaz Hadi 15

Secara umumnya anda dapat lihat dan bandingkan keuntungan yang diperolehi oleh Amer apabila dia

memilih untuk tidak membayar lebih dari apa yang perlu dia bayar. Cuba congak apa yang dia dapat?

Sebuah Honda Civic baru ketika Honda Civic Husna sudah berusia beberapa tahun dan mungkinsudah kemek di sana sini

Duit bonus sebanyakRM19,137.43untuk dia bercuti bersama keluarga Penjimatan petrol dan cukai jalan sepanjang dia memandu Kancil ke tempat kerja Di akhirnya, Amer memiliki dua buah kereta yang mana Kancil itu boleh digunakan untuk

aktiviti jarak dekat seperti pergi ke pasar dan masjid yang sekaligus menjimatkan penggunaan

petrol.

Ringkasnya anda perlu sabar dan merancang dengan baik. Apa yang hendak digopohkan kalau manfaat

hasil kesabaran anda lebih besar? Tapi ye lah, siapa yang nak susah, semuanya nak senang tapi akhirnyakita yang mengeluh sendiri.

Ada banyak alternative dan cara dalam pembelian kereta dan rumah. Menggunakan adaptasi Overdraft

seperti yang didedahkan oleh Saudara Razif Yusof adalah salah satu teknik tweaking dalam nak

mengurangkan kadar interest. Begitu juga dengan pinjaman kadar rendah koperasi, skim pinjaman

perguruan, pembelian nilai pajakan dan trade-in adalah antara teknik manipulasi yang boleh digunakan

untuk mencapai tekad bayar apa yang perlu sahaja.


16/21


Oleh: Muaz Hadi 16

Bab 5: Kad kredit dan Skim Ansuran zero interest

Tidak dinafikan, kad kredit boleh dianggap menjadi keperluan masa kini selain trend dan gaya hidup.

Anda perlukan kad kredit ketika kecemasan bahkan ianya boleh memberikan keuntungan sekiranya

dimanipulasikan dengan baik. Sedikit fakta menarik yang anda perlu tahu, kira-kira 11% orang yang

diisytiharkan MUFLIS disebabkan kad kredit ialah mereka yang berumur 20-30 tahun! Anda nak jadi

MUFLIS sila kan lah bergembira dengan kad kredit anda!

Skim pembelian ansuran mudah Zero Interest amat popular sekarang. Ianya betul bermanfaat tapi

anda kena berhati-hati. Memang anda tidak dikenakan interest oleh pihak syarikat tersebut tapi jika

anda menggunakan kad kredit dalam pembayaran, anda tertakluk kepada kadar interest kad kredit

yang tinggi. Anda juga harus membayar bayaran perkhidmatan untuk memasuki skim tersebut. Jadi

jangan mudah terjerat dengan skim ini, awasi penggunaan kad kredit anda. Contohnya seperti Kak Norly

yang baru berkahwin memilih untuk membeli set perabot dan sofa dengan harga RM10 000;

Kita memang sedikit untung kerana tiada kadar interest dari syarikat pembekal, tapi kita tetap kena

bayar sebab penggunaan kad kredit di situ. Seharusnya konsep zero interest yang difahami ialah,

sekiranya kita membeli set kombo tersebut dengan harga RM10 000, kita hanya akan membayar

RM10,00 tapi secara ansuran mengikut tempoh yang dibenarkan. Tapi pada akhirnya kita tertakluk

kepada caj dari pihak kad kredit dan bayaran perkhidmatan dari syarikat penjual perabot tersebut.

Memang nisbahnya boleh dikatakan masih sedikit, tapi anda masih berada dalam belenggu bayar lebih

dari yang sepatutnya.

Interest kad kredit

= RM3,764


17/21


Oleh: Muaz Hadi 17

Kita mudah terpedaya dengan pihak bank kerana hanya perlu mengekalkan pembayaran secara

umumnya 5% sahaja setiap bulan untuk terus menggunakan kad tersebut pada bulan seterusnya. Dalam

kata lain, kalau kita berhutang RM5000, kita hanya perlu bayar RM250 sahaja untuk terus menggunakan

kad kredit. Menarik bukan bunyinya? Tapi pernah tak kita kira berapa banyak wang yang diragut oleh

pihak bank dari kita dengan hutang kad kredit? Tahukah anda, secara umumnya kebanyakan bank

mengenakan kadar interest 18% setahun! Huh cuba anda kira sendiri berapa wang anda bakal ghaib

dengan kadar 18% tersebut. Tak hairanlah mengapa ramai graduan yang baru bekerja MUFLIS!

Guna kad kredit dengan bijak!

Anda boleh memilih untuk bergaya dengan kad kredit setiap kali membuat pembayaran dan menikmati

manfaat yang disediakan seperti rebat minyak bagi pengguna Visa Citibank Petronas, rebat tunai bagi

Visa Citibank Giant, 'Visa RHB Tesco' dan lain-lain tanpa membayar sesen pun interest pada bank.

Caranya ialah anda melangsaikan semua bayaran dalam tempoh yang ditetapkan sebelum kiraan

interest. Anda perlu prihatin terhadap deadline dan dengan cara itu anda sebenarnya berada dalam

zon selesa dan telah mengaplikasikan konsep bayar apa yang perlu sahaja.Jangan jadi muflis kerana

kad kredit, tapi pilihlah untuk mendapat lebih manfaat dan keuntungan dengan kad kredit anda!


18/21


Oleh: Muaz Hadi 18

Bab 6: Pelan Tindakan Cepat

i) Catat dan kawal aliran wang bulanan anda

Anda harus semak status kewangan anda. Ambil kuiz yang direka khas untuk menilai kedudukan

kewangan anda di Facebook. Link akan dihantar terus ke email sekiranya anda mandaftar di

http://pengurusanwang.com/

Setelah anda tahu keadaan kewangan anda,

1. Buat satu nilaian atau hitungan ke mana GHAIB nya wang anda. Monitor dan catat setiapperbelanjaan anda secara terperinci untuk satu bulan supaya anda tahu mana hilangnya duit

tersebut. Guna buku 555

2. Bahagikan catatan perbelanjaan anda kepada dua bahagian utama iaitu Perbelanjaan Tetapdan Perbelanjaan Boleh-Ubah

3. Anda boleh kurangkan perbelanjaan anda di bahagian Perbelanjaan Boleh-Ubah4. Untuk bulan seterusnya, asingkan wang yang sekadar secukupnya untuk setiap portion

perbelanjaan, contohnya bajet untuk barang dapur hanya RM200 dan anda tidak boleh lebih

dari tu.

Isi Carta Aliran Wang bulanan dan isi untuk tahu mana ghaibnya wang gaji anda. (Carta Aliran Wang

Bulanan boleh di download secara percuma di laman web utama)

ii) Beri perhatian kepada perkara-perkara di bawah

Saya senaraikan beberapa benda penting yang anda kena ambil tindakan dan monolog pada diri sendiri.

Anda harus mulakan langkah utama secepat mungkin untuk menjamin kesihatan kewangan anda!

simpan dulu baru belanja

paksa simpan (auto debit) delayed gratification (sabar dengan

kehendak anda)

belanja berkira pantau perbelanjaan harian

mula menyimpan awal

tumpukan pada yang utama enjoy apa yang ada ubahsuai rumah dengan kadar yang

sesuai

elak aksesori kereta


19/21


Oleh: Muaz Hadi 19

beli/belanja 1 level bawahkemampuan anda

jangan kejar fashion beli yang berkualiti kurangkan/pendekkan panggilan

telefon

ambil 'family plan' kalau anda seorangkaki gayut seperti penulis

pergi shopping dengan perut penuh toilettries dan makeup yg murah

iii) Pilih pasangan Low Maintenance

Bagi yang belum mempunyai pasangan, cari dan pilih yang 'low maintenance' untuk kebahagiaan anda di

masa hadapan. Untuk yang dah berkahwin dan berpunya, cuba didik pasangan anda untuk hemah

berbelanja. Ini bukan 'joking' tapi ini serius. Dalam Islam kita disuruh memilih pasangan berdasarkan 3kriteria utama iaitu agama, keturunan dan harta. 3 ciri ini kalau anda lihat secara hikmahnya dalam

lingkungan holistik membawa maksud 'gaya hidup' oleh itu kita sememangnya disuruh dan digalakkan

untuk menilai semua ini . Apakah dia pasangan yang 'high maintenance'? Perhatikan pasangan anda

dan nilai beberapa perkara untuk mengetahui dia nya 'high maintenance" ke tidak. Ini sekadar panduan

kasar;

PEREMPUAN

Beg tangan - kalau begnya Gucci ori

Fashion mahal

Baju jenama mahal

Makeupnya

Gila shopping

Kaki window shopping

Handphone nya

Kasutnya

LELAKI

Henphone nya - cari yang pakai henpon

nokia hitam putih mcm penulis

Rokok

Audio system kereta

Sport rim

Body kit kereta

Baju dan seluar berjenama

Sentiasa mengeluh tak ada duit

Style


20/21


Oleh: Muaz Hadi 20

Bab 7: Penutup

Rasanya cukuplah sekadar ini sahaja perkongsian kali ini. Apa yang penting ialah anda ada kesedaran

tentang pengurusan kewangan dan tahu bagaimana nak menguruskannya. Risalah ringkas ini disusun

supaya ianya ringkas dan mencakupi aspek-aspek kritikal yang kadangnya terlepas pandang oleh

kebanyakan kita. Terima kasih untuk teman-teman terutamanya saudara Rozaidi Rusmin yang banyak

bertanya lantas memaksa kudrat saya menulis risalah ringkas ini. Banyak lagi isu yang perlu anda tahu:

Pembelian rumah Pinjaman peribadi Skim pelaburan dan nilaiannya Insuran dan takaful Manipulasi Overdraft Manipulasi ASB loan, sijil simpanan ASB etc Penggunaan KWSP untuk meminimumkan cukai Zakat dan cukai pendapatan Dan banyak lagi lah

Cari lah maklumat-maklumat tersebut kerana ianya amat berguna dalam menjamin keutuhan kewangan

anda. Mudah-mudahan perkongsian ini bermanfaat untuk anda. Kalau anda dapati ianya bermanfaat,

sebarkan lah kepada saudara-mara dan teman anda untuk dimanfaatkan.

Anda akan mendapat tools dan maklumat tentang pengurusan kewangan dari semasa ke semasa terus

ke email anda jika anda mendaftar di http://pengurusanwang.com/

Sementara itu anda boleh download perisian percuma di http://pengurusanwang.com/download-tools/

Aliran pendapatan bulanan Pembahagian Pendapatan Ideal atau tidak dan banyak lagi..!!

Jangan biarkan masalah kewangan membelenggu diri anda. Kawal perbelanjaan anda dan mulalah

mencari pendapatan-pendapatan tambahan untuk meningkatkan tahap kewangan anda. Mempunyai

multiple income stream menjadikan anda tidak terlalu bergantung kepada gaji anda!

SalamSalamSalamSalam kebebasan kewangankebebasan kewangankebebasan kewangankebebasan kewangan untuk andauntuk andauntuk andauntuk anda


21/21


Oleh: Muaz Hadi 21

Cadangan dari saya, anda boleh dapatkan ebook Bagaimana nak mengurus gaji anda dengan efektif dan

efisien di http://offto.net/uruswang/ tulisan saudara Khairul. Anda akan belajar;

Asas dan prinsip penyediaan belanjawan (bajet) Kaedah membuat agihan ke atas wang gaji Bagaimana untuk memenuhi impian dan kemahuan anda tanpa perlu berhutang? Bagaimana menyediakan sejumlah wang untuk pembayaran insuran dan cukai jalan

kenderaan anda setiap tahun tanpa perlu sakit kepala?

Bagaimana untuk melindungi keluarga dan rumah anda daripada bencana kewangan yang takdisangka-sangka!

Dan banyak lagi!!

Dapatkannya di http://offto.net/uruswang/

Urus Wang: Elak Gaji ‘Ghaib’

Documents

Transcript of Urus Wang: Elak Gaji ‘Ghaib’