MODUL 101 ( D )

ASAS PERANCANGAN KEWANGAN

Versi 2

Kandungan

• Objektif

• Kenali perancangan kewangan

• Kenapa perlu merancang kewangan

• Isu-isu perancangan kewangan

• Pengurusan aliran tunai

• Perkara-perkara utama dalam perancangan kewangan

• Kenali PNB & ASNB

• Kesimpulan

• Sesi soal jawab

Objektif

Berkongsi kaedah asas perancangankewangan dalam membantu anda:

i. Mengawal aliran wang tunaiii. Menguruskan hutang dan pinjamaniii. Melihat secara ringkas beberapa isu

perancangan kewangan sepertia. perlindungan kewangan, b. persaraan, c. pendidikan anak, d. inflasi, e. pengurusan harta pusaka danf. lain-lain

Kenali Perancangan Kewangan

Perancangan kewangan adalah proses memenuhi matlamathidup anda melalui pengurusan yang sesuai bagi kewangananda. Matlamat ini termasuk membeli rumah, menyimpanwang untuk pendidikan anak anda, memulakan perniagaanatau merancang untuk persaraan yang selesa.

Sumber: http://www.fpam.org.my/fpam/frequently-asked-questions/financial-planning-in-general

“Give a man a fish and you feed him for a day.

Teach a man to fish and you feed him for a lifetime”

“ Beri seorang lelaki seekor ikan, hanyamampu menyaranya untuk satu hari.

Mengajarnya menangkap ikan, andamembantunya menyara diri untuk seumur

hidup”

-Lao Tzu-

Mengapa perlu merancang kewangan?

Kajian: 93% rakyatMalaysiatidak merancangkewangan mereka

Sumber: Aviva 2008-Kaji Selidik Sikap Pengguna Terhadap Simpanan & Perancangan Kewangan

Utusan M,alaysia, 13 Nov 2013

Isu-isu perancangan kewangan

Pengurusan aliran tunai

Pengurusan kewangan membabitkan aliran wang tunai anda!

Aliran tunai :Pergerakan tunai ke dalam atau keluar

poket anda!

Aliran tunaikeluar cth: perbelanjaanseperti bayaran bilbulanan, perbelanjaanharian & sebagainya

Aliran tunaimasuk cth: pendapatanseperti gaji, upah, komisyen& sebagainya

Perkara yang perlu dilakukan dalam pengurusanaliran tunai:

1. Buat bajet

AnalisaKewanganSemasa

Buat Bajet Patuhi bajet

Pengurusan aliran tunai

1 32

Debit (AliranMasuk)

Kredit (Aliran Keluar)

Gaji, hasil jualanpertanian,

Perbelanjaan harian

Kutipan sewa dll Perbelanjaan persekolahan anak-anak (yuran,tambang bas sekolah dll)

Hadiah Membeli-belah, tiket wayang, dll

LEBIHANDebit>Kredit

DEFISITKredit>Debit

Ada wang lebih, bolehmerancang untuk mulamelabur

Hutang lebih banyakdaripada pendapatan. Susunsemula perbelanjaan untukmendapat lebihan

Pengurusan aliran tunai

AnalisaKewanganSemasa

1

IkutBajet

•Utamakan perbelanjaan penting

Susunkan ikut keutamaan:keperluan vs membazir?

Bagaimana?

• Tangguhkan pembelian yang tiada

dalam bajet, fikirkan semula. Jika andamasih perlukannya, baru beli.• Pilih arternatif yang lebih murah• Membeli ketika ada promosi, tawaran harga rendah

BuatBajet

2

3

Pengurusan aliran tunai

Bagaimana?

Pengenalan Pengurusan Wang

Pelaburan

Unit

Amanah

Pelaburan

Unit

Amanah

Pelaburan

Unit

Amanah

R

M

2013 20152014

2. Menyimpan dan melabur

R

M

R

M

Pinjamatau

tidak?

Mampu atau tidakmembuat bayaran

bulanan?

Jangan meminjamhanya kerana andamampu pada masasekarang.

Fikirkan masadepan keranapinjaman adalahkomitmen jangkapanjang

Perbelanjaan?

Jangan meminjamuntuk membiayaiperbelanjaan.e.g: tiket wayang, gajet, bil telefon

Aset atau bukan?

Meminjam hanyauntuk membeli asetsahaja kerananilainya meningkatsaban tahun

Eg: rumah,pendidikan

3. Urus hutang dan pinjaman anda

Pengurusan aliran tunai

Pengurusan aliran tunai

Keperluan vs Kehendak

Perkara asas yang DIPERLUKAN untuk

kelangsungan hidup

Keperluan

Kehendak

Keupayaan MEMBEZAKAN antara keperluan dan kehendak

adalah SATU LANGKAH PENTING ke arah mencapai

matlamat kewangan khasnyadalam pengurusan hutang dan

perbelanjaan anda

Pengurusan aliran tunai

Bagaimana mengawal hutang anda?

Keinginan terhadap barangan atau perkhidmatanuntuk hidup dengan lebih selesa dan mewahdaripada keadaan asal serta dapat meningkatkantaraf hidup

4 perkara utama dalam perancangan kewangan

4 perkarayang seringditekankan

dalamperancangan

kewangan

PerlindunganKewangan

MembinaKekayaan

JaminanPersaraan

PerancanganHarta

Pusaka

1. Perlindungan Kewangan

Insurans

Takaful

Insurans adalah pemindahan risiko daripadaseorang individu seperti anda kepada syarikatinsurans. Sekiranya berlaku sebarang kerugianatau kerosakan, syarikat insurans akanmembayar pampasan kepada anda (pemegangpolisi)

Takaful adalah pelan perlindungan berdasarkanprinsip Syariah iaitu mencarum sejumlah wangke dalam dana takaful dalam bentuk carumanpenyertaan (tabarru)

Berdasarkan kontrak (aqad) anda bersetujuuntuk saling membantu antara satu sama lain,sekiranya salah seorang peserta (pencarum)mengalami kerugian yang ditetapkan.

Sumber: www.insuranceinfo.com.my

Insuranshayat/Takaful

Keluarga

Perlindungan

Perlindungan, simpanan & pelaburan

MRTA/MRTT

Pendidikan anak

Insurans/Takaful Am

Kerosakan atau kehilanganharta

Pelan perubatan / pampasanpenghospitalan

Kematian atau kecederaanseseorang akibat kemalangan

Perlindungan penyakit kritikal

Jenis-jenis insurans/takaful dan fungsinya

Isu-isu perlindungan kewangan

FasaPengumpulan

Risiko Tinggi

FasaPenyimpanan

RisikoSederhana keRisiko Tinggi

Fasa Pra-Persaraan

RiskoPertengahan

FasaPersaraan

RisikoRendah

20an- awal30an

Awal 30an-pertengahan40an

Pertengahan40an- lewat50an

Lewat 50an ke atas

2. Membina kekayaan

Fasa kehidupan dan pengumpulan kekayaan

Pengumpulankekayaan

Sumber: MFPC Financial Planning Workshops (Part 2)” Elevating Financial Literacy of Malaysians”

Pilih pelaburan anda – Pastikan pulangan yang anda terimaberbaloi dengan risiko yang anda ambil !

Sumber: www.banking info.com.my

Contoh : Anggaranperbelanjaan barang

keperluan harianpada hari ini :

RM1500.00 sebulan

Inflasi: Kenaikan harga barang membimbangkan?

10 tahun

Inflasi Secara Purata: 3.5%

RM 2,116 sebulan

1970an 1980an

1990an

RM1 – Anda dapat membeli 4 cawan teh tarik di kedai

RM1.00 - Bagaimana?

Hari Ini?

RM1- Anda dapat membeli 2 cawan teh tarik di kedai

RM1 – Anda dapat membeli 1 cawan teh tarik di kedai

Kesan inflasi terhadap kuasa membeli

Antara kesilapan-kesilapan yang perlu dielakkan sewaktu bersara

3. Jaminan persaraan

Bergantung 100% kepadawang pencen/ KWSP

Membuat hutang yang baru(contoh: membeli kereta baru

yang di luar kemampuan)

Tidak memantaupelaburan yang

dimiliki

Mengeluarkan semuasimpanan (contoh:

keluarkan semua wangKWSP untukperbelanjaan

perkahwinan anak)

Anggap remeh perancanganpersaraan

Hanya bergantung kepadatabung persaraan pasangan

KaedahPerancangan Harta

Perwarisan

Islam

Wasiat

Hibah

Harta Sepencarian

Wakaf

Amanah

Bukan Islam

Wasiat

Amanah

4. Perancangan Harta Pusaka

Harta pusaka: harta

peninggalan simati

Harta Alih

Wang Tunai, saham, Caruman KWSP,

Kenderaan, Wang Imbuhan Insurans,

Perabot Rumah, Pakaian dan lain-lain.

Tak Alih

Tanah Serta Kepentingan AtasTanah Tersebut,

Rumah, Lombong, Sawah, Telaga dan

lain-lain.

Apa itu harta pusaka?

• Ketahui siapa waris-waris anda

• Senaraikan kesemua aset dan hutang yang anda miliki

• Kenalpasti wasi dan penjaga bagi harta yang andatinggalkan

• Pilih kaedah perancangan harta perwarisan yang bersesuaian dengan situasi anda

• Kemaskini dan pantau perancangan perwarisan anda

Bagaimana merancang harta pusaka anda?

Perancangan harta pusaka & kepentingannya

Kematianmengejut

Kemalangan & bencana bolehberlaku pada

sesiapasahaja

Proses & undang-

undang yang rumit dalampengurusan

danpembahagianharta pusaka

Kelalaian dalammembuat

perancangan hartapusaka boleh

mengakibatkan hartayang dikumpul

berkurangan dan tidakdapat memberi

manfaat kepada orangyang tersayang

Aset yang dibekukan

mengakibatkankekangankewangan

kepada waris

Kenapa Perancangan HartaPusaka?

Isu-isu perancangan harta pusaka di Malaysia

$$

Apakah yang akan berlakukepada orang tersayang danharta, selepas ketiadaan anda?

Mengapa initerjadi?

HIBAH AMANAH &

PENGISYTIHARAN AMANAHDI ASNB

Perancangan harta pusaka di ASNB

Objektif

Memudahkanproses tuntutanharta pusaka diASNB selepas

kematian

Prosesyang sediaada

Tuntutan baki pelaburan tabung unit amanah ASNB bagi kes-keskematian yang melebihi 10,000 unit adalah melalui Geran Probet atauSurat Mentadbir Harta Pusaka.

Dikeluarkan oleh Mahkamah Tinggikepada pentadbir (administrator) atau wasi (executor) yang diiktiraf.

Proses yang sediaada biasanyamemakan masayang lama & mengakibatkanbanyak proses tuntutan oleh warissimati tertangguh

Pengurusandan

pengagihanaset lebih

efisien

Elakpertelingkahan

antara ahli-ahli waris

Hak-hak benefisiaridilindungi bersandarkan

konsep amanah

Tidak membebankanwaris-waris dalam

masalah pentadbiranharta

Kelebihan merancang & mengurus harta di ASNB

PEMBERI HIBAH

PEMEGANG AMANAH

(ASNB)

PENERIMA HIBAH

SIGHAH & SURATIKATAN

HIBAH AMANAH

21 3

PEMBENTUKAN HIBAH AMANAH DAN PROSES PEMBAHAGIAN HARTA

SEMASA HIDUP SELEPAS KEMATIAN

KEMATIAN PEMBERI HIBAH

Sumber: Brosur Informasi Perkhidmatan Produk Hibah Amanah ASNB

PEMILIK HARTA

PEMEGANG AMANAH

(ASNB)PENERIMA

SURATIKATAN AMANAH

21 3

PEMBENTUKAN PENGISYTIHARAN AMANAH DAN PROSES PEMBAHAGIAN HARTA

SEMASA HIDUP SELEPAS KEMATIAN

KEMATIAN PEMILIK HARTA

Sumber: Brosur Informasi Perkhidmatan Produk Pengisytiharan Amanah ASNB

Permodalan Nasional Berhad(PNB) merupakan pengurusdana terkemuka di Malaysia

•Sebuah syarikatmilik penuh PNB• Mengurus tabungunit amanahcontoh: ASB, ASB 2, ASN, ASN 2, dll

1978

1979

Permodalan Nasional Berhad & Amanah Saham Nasional Berhad

Kenali PNB & ASNB

Prestasi Amanah Saham Bumiputera (ASB) – sejak dilancarkan

8.00

8.50

7.50

9.00

9.50

10.0010.25 10.25

8.00

8.50

9.75

7.00 7.007.25 7.25 7.25 7.30

8.00

7.007.30

7.507.65 7.75

6.00

6.50

7.00

7.50

8.00

8.50

9.00

9.50

10.00

10.50

11.00

1990 1991 1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012

Pulangan ASB sejak dilancarkan 1990-2012

Pulangan

Prospektus Induk bagi tabung unit amanah ASNB bertarikh 30 Jun 2013, telah didaftarkandengan Suruhanjaya Sekuriti Malaysia, boleh didapati di pejabat ASNB dan ejennya.

Prestasi Amanah Saham Nasional (ASN) – sejak dilancarkan

10

.00

10

.00

10

.00

10

.20

10

.20

10

.00

9.0

0

9.2

5

9.5

0

9.5

0

9.2

5

8.2

5

12

.50

14

.00

13

.00 13

.75

10

.50

6.5

0

8.2

5

8.0

0

5.0

0

5.0

0

5.3

0

5.6

0

5.5

0

5.5

0 6.2

5

5.5

0

5.2

0

6.0

0

6.0

5

6.3

0

4.004.505.005.506.006.507.007.508.008.509.009.50

10.0010.5011.0011.5012.0012.5013.0013.5014.0014.50

19

81

19

82

19

83

19

84

19

85

19

86

19

87

19

88

19

89

19

90

19

91

19

92

19

93

19

94

19

95

19

96

19

97

19

98

19

99

20

00

20

01

20

02

20

03

20

04

20

05

20

06

20

07

20

08

20

09

20

10

20

11

20

12

Pulangan ASN sejak dilancarkan - 1981-2012

Pulangan

Prospektus Induk bagi tabung unit amanah ASNB bertarikh 30 Jun 2013, telah didaftarkan dengan

Suruhanjaya Sekuriti Malaysia, boleh didapati di pejabat ASNB dan ejennya.

Prestasi ASB, ASN berbanding KWSP, deposit tetap dan inflasi

0.00

2.00

4.00

6.00

8.00

10.00

12.00

14.00

16.00

19

81

19

82

19

83

19

84

19

85

19

86

19

87

19

88

19

89

19

90

19

91

19

92

19

93

19

94

19

95

19

96

19

97

19

98

19

99

20

00

20

01

20

02

20

03

20

04

20

05

20

06

20

07

20

08

20

09

20

10

20

11

20

12

FD

EPF

Inflation

ASB

ASN

Nota : FD=FD(12-mth)ASB=Agihan pendapatan sahajaASN=Agihan pendapatan sahaja

ASNB mengendalikan 9 tabung unit amanah

I. Dana Harga Tetap (Fixed Price)

II. Dana Harga Berubah (Variable Price)

ASN 2 ASN 3

Prospektus Induk bagi tabung unit amanah ASNB bertarikh 30 Jun 2013, telahdidaftarkan dengan Suruhanjaya Sekuriti Malaysia, boleh didapati di pejabat ASNB danejennya.

The Master prospectus of the unit trust funds of ASNB dated 30 June 2013, has been registered with the Securities Commission Malaysia, and is available at any office of ASNB and its agents.

Dana Harga Tetap Dana Harga Berubah

HARGA(NAB)

Tetap padaRM 1.00 seunit

Berubah setiap haribergantung kepada NAB tabung unit amanah

SUMBERPULANGAN PELABURAN

Pengagihan Pendapatan

i. Pengagihan Pendapatan(jika ada)

ii. Peluang Peningkatannilai NAB seunit

PELABURANPERMULAAN

ASB, ASB2 : 10 unitASD, ASW 2020, ASM, AS1M : 100 unit

ASN : 10 unitASN2, ASN3, ASG :

100unit

Kelebihan melabur dengan produk ASNB

i. Kepelbagaian produkPelabur boleh memilih tabung unit amanah berdasarkanmatlamat pelaburan dan risiko yang mampu ditanggung

ii. Pengurus profesional dan berpengalamanASNB berpengalaman lebih 30 tahun dalammengendalikan tabung unit amanah dengan disokongkakitangan berpengalaman dan berkemahiran

Kelebihan melabur dengan produk ASNB

iii. KecairanPelabur boleh membeli dan menjual unit pada bila-bilamasa yang diperlukan

iv. Modal pelaburan yang rendahPelabur boleh memulakan pelaburan dengan serendah 10 unit untuk ASB, ASB2 dan ASN dan hanya 100 unit bagiproduk-produk ASNB yang lain.

Kesimpulan

•Kawalan aliran tunai yang baik dapatmembantu anda merancang kewangandengan lebih baik

•Perancangan kewangan perlu merangkumiperlindungan kewangan, pembinaankekayaan, jaminan persaraan hinggalah keperancangan dan pengurusan harta pusaka.

•Pelaburan menerusi produk ASNB dapat membantu anda merancangkewangan dengan berkesan.

Perlukan maklumat?

Berjumpa terus dengan PenasihatPelaburan di pejabat cawangan ASNB yang berhampiran

Layari www.asnb.com.my

E-melkan sebarang pertanyaankepada: salesupport@pnb.com.my

Sesi SoalJawab