RahsiaBebasHutang

8/14/2019 RahsiaBebasHutang

1/51


2/51

http://www.gempaknewbie.com___________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________

________________________________________________________________________

EdaranPERCUMA - Rahsia Bebas Hutang oleh Yusop Rejab

PENAFIAN

Penulis telah berusaha sedaya upaya untuk memastikan informasi dan bahanyang dibekalkan adalah tepat serta lengkap sewaktu ebook ini ditulis namun

tiada jaminan bahawa segala kandungan yang telah disediakan akan dapat

digunapakai selamanya kerana dunia informasi sentiasa berubah mengikutperubahan masa.

Penulis tidak akan bertanggungjawab diatas sebarang maklumat yangdisalahgunakan, risiko kerugian, kehilangan liabiliti sama ada secara langsungatau tidak langsung sepanjang penggunaan material serta informasi di dalamproduk ini.

Tiada jaminan bahawa produk ini mampu mengubah kehidupan pengguna samaada dari segi pendapatan, kepakaran, kebolehan dan sebagainya kerana iaadalah bergantung kepada usaha yang diletakkan oleh pengguna. Penggunaadalah bertanggungjawab sepenuhnya diatas tindakan sendiri yang dilakukan

berdasarkan kandungan di dalam produk ini.

Pengguna memahami bahawa pihak penerbit tidak terlibat dalam kegiatankhidmat nasihat secara professional. Pengguna adalah dinasihatkan untukmerujuk kepada pihak yang bertauliah dan professional jika diperlukan.

Tujuan utama material yang diberikan adalah untuk perkongsian informasi danpendedahan asas semata - mata.

Ini adalah laporan PERCUMA. Beberapa perkara penting yang anda perlu

tahu sebelum membaca ebook ini:

Anda DILARANG menjual ebook ini kepada mana mana pihak. mengeluar ulang mana-mana bahagian e-book ini

dengan apa cara sekalipun. Mengedarkan ebook percuma ini secara terus kepada

mana mana pihak tanpa melalui laman webhttp://www.gempaknewbie.com

menjadikan ebook ini sebagai bonus produk anda

Anda DIBENARKAN mengedarkan ebook ini kepada sesiapa saja melalui

laman web http://www.gempaknewbie.com

memberikan ebook ini sebagai bonus bagi produkanda dengan syarat melalui pendaftaran sebagaisubscriber di http://www.gempaknewbie.com
http://www.gempaknewbie.com/http://www.gempaknewbie.com/http://www.gempaknewbie.com/http://www.gempaknewbie.com/http://www.gempaknewbie.com/http://www.gempaknewbie.com/http://www.gempaknewbie.com/http://www.gempaknewbie.com/http://www.gempaknewbie.com/http://www.gempaknewbie.com/


3/51


________________________________________________________________________


PENGENALAN

Assalamualaikum dan Salam Sejahtera.

Terima kasih saya ucapkan kepada anda yang telah memuat-turun ebook

percuma saya ini. Ebook ini saya hasilkan setelah mengkaji tentang tabiat orang

ramai termasuk saya sendiri yang sentiasa tidak cukup duit walaupun mendapat

gaji yang tetap.

Kita selalu beranggapan bahawa dengan mencari duit yang banyak adalah cara

menyelesaikan masalah terutamanya hutang. Sebenarnya bagi saya ianya

kurang tepat kerana jika kita banyak wang pun tetapi kita tidak menguruskan

dengan baik ia akan habis juga atau kita akan berasa tidak cukup selalu.

Oleh itu saya harap anda terus membaca ebook ini, untuk anda lebih memahami

langkah dan cara-cara menguruskan kewangan anda dengan lebih teratur. Saya

berharap dengan ebook yang saya kongsikan bersama anda ini, dapat anda

aplikasikan langkah dan cara-cara tersebut didalam menguruskan kewangan

anda seharian nanti.

Jadikanlah Pengurusan Kewangan Berhemah Amalan Hidup Kita

Yusop Rejabhttp://www.internetduniaku.com
http://www.gempaknewbie.com/http://www.internetduniaku.com/http://www.gempaknewbie.com/http://www.internetduniaku.com/


4/51


________________________________________________________________________


ISI KANDUNGAN

Penafian....................................................................................................... 2

Pengenlan.................................................................................................... 3

Isi Kandungan.. 4

Mengapa Kita Perlukan Wang?................................................................... 6

Senario pengurusan kewangan hari ini 7

7 Sebab mengapa kita perlu bijak mengurus wang... 8

Bagi mencapai matlamat, keperluan dan kehendak Mengawal perbelanjaan Mengelak terlalu banyak hutang Menangani inflasi Menghadapi krisis ekonomi Mempunyai dana ketika kecemasan Pengukuhan rohaniah

7 kesilapan tentang pengurusan kewangan kita 11

Bertangguh untuk memulakan sistem perancangan kewangan. Gagal menetapkan matlamat kewangan dan cara mencapainya. Kekurangan disiplin untuk menabung / menyimpan Kejahilan tentang konsep nilai masa wang. Perlindungan Insuran yang tidak mencukupi. Kegagalan menangani musuh wang yang utama iaitu inflasi Tidak mahu menggunakan khidmat penasihat kewangan bertauliah.

7 panduan asas dalam pengurusan wang.... 14

Analisa kedudukan kewangan Tentukan Matlamat Kewangan Menyediakan rancangan hala tuju untuk kewangan Merekodkan perbelanjaan Menyediakan Pelan Perbelanjaan (Bajet) Membaik pulih hutang piutang Pemantauan

7 musuh kewangan. 18

Sikap Diri Sendiri Hutang dan pinjaman Bil-bil Cukai Skim cepat kaya dan Judi Inflasi

Krisis Ekonomi
http://www.gempaknewbie.com/http://www.gempaknewbie.com/


5/51


________________________________________________________________________


7 sebab kenapa kita berhutang. 21

Keperluan Kehendak dan Kepuasan Terpaksa menggunaan kad kredit Skim Bayaran Ansuran Tawaran yang menarik Kemusnahan yang tak dijangka Pinjaman

7 cara bebas hutang 24

Meminjam secara berhemat Kurangkan hutang anda Urus kad kredit anda dengan bijak Gunakan kaedah pembayaran secara automatik Buat belanjawan Mulakan simpanan Kurangkan perbelanjaan

7 langkah mencapai kebebasan kewangan............................................... 27

Langsaikan semua hutang anda Tambah pendapatan Awasi status kewangan anda setiap masa Buatlah Pelaburan Lakukanlah Simpanan Hidup dalam kesederhanaan Dapatkan nasihat daripada pakar pengurusan kewangan

KUNCI UTAMA BEBAS HUTANG.................................................................. 40

KESIMPULAN............................................................................................... 41

AKHIR KALAM ............................................................................................. 42


6/51


________________________________________________________________________


Mengapa Kita Perlukan Wang?

Kita perlukan wang untuk menguruskan makan minum, tempat berteduh dan

pakaian samada untuk diri sendiri atau keluarga kita. Semua orang memerlukan

wang untuk hidup. Kita juga perlukan wang untuk perkhidmatan seperti

penjagaan kesihatan, penjagaan anak, pengangkutan, insuran dan pendidikan.

Kebanyakan benda yang ingin kita miliki samada keperluan atau kehendak

memerlukan wang untuk urusan jual beli. Contohnya membeli kereta baru,

makan di luar, pakaian berjenama, percutian dan lain-lain.

Tetapi ada orang mengatakan kita perlukan wang kerana ia menjadi anda

penting dan menambah keyakinan diri serta menggembirakan kita.

Walaupun ada yang mengatakan bahawa wang adalah jawapan kepada segala

penyelesaian masalah namun begitu ada juga yang mengatakan wang adalah

punca segala kejahatan.

Mari kita lihat apa yang wang boleh buat dan tidak boleh buat :

" Wang boleh membelikan kedudukan, tetapi tidak untuk penghormatan."

" Wang boleh membeli sebuah rumah, tetapi tidak untuk keselamatan."

" Wang boleh membelikan anda buku, tetapi tidak untuk ilmu pengetahuan."

" Wang boleh membelikan anda ubat, tetapi tidak untuk kesihatan."

" Wang boleh membelikan anda insuran nyawa, tetapi tidak untuk nyawa."

" Wang boleh membeli sebuah jam, tetapi tidak untuk masa."

" Wang boleh membeli sebuah katil, tetapi tidak untuk tidur."

Ketahuilah anda , Wang bukanlah segalanya!

Persoalan bukan berapa banyak wang yang kita miliki tetapi bagaimana kita

menggunakannya atau membelanjanya. Perbelanjaan anda perlu mengikut nilai-

nilai murni dan memerlukan perancangan serta latihan.


7/51


________________________________________________________________________


Ini kerana perancangan yang anda buat hari ini boleh mengubah masa depan

anda. Apabila anda merancang hari ini ia juga merupakan perancangan seumur

hidup. Perancangan kewangan ini juga dikenali sebagai Pengurusan Kewangan.

Senario pengurusan kewangan hari ini

Setiap daripada kita inginkan keselesaan dan kekukuhan di dalam kedudukan

kewangan. Untuk mencapainya perlulah ada satu sistem perancangan kewangan

atau sistem pengurusan Kewangan yang berkesan agar perbelanjaan dapat

dikawal dan diuruskan dengan baik.

Namun begitu, walaupun kebanyakkan kita tahu beberapa langkah Pengurusan

Kewangan untuk membebaskan kita daripada masalah kewangan , contohnya

berjimat cermat , pengurusan hutang, menabung untuk pendidikan , tetapi ramai

diantara kita juga seolah-olah kaku apabila cuba mempraktikkan strategi atau

malas untuk mengadaptasikannya dalam kehidupan seharian kita. Kenapa?

Jawapannya ialah kerana ada diantara kita negatif terhadap unsur-unsur

kewangan, ada yang tidak tahu tapi malas untuk mempelajarinya dan ada yang

hanya menyerah kepada takdir.

Sebanyak mana pendapatan bulanan seseorang jika perancangan dan

pengurusan dibuat secara sistematik, ia akan dapati kedudukan kewangannya

mencukupi atau mungkin berlebihan.

Sebaliknya jika kewangan tidak dirancang pada kebiasaannya akan terjadi

banyak kesilapan, pembaziran, hutang bertambah, tidak stabil dan wang selalu

tidak mencukupi. Hal ini banyak terjadi kepada mereka yang berbelanja dengan

cara yang tidak bersistem.


8/51


________________________________________________________________________


7 Sebab mengapa kita perlu bijak mengurus wang

1. Bagi mencapai matlamat, keperluan dan kehendak

Setiap kita mempunyai matlamat didalam kehidupan masing-masing.

Contohnya memiliki sebuah kereta dan rumah, berkahwin, mempunyai

peniagaan sendiri, memberi pendidikan yang baik untuk anak-anak dan lain-lain.

Disamping matlamat yang ingin dicapai, terdapat keperluan dan kehendak yang

juga ingin dipenuhi. Contoh keperluan ialah Makan Minum, Tempat Tinggal,

Pakaian, Kereta, Motosikal, Telefon mudah alih, Komputer dan lain-lain. Contoh

Kehendakialah Makan malam yang mewah, Banglo seperti rumah peranginan,

Pakaian mahal berjenama, Percutian mahal, Kereta mewah, Telefon yang terkini

dan Komputer yang tercanggih . Namun begitu sesetengah kehendak boleh

berubah mengikut perkembangan semasa tapi kehendak juga tiada

penghujungnya.

2. Mengawal perbelanjaan

Dengan adanya pengurusan kewangan maka perbelanjaan dapat dikawal/diurus

dengan teratur dan tidak berlakunya pembaziran atau lebihan perbelanjaan yang

akan menyebabkan kerugian.

3. Mengelak terlalu banyak hutang

Berhutang adalah salah satu cara pembelian sekarang ini. Walaupun konsepnya

telah bertukar kepada bayaran ansuran tetapi ia tetap dikira sebagai hutang.

Oleh itu kita harus berhati-hati didalam menentukan jenis hutang yang kita akan

ambil dan tahap keperluannya (bukan kehendak).


9/51


________________________________________________________________________


4. Menangani inflasi

Inflasi berlaku apabila berlaku peningkatan yang berterusan dalam tingkat harga

barangan dan perkhidmatan. Oleh itu apabila inflasi berlaku, kita pastiberhadapan dengan harga barang dan perkhidmatan yang tinggi.

Sekaligus juga menyebabkan kos sara hidup kita yang tinggi. Kita perlu

merancang penyimpan dari sekarang bagi menghadapi situasi ini.

5. Menghadapi krisis ekonomi

Krisis ekonomi tidak dapat dijangka dan Kesannya tetap dirasai oleh semua

pihak. Kita tidak dapat membendungkannya. Apabila berlaku krisis ekonomi ada

yang kehilangan tempat kerja dan ada yang rugi di dalam perniagaan . Kesannya

menyebabkan ramai yang kehilangan sumber pendapatan.

6. Mempunyai dana ketika kecemasan

Bayangkan ketika mempunyai keadaan kecemasan seperti kereta "break down,

major service", peruntukan kewangan amat diperlukan. Jika kita tiada simpanan

atau tabungan dimanakah kita perlu dapatkan wang untuk membayar kos ini.

Jika kita menggunakan kad kredit maka akan bertambahlah bebanan hutang.

Begitu juga jika kita diberhentikan kerja. bukanlah sesuatu yang mudah pada

hari ini untuk mencari pekerjaan baru. Selalunya ia akan mengambil masa antara

1-3 bulan untuk anda mendapatkan pekerjaan yang baru. Pada waktu-waktu

begini, dana kecemasan menjadi sangat penting.

Selain itu pengambilan Perlindungan Takaful/Insuran juga perlu walaupun

perkara ini seringkali diabaikan. Kita jarang memikirkan situasi kita di masa


10/51


________________________________________________________________________


hadapan. Seolah-olah kita begitu yakin bahawa tiada malapetaka yang bakal

menimpa kita. Seharusnya kita harus memastikan supaya diri kita, keluarga kita

dan aset yang kita ada harus dilindungi oleh takaful/insurans secukupnya.

7. Pengukuhan Rohaniah

Di dalam sibuk mencari kekayaan , harus tidak dilupakan orang-orang yang

susah disekeliling kita terutama sanak saudara kita. Peruntukan sedikit daripada

wang kita untuk didermakan kepada mereka dan yang memerlukannya. Bayarlah

zakat seperti yang diunjurkan supaya segala harta yang kita dapat diberkati.

Ingatlah , tangan yang memberi lebih baik dari tangan yang menerima.


11/51


________________________________________________________________________


7 kesilapan tentang pengurusan kewangan kita

1. Bertangguh untuk memulakan sistem perancangan kewangan.

Inilah kesilapan yang paling besar sekali yang sering terjadi. Pelbagai alasan

digunakan untuk tidak memulakan pelan kewangan seperti Tak apa, Nanti

dulu, Nanti lepas kahwin, Namti bila anak dah besar. Tanyalah diri anda

sendiri adakah anda tergolong dalam golongan ini?

2. Gagal menetapkan matlamat kewangan dan cara mencapainya.

Mungkin kerana terlalu sibuk dengan pelbagai tugas dan tanggungjawab, kita

tidak mempunyai masa untuk menetapkan matlamat kewangan kita. Jadi

ruangkan sedikit masa untuk menulis di atas kertas jawapan kepada persoalan

seperti :

i- Apakah matlamat kewangan anda?

ii- Bilakah masa untuk mencapainya?

iii- Berapakah peruntukkan diperlukan setiap bulan?

Luangkan sedikit masa anda untuk merancang, dan jangan jadi seperti

ungkapan " Tiada orang yang merancang untuk gagal tetapi

kebanyakannya gagal untuk merancang"

3. Kurang disiplin untuk menabung/menyimpan secarasistematik.

Memang ramai diantara kita sukar untuk menyimpan secara konsisten dan

sistematik. Ini ditambahkan lagi dengan iklan dan propaganda daripada media

massa saban hari yang bertujuan menggalakkan kita berbelanja lebih dari yang


12/51


________________________________________________________________________


sepatutnya. Tetapi patutkah media massa dipersalahkan? Apakah ada sistem

atau rahsia yang boleh menyelamatkan wang kita daripada terpengaruh dengan

jualan murah, desakan rakan-rakan dan gaya hidup serba mewah / glamour?

4. Kejahilan tentang konsep nilai masa wang.

Berdasarkan konsep nilai masa wang, simpanan tetap sebanyak RM250 sebulan

pada kadar faedah 10 % setahun selama 20 tahun akan menghasilkan harta

RM92,574.00. Tetapi malangnya masih ramai yang lebih suka menyimpan

dengan syarikat kad kredit dan sentiasa merungut tidak cukup wang. Semua

orang tahu pasal hutang kad kredit, hutang along dan hutang pinjaman

perumahan yang seolah-olah tak pernah habis dibayar dan kalau dapat dibayar

pun akan mengambil masa yang lama.

5. Perlindungan Insuran yang tidak mencukupi.

Apabila kita memulakan satu sistem simpanan untuk tujuan tertentu contohnya

deposit pembelian rumah atau tabung

pendidikan anak, ada risiko yang boleh

menyebabkan wang simpanan tersebut tiba-

tiba hangus. Contohnya sepeti belanja

perubatan, hilang upaya bekerja , kemalangan

dan lain-lain. Oleh itu kita perlu mengambil

insuran yang berpatutan supaya jika berlaku sesuatu pada kita , insuran ini dapat

"cover" keperluan tersebut.


13/51


________________________________________________________________________


6. Kegagalan menangani musuh wang yang utama iaitu inflasi

Ketahuilah setiap tahun akan berlaku kenaikan harga barangan. Bayangkan

harga gula 10 tahun dari sekarang, atau segelas teh tarik. Kajian KWSP

menunjukan bahawa wang simpanan yang dikeluarkan oleh pencarum sewaktu

usia 55 tahun habis dalam jangka masa 3 tahun sahaja. Anda bagaimana, apa

senjata yang ada untuk melawan inflasi, kanser kewangan nombor satu?

7. Tidak mahu menggunakan khidmat penasihat kewanganbertauliah.

Semua orang tahu bila sakit kita harus jumpa doktor, bila ada kes undang-

undang kita kena jumpa peguam. Kesilapan ini sering berlaku apabila kita

bertanya kepada orang yang bukan pakar didalam bidangnya. Jadi apabila ada

permasalahan dalam pengurusan kewangan , adalah lebih logik untuk meminta

khidmat nasihat daripada seorang penasihat kewangan bagi mengatasi masalah

kewangan kita?


14/51


________________________________________________________________________


7 panduan asas dalam pengurusan kewangan

1. Analisa kedudukan kewangan

Analisa ini penting untuk menentukan kedudukan kewangan kita. Disini kita perlu

mengira Nilai Bersih iaitu Aset ditolak Liabiliti (hutang) dan Nilai Alir Tunai iaitu

Pendapatan ditolak Pebelanjaan. Sekira nilai Bersih atau Nilai Alir Tunai positif,

ini menunjukkan satu petanda baik dan sekiranya didapati negatif, ini

menunjukkan kedudukan kewangan anda sangat lemah dan perlu diperbaiki.

Secara amnya, analisa ini akan menunjukkan kepada anda samaada anda bakal

menikmati kebebasan kewangan(+) atau mengalami masalah kewangan(-).

2. Tentukan Matlamat Kewangan

Matlamatataupun targetmestilah disetkan. Ini bertujuan supaya kita tahu

kemana wang akan digunakan. Dengan menulis apa matlamat kita , maka kita

akan lebih nampak dengan jelas apakah matlamat kewangan kita.

Seterusnya kita juga perlu tentukan jangka masa untuk kita mencapai matlamat

kita tadi. Sama ada matlamat tersebut akan dicapai dalam jangka masa yang

pendek, sederhana atau pun panjang. Apabila kita sudah nampak akan matlamat

kewangan kita, sudah pasti aliran kewangan kita akan menjadi lebih teratur dan

terancang.

Antara contoh matlamat yang boleh disetkan ialah :

Membeli sebuah rumah, berkahwin, menyambung pelajaran, berbulan madu,

pendidikan anak-anak, mengerjakan ibadah Haji, perbelanjaan sewaktu

persaraan, dan banyak lagi.


15/51


________________________________________________________________________


Oleh itu jadikan matlamat atau targetkita ini sebagai salah satu ikhtiar

untuk kita lebih berjimat dan berusaha untuk menyimpan wang dengan lebih

banyak.

3. Menyediakan rancangan hala tuju untuk kewangan

Kita perlu menyediakan rancangan hala tuju ataupun wawasan kewangan kita.

Rancangan ini merupakan langkah-langkah dan tindakan yang akan diambil

untuk mencapai matlamat anda. Contoh rancangan ini ialah memulakan

simpanan, memulakan dana kecemasan, membeli insuran , membayar hutang

kad kredit dan lain-lain. Seeloknya segala rancangan ini ditulis supaya mudah

kita merujuk kembali bila diperlukan.

4. Merekodkan perbelanjaan

Sangat Penting. Terdapat pelbagai format dan kaedah untuk merekodkan

perbelanjaan, samada menggunakan buku, kertas dan perisian komputer

(contohnya Microsoft Excel). Tujuan kita merekodkan ialah untuk mengawal dan

mengenal pasti aliran wang tunai kita. Disamping itu juga ia juga boleh menilai

corak perbelanjaan samada boros , bakhil atau agak OK. Rekod-rekod ini juga

sebagai perbandingan kepada langkah penyediaan belanjawan anda.

Dengan merekod, anda akan mengetahui:

Ke mana dan bagaimanakah wang anda dibelanjakan

Berapa banyakkah anda berhutang setiap bulan

Berapa banyakkah yang masih tinggal pada akhir bulan


16/51


________________________________________________________________________


5. Menyediakan Pelan Belanjawan (Bajet)

Setelah kita menilai kedudukan kewangan, merekod dan menyediakan

rancangan hala tuju, sekarang anda perlu menyediakan Pelan belanjawan anda

pula. Pelan belanjawan ini juga dikenali sebagai bajet. Ramai yang telah tahu

akan bajet ini tetapi masih ramai juga di antara kita yang malas untuk

mengamalkannya. Cuba tanya diri kita selama ini, pernahkah kita melakukan

pelan belanjawan sebelum berbelanja?

Ramai di antara kita apabila terima saja wang gaji, perkara pertama yang

difikirkan adalah untuk membayar hutang yang ada. Kemudiannya, bila nampak

saja wang yang lebih terus digunakan untuk berbelanja sepuas-puasnya hingga

lupa untuk melakukan simpanan.

Bagi mengelak perkara ini dari terus terjadi. Sepatutnya kita perlu menulis dan

merancang perjalanan perbelanjaan tersebut. Apabila terima saja wang gaji atau

pendapatan bulanan, kita perlulah menulis ke manakah ianya hendak

dibelanjakan. Jadi apabila kita tahu perjalanan perbelanjaan sudah tentu kita

tahu kemana wang kita tadi dibelanjakan atau digunakan.

6. Membaik pulih hutang piutang

Sukar untuk mengelakkan hutang atau pinjaman termasuk diri saya sendiri. Kita

terpaksa menghadapi pelbagai jenis hutang dan pinjaman seperti pinjaman

rumah, pinjaman peribadi, kenderaan dan pinjaman pelajaran. Selain itu, hutangkad kredit dan pembelian barangan secara ansuran turut akan melumpuhkan

sistem kewangan kita jika ianya tidak dikawal secara bijaksana.

Dari analisa kewangan yang dibuat pada peringkat awal tadi, perhatikan senarai

hutang anda. Senaraikan hutang anda mengikut urutan yang mana yang paling

sedikit sebagai hutang nombor 1 dan seterusnya. Tuliskan juga, berapakah

jumlah minimum yang perlu dibayar untuk setiap hutang anda.


17/51


________________________________________________________________________


Sekarang masanya untuk anda mengambil tindakkan untuk mengurangkan atau

melupuskan hutang anda. Antara caranya ialah mengurangkan perbelanjaan.

Anda harus mengenalpasti samada perbelanjaan anda adalah keperluan @

kehendak. Jika keperluan bolehkah ia dikurangkan lagi. Jika kehendak bolehkahia diketepikan. Bagi yang mempunyai hutang kad kredit pula, langsaikan hutang

ini secepat yang mungkin kerana faedah yang dikenakan adalah tinggi. Jika anda

tidak dapat melangsaikan hutang secara keseluruhan, selesaikan secara

beransur-ansur dengan membayar melebihi nilai minimum agar faedah bulanan

dapat dikurangkan dengan secepat mungkin.

7. Pemantauan

Pemantauan perlu dilakukan untuk memastikan panduan 1 hingga 6

dilaksanakan. Kekerapan pemantauan bergantung kepada situasi kewangan

anda. Jika anda baru bermula pemantau secara mingguan dan bulanan adalah

lebih berkesan.

Pemantauan ini untuk memastikan samada matlamat kewangan anda telah

berubah dan adakah perbelanjaan dan pendapatan anda mengikut apa yang

dirancangkan. Oleh itu kajian semula juga perlu dilakukan jika situasi atau

keadaan berubah seperti perkahwinan, kelahiran anak, hilang upaya bekerja,

kesihatan yang tidak baik, penukaran dan pemberhentian kerja dan lain-lain.


18/51


________________________________________________________________________


7 musuh kewangan

Sedar atau tidak, di dalam kewangan pun kita turut berhadapan dengan pelbagai

musuh. Musuh inilah yang seringkali melumpuhkan status kewangan kita. Ada

musuh yang terpaksa kita hadapi dan sukar untuk kita bendung. Dan ada pula

musuh kewangan yang sengaja kita cari demi menyusahkan diri kita sendiri.

Berikut adalah di antara musuh-musuh kewangan kita :

1. Sikap Diri Sendiri

Sukar dikawal tapi itulah hakikat dan naluri hati manusia. Kita mempunyai

pelbagai keinginan dan sikap ini mestilah dikawal. Jangan pantang ada promasi

harga murah kita nak beli semua yang diingini. Jangan kerana ingin bermewah

dan bergaya sampai poket jadi kosong semata-mata ingin tampak hebat di mata

orang lain. Berbelanjalah di atas keperluan dan bukannya kehendak! Berbelanja

biar berpada-pada dan bukannya bermewah-mewah. Ukurlah baju pada badan

sendiri. Biar tak bergaya asalkan poket penuhpatut diamalkan.

2. Hutang dan pinjaman

Sukar untuk menghindari hutang dan pinjaman. Kita akan berhadapan dengan

pelbagai jenis hutang dan pinjaman seperti hutang pinjaman rumah, pinjaman

peribadi, kenderaan dan pinjaman pelajaran.

Selain itu, hutang kad kredit dan pinjaman ke

atas setiap pembelian barang secara ansuran

turut akan melumpuhkan sistem kewangan kita

jika ianya tidak dikawal secara bijaksana.


19/51


20/51


________________________________________________________________________


6. Inflasi

Apakah itu inflasi?. Inflasi bermaksud peningkatan yang berterusan dalam

tingkat harga umum barangan dan juga perkhidmatan. Tiada siapa yang dapat

menjangka atau menghindarkan diri dari inflasi ini. Oleh itu, apabila berlaku

inflasi, kita pasti berhadapan dengan kenaikan harga barangan dan

perkhidmatan, sekaligus juga menyebabkan peningkatan kos sara hidup.

7. Krisis Ekonomi

Krisis ekonami sukar dijangka tapi bila berlaku ia mampu mengoyahkan ekonomi

sesebuah negara dan kesannya boleh dirasai oleh semua pihak. Berlakulah

kehilangan pekerjaan danrugi di dalam perniagaan dan menyebabkan ramai

yang kehilangan sumber pendapatan.

Musuh-musuh kewangan yang disebutkan diatas harus kita hadapi dan diurus

secara bijaksana, dan ada juga musuh kewangan yang harus kita tentang agar ia

tidak terus menghancurkan diri dan hidup kita.


21/51


________________________________________________________________________


7 sebab kenapa kita berhutang

Dalam kehidupan sekarang, kita tidak dapat lari dari berhutang, terutamanya

apabila membeli barang yang agak mahal harganya seperti rumah, tanah dan

kenderaan. Ia juga umpama satu sindrom yang sukar untuk dielakkan."Sindrom

hutang" ataupun "pinjam" ini bila sudah menjadi terlampau banyak, ia boleh

mendatangkan bahaya kepada seseorang dan pewaris-pewarisnya.

Kenapakah kita berhutang;

1. Keperluan

Kebanyakan keperluan sekarang ada yang dapat dibeli dengan tunai dan ada

pula yang tidak dapat dibeli secara tunai. Contoh yang boleh dibeli secara tunai

adalah keperluan makanan harian , namun begitu ada juga yang berhutang di

kedai-kedai. Bagi barangan keperluan seperti rumah dan kereta yang mana agak

mahal dan memerlukan pinjaman bank.

Tapi kita perlu berbelanja mengikut keperluan, bukan mengikut kemahuan. Apa

yang kita mahu tidak semestinya itu yang kita perlu, contohnya;

Kita mungkin perlu membeli televisyen 21 inci ( RM500 ) berbanding TV LCD 32

inci (RM3000) yang mana bayaran tinggi. Dengan membeli TV 21 inci kita telah

jimat RM2500 dan mungkin tidak perlu berhutang.

2. Kehendak dan Kepuasan

Penyakit inilah yang sentiasa menyelubungi masyarakat kita pada hari. Penyakit

suka bermewah-mewahan secara berlebihan. Dalam erti kata lain berbelanja

dengan mengutamakan sesuatu yang hanyalah sekadarkehendak demi satu

kepuasan.


22/51


________________________________________________________________________


Kalau boleh, segala apa yang ada dirumah mampu mengatasi apa yang dimiliki

oleh jiran-jiran. Kalau jiran ada TV Flat Screen 29 inci sebolehnya kita mahu lebih

dari mereka dengan TV Plasma 42 inci. Bangga tu bila dapat pujian dari jiran-

jiran. Padahal, beli TV pun hutang (bayar ansuran). Buat apa punya TV plasmaatau barang mewah semata-mata ingin jadi yang terbaik di kalangan jiran-jiran

dan sanak-saudara. Demi kebanggaan tadi, kita sanggup membebani diri kita

hutang-piutang. Silap-silap hutang tak bayar, boleh diisytiharkan muflis segala

harta akan ditarik dan hilang begitu sahaja.

Dalam Islam, sesungguhnya sikap riak, ujub dan takbur inilah yang harus dijauhi,

apatah lagi amalan membazir yang menyerupai amalan syaitan.

Jika kita mampu membeli sehelai pakaian bernilai RM 50.00, seeloknya kita beli

yang berharga RM 45.00 atau kurang. Ukurlah baju di badan sendiri!Buat

apa nampak bergaya, padahal poket sentiasa kosong. Sepatutnya biarlah

nampak sederhana dan simple.

3. Terpaksa menggunaan kad kredit

Ada sesetengah produk ataupun servis perlu dibayar menggunakan kad kredit.

Secara tidak langsung kita menggunakan kad kredit untuk pembayaran. Tanpa

disedari hutang telah terkumpul dan apabila tiba waktu pembayaran kita hanya

membuat pembayaran minima sahaja. Maka akan terkumpul dan bertambahlah

hutang kita.

4. Skim Bayaran Ansuran

Terlaku banyak produk yang boleh dibeli dengan bayaran secara ansuran.

Daripada perkakasan rumah, perabot, alatan letrik dan juga alat komunikasi.


23/51


________________________________________________________________________


5. Tawaran yang menarik

Tawaran dan promosi yang menarik menyebabkan kita sanggup atau tidak

sengaja membeli atau pun berhutang. Pakai dahulu bayar kemudian, 3 bulan

free installment dan macam-macam lagi kaedah yang digunakan untuk menarik

minat kita untuk membeli barangan mereka.

6. Kemusnahan yang tak dijangka

Malang tidak berbau!, Langit tidak selalu cerah!. Apabila ketentuan Ilahi

menyatakan musibah berlaku kita harus menerimanya. Contohnya jika berlaku

rumah terbakar, kereta hilang, anak sakit, kemalangan jalan raya, masuk

hospital, adalah beberapa contoh risiko dalam kehidupan yang bukan sahaja

menganggu emosi dan fizikal, tetapi, turut juga menganggu kedudukan

kewangan. Oleh itu jika kita tidak mempunyai dana kecemasan , maka kita perlu

meggunakan kad kredit (bagi yang ada), dan mungkin terpaksa berhutang

daripada ahli keluarga, tapi yang lebih buruk lagi terpaksa pinjam daripada

"Along".

7. Pinjaman

Selain pinjaman perumahan ,kereta dan peribadi, pinjaman yang paling popular

pada masa kini ialah PTPTN. Tidak dapat dinafikan, tidak semua antara kita

keluarga yang berada. Apabila dapat melanjutan pelajaran ke peringkat

universiti, ada di antara kita yang memerlukan bantuan kewangan. Maka ada

yang berusaha untukmeminjamdari institusi pinjaman pendidikan ini, untuk

tujuan pembayaran yuran, buku, peperiksaan dan tempat tinggal. Setelah habis

belajar, belum pun bekerja, hutang telah pun ada.


24/51


________________________________________________________________________


7 cara bebas hutang

Anda perlu kuatkan semangat untuk mengikuti 7 langkah berikut, dan

matlamat anda untuk bebas daripada hutang pasti akan tercapai.

1. Meminjam secara berhemat

Jangan meminjam lagi atau lebih daripada apa yang anda mampu bayar dengan

pendapatan anda. Jika anda mengira tahap kemampuan kewangan anda, jangan

lupa untuk menyertakan kos-kos tambahan yang mungkin ada. Contohnya jika

anda ingin membeli kereta, anda juga perlu mengambil kira perbelanjaan untuk

minyak, bayaran tol dan penyelenggaraan.

2. Kurangkan hutang anda

Cuba kurangkan jumlah hutang anda jika mempunyai wang tambahan untuk

mengurangkan caj faedah. Sekarang anda perlu 'menyerang' untuk membayar

hutang yang sedikit dahulu. Buat keutamaan untuk habiskan hutang yang sedikit

dahulu dan akhir sekali hutang yang agak besar, contohnya kereta atau rumah.

Ubah suai pinjaman yang tinggi interest kepada pinjaman yang rendah interest

(melalui 'loan consolidation" dan "re-financing") .

3. Uruslah kad kredit dengan bijak

Cuba jelaskan baki anda setiap bulan untuk

mengelakkan daripada dikenakan faedah. Caj

faedah kad kredit selalunya lebih tinggi

berbanding jenis-jenis pinjaman lain. Ada


25/51


________________________________________________________________________


sesetengah pihak mengatakan, kad kredit adalah lambang kepada kemewahan

dan ada sesetengah pihak yang lain pula mengatakan sebaliknya, "kad kredit

adalah punca kepada kehancuran kewangan anda

4. Gunakan kaedah pembayaran secara automatik

Cari kemudahan pembayaran automatik agar bil dan pinjaman anda sentiasa

dibayar tepat pada waktunya. Contohnya potongan gaji ataupun bayaran online

banking (Maybank2u atau Clickbank) yang telah disetkan.

5. Buat belanjawan

Sediakan satu belanjawan dan berbelanjalah mengikut pelan itu.Berdisplinlah

dalam mengikut belanjawan atau bajet anda tersebut. Buatlah bajet yang anda

mampu capai dan realiti dengan kewangan anda.

6. Mulakan simpanan

Mulakan pelan simpanan anda untuk mengurangkan

keperluan untuk meminjam bagi sebarang pembelian

kecil. Pelan simpanan ini juga berguna pada waktu

kecemasan atau kesusahan, seperti untuk menampung

hidup anda jika anda kehilangan kerja.


26/51


________________________________________________________________________


7. Kurangkan perbelanjaan

Kurangkan perbelanjaan yang tidak penting atau keterlaluan. Kalau dulu, setiap

bulan beli baju dan kasut baru, kali ini hanya beli 6 bulan sekali. Kalau dulu,

setiap hari makan di luar, kali ini bawa bekal ke pejabat. Jimat belanja, lebih

wang untuk selesaikan hutang!


27/51


________________________________________________________________________


7 langkah mencapai kebebasan kewangan

1. Langsaikan semua hutang anda

a) Senaraikan kesemua hutang anda.

Senaraikan hutang anda mengikut urutan yang mana yang paling sedikit sebagai

hutang berada pada nombor pertama dan seterusnya. Tuliskan juga, berapakah

jumlah minimum yang perlu anda bayar untuk setiap hutang anda, contohnya;

1) Kad kredit RM 5,000 = RM 250 sebulan2) Personal Loan RM 20,000 = RM 270 sebulan

3) Kereta RM 70,000 = RM 580 sebulan

4) Rumah RM 150,000 = RM 1,000 sebulan

---------------------------------------------------------------------------------

Jumlah RM 245,000 = RM 2,100 sebulan

______________________________________________________

Oleh itu, apabila dapat gaji setiap bulan, peruntukan wang yang lebih sedikit

untuk membayar hutang-hutang anda, mungkin sebanyak RM300. Apa yang

perlu anda lakukan, bayar kesemua hutang anda dengan jumlah minimum, tetapi

untuk hutang nombor 1 (kad kredit) , bayar lebih RM300, bermakna anda

membayar sebanyak RM550 pada hutang kad kredit anda. Dengan cara ini,

dalam masa 10 bulan, anda akan dapat menghapuskan satu hutang anda.

Selepas hutang kad kredit terhapus, gunakan wang yang lebih itu untuk

membayar hutang pinjaman peribadi anda pula.Kini anda membayar sebanyak

RM820 untuk hutang pinjaman anda. Dalam masa 22 bulan, anda akan berjaya

menghapuskan hutang Pinjaman peribadi anda.


28/51


________________________________________________________________________


Apabila berjaya menghapuskan hutang pinjaman peribadi, anda gunakan pula

wang lebih itu untuk bayar hutang kereta anda, dan dalam masa 36 bulan, anda

akan berjaya melangsaikan hutang kereta anda.

Kini tinggal hutang rumah sahaja. Gunakan peruntukan sebanyak RM2,400

setiap bulan untuk membayar hutang rumah anda, insyallah, dalam masa 35

bulan, anda akan berjaya melangsaikan hutang rumah anda.

Wah!.. jika dikira kesemuanya, anda akan berjaya melangsaikan kesemua

hutang anda sebanyak RM245,000 itu dalam masa 10+22+36+35=103 bulan =

8 tahun 7 bulan. Jika usia anda kini 30 tahun.. pada usia 39 tahun, anda sudah

bebas dari segala hutang!

b) Pertimbangkan untuk menggunakan simpanan atau dana lebihan

bagi menjelaskan hutang anda.

Jika faedah yang dikenakan atas pinjaman anda lebih tinggi daripada

pendapatan yang diperoleh daripada simpanan anda, adalah wajar untuk

menggunakan lebihan simpanan anda (selepas menolak dana kecemasan) untuk

membayar balik hutang anda. Mulakan dengan melunaskan pinjaman yang

dikenakan kadar faedah tertinggi (seperti kad kredit).

c) Jual aset anda untuk membayar hutang.

Sebagai contoh, jika anda memiliki rumah yang besar, anda mungkin mahu

mempertimbangkan untuk menjual rumah itu dan membeli rumah yang lebih

sederhana bagi mengurangkan hutang anda. Begitu juga kereta mewah kepada

kereta yang sederhana.

d) Jangan mengambil sebarang pembiayaan baru sehingga aliran tunai

anda bertambah baik.


29/51


________________________________________________________________________


Terlebih dahulu pasang nawaitu dan tekad di dalam diri anda untuk tidak

menambah lagi hutang yang sedia ada, dan juga bertekad untuk melangsaikan

kesemua hutang anda.

Jika anda merasakan bahawa anda kurang berdisiplin, contohnya untuk

mengawal penggunaan kad kredit anda, pulangkan dan batalkan kesemua kad

kredit anda. Anda juga boleh mempertimbangkan untuk memindahkan baki kad

kredit yang mempunyai kadar faedah yang tinggi kepada kad kredit yang

dikenakan kadar faedah yang lebih rendah.

2. Tambah pendapatan

a) Pendapatan berulang passive income anda.

Pendapatan berulang ialah pendapatan yang anda perolehi setiap bulan

walaupun anda tidak melakukan perkara/pekerjaan tersebut lagi.

Contohnya, adalah seperti..

menulis buku memiliki rumah sewa menulis lagu memiliki website perniagaan internet yang berfungsi secara automatik blog yang menjana pendapatan dan sebagainya

Apa yang menarik mengenai pendapatan berulang ini, ianya tidak terikat/

bergantung kepada masa. Anda hanya perlu melakukannya sekali sahaja.. dan

ia, akan terus-menerus memberikan wang kepada anda.

b) Memiliki lebih dari satu punca pendapatan


30/51


________________________________________________________________________


Kebanyakkan orang hanya memiliki satu sahaja punca pendapatan, iaitu

pekerjaan mereka. Jika sesuatu ancaman berlaku terhadap punca rezeki mereka

yang satu ini seperti ;

dipecat kerana masalah disiplin diri dibuang kerja kerana faktor pengurangan kos oleh pihak majikan, dianiaya dan akhirnya dipecat akibat bahana politik pejabat

Maka, mereka akan terkapai-kapai dan kedudukan kewangan mereka akan

berada pada tahap yang bahaya. Oleh itu, adalah amat penting untuk anda

mempunyai pelbagai punca pendapatan di dalam hidup anda. Jangan terlalu

bergantung kepada satu punca pendapatan (kerja makan gaji).

3. Awasi status kewangan anda setiap masa

Langkah ketiga, selalulah menyemak status kewangan anda setiap bulan, beli

benda-benda yang perlu sahaja dan beli ia secara tunai. Jangan sesekali

berhutang dan menggunakan kad kredit (kad kredit hanya sesuai digunakan

selepas anda sudah berjaya mencapai tahap kebebasan kewangan, sewaktu di

dalam proses untuk mencapai kebebasan kewangan, anda tidak digalakkan

menggunakan kad kredit.

4. Buatlah Pelaburan

Pelaburan ialah tindakan meletakkan wang/dana bagi satu tempoh tertentu

untuk memperolehi kadar pulangan yang dikehendaki. pelaburan hendaklah

dilakukan ditempat yang sah disisi undang-undang dan terjamin, contohnya ke

dalam akaunAmanah Saham atau pun Unit Amanah (Unit Trust). Konsep

pelaburan ini adalah untuk menjadikan wang simpanan kita tadi terus


31/51


________________________________________________________________________


berkembang dan memberi pulangan yang memuaskan bergantung kepada

amaun/dana dan jangkamasa ianya dilaburkan.

Sebagai contoh untuk tahun lepas kadar pulangan/dividen & bonus bagi pelabur

yang menyimpan di Amanah Saham adalah sekitar 8.0% manakala bagi Unit

Amanah pula sekitar 12% ke atas. Perlu diingatkan bahawa walaupun kadar

pulangan boleh dijangka, namun ia tidak memberi sebarang jaminan bahawa

nilai pulangan yang diperolehi pada tahun berikutnya adalah lebih tinggi

berbanding dari tahun sebelumnya. Sebagai seorang pelabur seorang itu harus

menyedari sepenuhnya mengenai risiko yang terbabit. Wang pelaburan tidak

boleh dikeluarkan (dijual) secara kerap kerana secara umumnya pelaburan itu

mengambil satu jangka masa yang tertentu untuk memperolehi pulangannya .

Untuk menentukan jenis pelaburan yang sesuai dengan anda, anda mungkin

ingin mengambil kira faktor-faktor berikut:

Matlamat dan keperluan. Contohnya, untuk membiayai pelajaran anak-

anak anda di pengajian tinggi dan membesarkan perniagaan.

Umur. Portfolio aset adalah lebih berisiko dan sentiasa berubah-ubah dari

semasa ke semasa mungkin lebih sesuai untuk pelabur golongan muda

tetapi kurang sesuai untuk mereka yang menghampiri usia persaraan.

Pendapatan. Jumlah pendapatan dan keperluan perbelanjaan anda akan

mempengaruhi objektif pelaburan anda. Dicadangkan anda

memperuntukkan sebanyak 20% daripada gaji anda untuk dilaburkan

didalam pelaburan.

Pekerjaan. Contohnya, adakah pekerjaan anda sekarang menyediakan

pelan persaraan yang mencukupi atau adakah anda perlu menyediakan

dana persaraan daripada simpanan, deposit tetap dan lain-lain portfolio

pelaburan anda.


32/51


________________________________________________________________________


Tempoh matang. Bilakah anda ingin mencairkan portfolio pelaburan anda?

Anda perlu memilih tempoh matang aset-aset di mana anda bercadang

untuk melabur.

Kecairan. Semudah mana anda boleh mencairkan aset anda kepada tunai

pada nilai pasaran yang berpatutan. Apa yang penting, anda hendaklah

menentukan keperluan anda untuk menukarkan aset-aset anda kepada

tunai pada masa yang sesuai. Contoh simpanan dan deposit tetap adalah

paling cair dan boleh ditukarkan dengan wang tunai pada bila-bila masa

tanpa kerugian modal. Manakala Bon dan Dana Amanah Saham tidak

secair simpanan dan pelabur boleh mengalami kerugian modal mengikut

harga pasaran bon atau amanah saham.

5. Lakukanlah Simpanan

a. Simpan dahulu baru belanja, bukan belanja dahulu baru simpan.

Simpanan bermaksud kita menyimpan wang kita ke institusi kewangan atau

bank-bank yang kebiasaannya memberi pulangan dengan kadar faedah tertentu

atau berbentuk bonus seperti Maybank, CIMB, Bnk Islam ,Tabung Haji dan lain-

lain. Kebiasaannya, wang simpanan hanya dikeluarkan untuk tujuan seperti

kecemasan, pelajaran/pendidikan dan kegunaan di masa hadapan.

Selalunya pada awal bulan kita menerima gaji, kita akan berbelanja terlebih

dahulu, dan di akhir bulan jika ada lebihan kita akan jadikan ia sebagai

simpanan, itupun jika ada. Seeloknya, apabila menerima gaji di awal bulan,

peruntukan sekurang-kurangnya 10% daripada gaji anda dan masukkan ke

dalam satu akaun yang lain untuk simpanan, dan kemudian barulah rancang

perbelanjaan menggunakan baki wang gaji yang tinggal.

Pendapatan Simpanan (10%) = Liabiliti (Hutang) + Perbelanjaan


33/51


________________________________________________________________________


Di dalam melakukan simpanan, sebaik-baiknya lakukan simpanan secara

tetap setiap bulan . Jika boleh lakukan potongan gaji setiap bulan dan terus

masuk kedalam akaun bank yang lain dari yang sering digunakan untuk urusan

keluar dan masuk. Sebolehnya lakukan simpanan ke dalam akaun yangmenggunakan buku sahaja contohnya seperti Tabung Haji atau ASB. Dan anda

perlu mendisiplinkan diri untuk tidak menggunakan wang simpanan tersebut

untuk keperluan biasa melainkan atas urusan seperti pendidikan, kecemasan

atau pun untuk kegunaan di masa hadapan.

b. Tambahkan Wang Simpanan

Sekiranya sebelum ini anda memperuntukkan simpanan sebanyak 10% hasil dari

wang gaji /pendapatan, maka pada tahun berikutnya anda tambahkan 10% lagi

menjadikan ia sebanyak 20% mengikut kemampuan dan kelebihan anda.

c. Jadikan tabiat menyimpan/ menabung satu amalan.

Dengan anda menjadikan tabiat menyimpan / menabung ini sebagai satu amalan

atau kewajipan, maka dengan secara tidak langsung ia boleh menjadi ikutankepada anak-anak kita.

Melentur buluh biarlah dari rebungnya, dengan menyemai tabiat suka

menabung di kalangan anak-anak kecil ini tadi sekaligus mengajar mereka

melalui pendekatan psikologi akan kepentingan hidup berjimat-cermat dan

menyimpan wang belanja yang ada. Tabiat menabung semenjak kecil bukanlah

satu perkara baru khususnya di kalangan keluarga yang susah dan bertaraf

sederhana (middle class).

Kebanyakkan anak-anak kecil di zaman

sekarang telah didedahkan kepada dunia

yang penuh kemewahan. Pinta apa saja,

semuanya boleh dapat! Tidak perlulah

merasa hairanlah jika salah satu strategi


34/51


________________________________________________________________________


pemasaran pada hari ini menggunakan kaedah psikologi dan sasaran utamanya

adalah kanak-kanak kecil. Ironinya, masih ramai yang tidak menyedarinya atau

pun sengaja tidak ambil peduli. Kita harus mengambil iktibar dari pengalaman

orang-orang tua dahulu yang ketika zaman kanak-kanaknya membawa bekal danlangsung tiada wang belanja sesen pun. Bagi mereka, dari kesusahan tersebut

mengajar mereka akan hidup berpada-pada dan bersyukur dengan apa yang

ada.

Kesilapan pada hari ini kebanyakkan ibu bapa lebih gemar dan berasa bangga

apabila anak mereka lebih high-classberbanding dengan anak-anak rakan atau

sejiran mereka. Tiada apa untuk dibanggakan dengan kemewahan itu bahkan ini

akan mengajar dan mengalakkan mereka untuk cenderung kepada amalan

pembaziran.

6. Hidup dalam kesederhanaan

Untuk mengetahui adakah gaya hidup kita adalah sederhana adalah sukar. Hidup

sederhana bergantung kepada gaya hidup (lifestyle) masing-masing. Bagi yang

berpendapatan besar, hidup sederhana mereka tidak sama dengan orang yang

berpendapatan rendah. Namun mereka yang menjalankan gaya hidup

materialistik, agak sukarlah bagi mereka mencapai kebebasan kewangan. Namun

kita boleh menilai orang yang menjalankan kehidupan yang sederhana biasanya

mempunyai sifat berjimat cermat yang berhemah.

"Adakah kita berjimat cermat didalam semua perkara?.

Jika Jawapannya "Ya", kita tergolong dalam orang yang hidup sederhana. Jika

sebaliknya "Tidak", faham-fahamlah sendiri.


35/51


36/51


________________________________________________________________________


Cari barang pengganti yang lebih murah beli jenama umum,membeli-belah semasa ada jualan murah, menyewa daripada membeli

Cari hiburan yang percuma atau murah. Contohnya bersukanbersama rakan-rakan, berekreasi ditempat yang percuma atau tubuhkan

kumpulan yang mempunyai minat yang sama.

Berkongsi dalam pembelian yang besar. Perkongsian bolehmembantu anda mendapat apa yang anda perlukan pada kos yang

rendah. Sebagai contoh, mungkin anda boleh berkongsi membeli

barangan yang boleh dibeli dengan harga murah jika diambil dalam

kuantiti yang banyak atau pukal. Anda juga boleh berkongsi banyak

permainan anak anda dengan rakan dan ahli keluarga anda, dan

berkongsi kereta untuk pergi dan balik kerja juga adalah satu lagi contoh

yang baik.

Bertukar barangan atau perkhidmatan. Jika anda pandaimenggunting rambut dan rakan anda pandai membuat kek, buat

pertukaran kemahiran. Anda berdua mendapat apa yang anda perlukan

dan anda berdua dapat jimat wang. Fikirkan tentang kemahiran anda,

perkara yang anda gemar dan perkara yang anda lakukan dengan baik.

Kemudian, fikirkan tentang kemahiran dan bakat rakan, ahli keluarga dan

jiran anda. Bertanya kepada mereka yang anda kenali, yang mahu

membuat pertukaran dengan anda. Mulakan dengan sesuatu yang mudah

dan lihat bagaimana ia berjalan.


37/51


________________________________________________________________________


7. Dapatkan nasihat daripada pakar pengurusan kewangan

Bagi mendapatkan khidmat pakar pengurusan kewangan ini bukan bermakna

anda mempunyai masalah kewangan yang kritikal, tetapi untuk menilai tahapkewangan anda dan lebih sistematik dalam perancangan dan seterusnya bebas

kewangan.

Namun begitu jika anda mengalami simtom-simtom seperti dibawah , saya rasa

anda wajib mendapatkan khidmat penasihat-penasihat kewangan.

Wang gaji habis dibelanjakan sebelum sempat cukup bulan. Terpaksa memilih-milih waktu dan tempat makan untuk menjimatkan

belanja."Awal bulan makan besar, hujung bulan catu makanan".

Melengahkan/menangguh pembayaran bil-bil, pinjaman, sewa rumah danpembayaran bil-bil dilakukan selalunya betul-betul sebelum tarikh tamat.

Menggunakan kad-kad kredit sehingga habis limit.

Menerima surat-surat amaran daripada bank-bank Membuat pinjaman baru untuk melunaskan pinjaman lama Memilih untuk membayar secara ansuran apabila membeli barangan

harian untuk isi rumah.

Menggunakan wang simpanan untuk membayar bil semasa. Membeli mengikut gerak hati walaupun anda tahu anda tidak mampu

membelinya.


38/51


________________________________________________________________________


Ada beberapa cara untuk kita mendapat bantuan khidmat nasihat dalam

pengurusan kewangan. Antaranya ialah;

a. Agensi Kaunseling Dan Pengurusan Kredit (AKPK).

AKPK telah ditubuhkan oleh Bank Negara Malaysia pada tahun 2006, untuk

menawarkan, antara lain, perkhidmatan kaunseling kredit pengguna dan

khidmat pengurusan hutang untuk individu. Selain itu, AKPK menyediakan

program pendidikan kewangan mengenai penggunaan kredit pengguna secara

betul dan kemahiran asas penggunaan wang. Perkhidmatan yang disediakan

oleh AKPK adalahpercuma. Anda boleh mendapatkan maklumat lanjut

mengenai AKPK daripada institusi perbankan anda atau cawangan Bank Negara

Malaysia. Anda boleh menghubungi AKPK di alamat yang berikut:

Agensi Kaunseling Dan Pengurusan Kredit

Level 8.2-8.9, Maju Junction Mall

1001 Jalan Sultan Ismail

50250 Kuala Lumpur

Talian bebas tol: 1-800-88-2575

Laman web: www.akpk.org.my

b. Pakar kewangan yang bertauliah

Aturkan temuanji dengan pakar kewangan yang bertauliah. Carilah pakar yang

mempunyai pertaulihan seperti CFP (certified Financial planner), CHFc (cHatered

Financial Consultant) atau RFP (Registered Financial practitioner). Kebiasaannya

mereka akan mengenakan bayaran berdasarkan yuran atau komisen atau kedua-

duanya. Selain daripada pentaulihan mustahak namun yang paling penting ialah

sikap profesinal, pengetahuan dan kepekaan kepada pelanggan adalah sangat

mustahak.
http://www.gempaknewbie.com/http://www.akpk.org.my/http://www.akpk.org.my/http://www.gempaknewbie.com/http://www.akpk.org.my/


39/51


________________________________________________________________________


c. Nasihat daripada pakar-pakar kewangan secara online

Seterusnya anda boleh juga mendapat khidmat nasihat daripada pakar

kewangan secara online. Cara ini lebih mudah dan boleh dikatakan percuma.Anda boleh layari laman web pakar-pakar tersebut dan baca post-postnya dan

komen daripada mereka. Antara pakar-pakar tersebut ialah:

i) Azizi Ali Pakar kewangan danjutawan hartanah.

http://www.millionairesplanet.com

ii) Shamsuddin Abdul Kadir penulisbuku dan perunding kewangan.

http://www.shamsuddinkadir.com

iii) Ustaz zaharuddin Pakar kewangan islam.

http://www.zaharuddin.net
http://www.gempaknewbie.com/http://www.millionairesplanet.com/http://www.millionairesplanet.com/http://www.shamsuddinkadir.com/http://www.shamsuddinkadir.com/http://www.zaharuddin.net/http://www.gempaknewbie.com/http://www.zaharuddin.net/http://www.shamsuddinkadir.com/http://www.millionairesplanet.com/


40/51


________________________________________________________________________


KUNCI UTAMA BEBAS HUTANG

Setelah membaca, dapatlah kita simpulkan bahawa kunci utama bebas hutangialah;

A. MENGURUS PERBELANJAAN DENGAN BIJAKSANA

Bagi mencapai kebebasan kewangan perlu dipastikan seluruh ahli keluarga kita

peka, terlibat secara langsung dalam membuat perancangan kewangan yang

telah diceritakan diatas. Perkara yang utama ialah sediakan bajet dan ikut apa

yang telah dibajetkan. Dimana kita perlu pastikan kos bulanan kita tidak melebihi

jumlah yang sepatutnya. " Berbelanja kurang daripada apa yang kita

dapat"

B. MEMASTIKAN PENDAPATAN ANDA BERTAMBAH SETIAP TAHUN.

Ramai orang dah cuba kurangkan perbelanjaan kepada yang paling asas

sekalipun, tapi tak dapat nak selesaikan masalah hutang yang melampau. Bulan-

bulan buat simpanan, tapi simpanan tak juga mengurangkan hutang sedia-ada,

awal tahun depan, dapat dividen, itupun tak seberapa jika dibandingkan dengan

interest hutang yang dikenakan. Masalah hutang yang ada, tak banyak berubah.

Kalau berubah pun, sedikit sahaja, terlalu perlahan.

Sebab itulah, senjata utama memperbaiki kewangan kita ialah tingkatkan

pendapatan anda. Tiap-tiap tahun, pastikan pendapatan tahunan anda naik

samada melalui gaji atau "side income". Bila kenaikan pendapatan tahunan lebih

20% setahun, anda tak perlu risau tentang kenaikan inflasi dan masalah hutang

melampau.

C. BERDOALAH KEPADA YANG MAHA KUASA.

Setelah segala usaha yang kita lakukan, akhir sekali kita bertawakkal dan

berdoalah kepada yang Maha Kuasa semoga segala perancangan kita berjalan

dengan baik dan dimudahkan segala urusan serta juga dimurahkan rezeki.


41/51


________________________________________________________________________


KESIMPULAN

Perkara paling penting dalam pengurusan kewangan yang baik adalah

BERJIMATCERMAT dan HIDUP DALAM KESEDERHANAAN.

Pengetahuan dan disiplin diri perlu ada dalam hidup kita ini. Yang penting

adalah pengetahuan kita bagaimana cara mengurus kewangan yang betul.

Dalam agama kita dituntut hidup berjimat-cermat dan bersederhana bukannya

hidup memboros serta membazir.

Motivasi dan kesedaran diri. Tanya pada diri kita sendiri. Adakah aku ni

orang senang atau orang susah? Atau aku berlagak senang padahal hidup aku

susah! Buat apa guna kereta mewah, kad kredit berlambak-lambak tapi hujung

bulan pula ikat perut.. aku hidup bergaya dan berlagak tapi realitinya poket aku

kosong. Mulai hari ini aku harus sedar ,biar hidupku "simple" dan sederhana tapi

hatiku senang dan tenang.

Fikirkanlah Masa Hadapan. Seterusnya, jika kita merasakan ilmu pengurusan

kewangan dan perancangan perbelanjaan itu tidaklah penting. Kita telah silap!Pengurusan kewangan dan perancangan perbelanjaan merupakan perkara yang

harus dipratikkan oleh setiap orang. Sekiranya bukan untuk hari ia pastinya

mendatangkan manfaat untuk kita di masa hadapan. Segalanya memerlukan

pengurusan kewangan dan perancangan perbelanjaan yang teliti. Jika tanpa

kedua-duanya ini, sudah pasti kita tidak akan tahu akan tujuan kewangan kita

sebenarnya.


42/51


________________________________________________________________________


AKHIR KALAM

Diharapkan ebook yang ringkas ini dapat memberi panduan kepada kita semua

mengenai ilmu pengurusan kewangan dan perancangan perbelanjaan. Yang

penting di sini ialah mempratikkan apa yang telah dibacakan diatas. Jangan

dilupakan juga berdoalah selalu kepada yang Maha Esa agar kita diberi

kemudahan dan murah rezeki selalu.

Jika selama ini kita tidak pernah terfikir atau tertangguh didalam mengurus

perbelanjaan kita, maka inilah masanya untuk kita berubah! Ingat,yang rugi

nanti bukannya orang lain tapi diri kita sendiri. Sesungguhnya, tiada siapa yang

mampu untuk mengubah nasib kita melainkan diri kita sendiri!

Langkah pertama yang saya sarankan ialah Buatlah "Bedah Siasat" kewangan

anda atau analisa status kewangan anda terlebih dahulu. Senaraikan apa yang

anda belanja dalam sebulan dan tolak dengan pendapatan anda dalam sebulan.

Saya percaya ada antara kita yang mungkin tidak dapat senyum selepas itu atau

mungkin tidak percaya dengan kira-kiranya.

BERTINDAK DENGAN SEGERA

Jadikanlah Pengurusan Kewangan Berhemah Amalan Hidup Kita

Yusop Rejabhttp://www.internetduniaku.com
http://www.gempaknewbie.com/http://www.internetduniaku.com/http://www.gempaknewbie.com/http://www.internetduniaku.com/


43/51


________________________________________________________________________


PRODUK RAKAN-RAKAN GEMPAKNEWBIE

Produk PERCUMA untuk Anda

Download

Download
http://www.gempaknewbie.com/http://bit.ly/6fIXKthttp://bit.ly/8sUQTShttp://www.gempaknewbie.com/http://bit.ly/8sUQTShttp://bit.ly/8sUQTShttp://bit.ly/6fIXKthttp://bit.ly/6fIXKt


44/51


45/51


________________________________________________________________________


Download

Download
http://www.gempaknewbie.com/http://bit.ly/7JQbOKhttp://bit.ly/72TjQ6http://www.gempaknewbie.com/http://bit.ly/72TjQ6http://bit.ly/72TjQ6http://bit.ly/7JQbOKhttp://bit.ly/7JQbOK


46/51


________________________________________________________________________


Download

Download
http://www.gempaknewbie.com/http://bit.ly/77AUFLhttp://www.gempaknewbie.com/http://bit.ly/5Jzxhvhttp://bit.ly/5Jzxhvhttp://bit.ly/77AUFLhttp://bit.ly/77AUFL


47/51


________________________________________________________________________


Download

Download
http://www.gempaknewbie.com/http://bit.ly/6KJ37Dhttp://bit.ly/8p2QaAhttp://www.gempaknewbie.com/http://bit.ly/8p2QaAhttp://bit.ly/8p2QaAhttp://bit.ly/6KJ37Dhttp://bit.ly/6KJ37D


48/51


________________________________________________________________________


Download

Download
http://www.gempaknewbie.com/http://bit.ly/8Ke1Lnhttp://bit.ly/8rRgiOhttp://www.gempaknewbie.com/http://bit.ly/8rRgiOhttp://bit.ly/8rRgiOhttp://bit.ly/8Ke1Lnhttp://bit.ly/8Ke1Ln


49/51


________________________________________________________________________


Download

Download
http://www.gempaknewbie.com/http://bit.ly/5YfFlIhttp://bit.ly/4sxKW9http://www.gempaknewbie.com/http://bit.ly/4sxKW9http://bit.ly/4sxKW9http://bit.ly/5YfFlIhttp://bit.ly/5YfFlI


50/51


________________________________________________________________________


Download

Download
http://www.gempaknewbie.com/http://bit.ly/8Dem72http://bit.ly/8N0wlOhttp://www.gempaknewbie.com/http://bit.ly/8N0wlOhttp://bit.ly/8N0wlOhttp://bit.ly/8Dem72http://bit.ly/8Dem72


51/51


Bonus Rahsia Dari Gempak Newbie Team

Anda dapatkan Bonus tersebut

DI SINI.

Dah download..baru tau..
http://www.gempaknewbie.com/http://www.gempaknewbie.com/Inviter/message.phphttp://www.gempaknewbie.com/http://www.gempaknewbie.com/Inviter/message.php

RahsiaBebasHutang

Documents

Transcript of RahsiaBebasHutang