Bab Tiga - PENGGUNAAN KAD KREDIT SECARA BIJAK

8/6/2019 Bab Tiga - PENGGUNAAN KAD KREDIT SECARA BIJAK

1/20

Diterbitkan oleh:


2/20

Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit Aras 8, Maju Junction Mall

1001, Jalan Sultan Ismail50250 Kuala LumpurFaks : 03-2616 7601 E-mel: [email protected]

AKPKEdisi Pertama 2011

Hak cipta buku ini adalah milik Agensi Kaunseling dan PengurusanKredit (AKPK). Buku ini atau mana-mana bahagiannya boleh

diterbitkan semula, diterjemahkan atau dipindahkan dalamapa jua bentuk dengan mendapat izin bertulis terlebih dahuludaripada AKPK dan hanya untuk tujuan pendidikan. Tiadasebarang bentuk keuntungan kewangan boleh diperoleh,sama ada secara langsung ataupun tidak langsung daripadapenerbitan semula seperti di atas.

ISBN 978-983-44004-3-9

Penafan:

Maklumat yang terkandung di dalam buku ini bertujuan untuk pendidikan semata-mata. Maklumat tersebut bukanlah pengganti kepada nasihat atau saranan yangmungkin anda terima daripada penasihat kewangan pro esional.

Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit (AKPK) menafkan sebarang liabiliti kepadamana-mana pihak yang menggunakan maklumat di dalam buku ini sebagai asas untukmembuat sebarang keputusan atau tindakan.

Walaupun segala usaha telah dibuat untuk memastikan ketepatan maklumat didalam buku ini, AKPK mengharapkan pemahaman anda sekiranya terdapat sebarangkesilapan atau kekurangan.

Nama dan maklumat individu yang terkandung di dalam kisah benar telah diubah bagimelindungi identiti mereka.


3/20

Bab

3PENGGUNAANKAD KREDITSECARA BIJAK


4/20

42

Menggunakan kad kredit secara bijak merupakan salah satu langkahpenting untuk memastikan kedudukan kewangan anda sentiasa sihat.Kad kredit diibaratkan pisau tajam yang mempunyai banyak man aattetapi jika disalahgunakan boleh melukakan anda.

Dalam Bab 2, kita telah membincangkan tentang asas meminjam.Sekarang, marilah kita gunakan pengetahuan ini apabila menggunakankad kredit.

APA ITU KAD KREDIT?

Bagaimanakah kadkredit ber ungsi?

Kad kredit yang ditawarkankepada anda juga menyediakankemudahan meminjam yangdikenali sebagai had kredit,yang te lah di te tapkan oleh

pengeluar kad kredit. Apabilaanda menggunakan kad kredit,pengeluar kad kredit akan membuatbayaran kepada peniaga bagipihak anda dan kemudiannya akanmeminta bayaran daripada andamelalui penyata bulanan yangdikeluarkan. Pada amnya, andaakan diberikan tempoh tanpa aedahantara 20 hingga 50 hari sebelumperlu membuat bayaran.

Kad kredit ialah alat pembayaran secaraelektronik yang membolehkan anda membeli

barangan atau mendapatkan perkhidmatantanpa menggunakan wang tunai


5/20

43

Kelebihan kad kreditKad kredit adalah instrumen yang berguna sekiranya anda tahumenggunakannya dengan bijak. Anda boleh menikmati aedah seperti

berikut: Merupakan kaedah pembayaran yang mudah dan cekap

Membeli barangan dan mendapatkan perkhidmatan secaradalam talian (online)

Menggunakan penyata bulanan untuk menjejak perbelanjaanbagi tujuan merangka bajet

Terdapat kad kredit yang menyediakan perlindungan insuranskemalangan peribadi dan insurans perjalanan secara percuma,bergantung kepada jenis kad yang ditawarkan

Menikmati skim menarik seperti skim bayaran ansuran tanpaaedah, skim bayaran feksibel dan pemindahan baki padakadar 0% untuk memaksimumkan pembelian anda

Memperoleh mata ganjaran untuk menebus barangan danperkhidmatan yang biasanya tidak dapat dinikmati jika bayarandibuat secara tunai

APA YANG ANDA PERLU KETAHUI TENTANGKAD KREDIT

Sebelum menggunakan kad kredit, anda perlu memahami terma dansyarat yang diberikan seperti berikut:

Had kreditIni adalah had maksimum ditetapkan bagi setiap kad. Jika had inihabis digunakan, anda tidak boleh menggunakan kad sehingga andamenjelaskan sebahagian daripada bayarannya.

Lazimnya, had kad kredit adalah 2 hingga 3 kali ganda pendapatanbulanan anda. Sekiranya anda menggunakan had maksimum, inibermakna anda telah membelanjakan 2 hingga 3 bulan pendapatanmasa depan anda!


6/20

44

Yuran dan cajTerdapat pelbagai jenis yuran dan caj yang anda perlu ahami,termasuk:

Pengeluar kad kredit mungkin akan mengenakanyuran penyertaan sekali sahaja. Yuran inimungkin berbeza antara satu pengeluar kaddengan yang lain

Ini adalah yuran yang perlu dibayar apabilaanda telah menerima kad kredit. Terdapat jugapengeluar kad kredit yang mengecualikan yuranini jika anda memenuhi syarat penggunaan kadkredit anda

Ini adalah caj yang dikenakan keatas bakiyang belum dijelaskan selepas tarikh akhirpembayaran dan dikira berdasarkan baki harian.Pada masa ini pemegang kad kredit dikenakanaedah secara bertingkat. Ini bertujuan untuk

menggalakkan penggunaan kad kredit secaraberdisiplin. Kadar aedah bertingkat yang baharuadalah seperti berikut:

Rekod PembayaranBalik

Kadar Faedah

Pemegang kad yangmenjelaskan bayaran

minimum selama 12bulan berturut-turut

Sehingga13.5% setahun

Pemegang kad yangmenjelaskan bayaranminimum selama10 bulan atau lebihsepanjang tempoh 12bulan

Sehingga16% setahun

Lain-lain Sehingga17.5% setahun

Yuranpenyertaan

Yurantahunan

Caj kewangan


7/20

45

Yuran ini dikenakan setiap kali pendahuluanwang tunai dilakukan dan biasanya antara3% hingga 5%. Yuran ini merupakan cajkewangan tambahan dan dikira dari tarikhwang tunai tersebut diambil

Ini adalah caj yang dikenakan jika andagagal menjelaskan jumlah minimum bulanansebelum tarikh akhir pembayaran yangditetapkan. Jika anda membayar selepas

tarikh ini, anda akan dikenakan caj kewangan( aedah ke atas baki belum jelas) dan jugacaj bayaran lewat

Bermula tahun 2010, setiap kad kredit akandikenakan cukai perkhidmatan tahunansebanyak RM50 ke atas pemegang kadutama dan RM25 ke atas pemegang kadsampingan. Bayaran ini akan dimasukkandalam penyata kad kredit anda

Cukaiperkhidmatan

Yuranpendahuluanwang tunai

Caj bayaranlewat


8/20

46

Tempoh tanpa aedah

Anda boleh menikmati tempoh tanpa aedah, kebiasaannya antara20 hingga 50 hari dari tarikh urus niaga mula direkodkan, sekiranya

anda tidak mempunyai sebarang jumlah tertunggak dari bulansebelumnya.

Ini bermaksud jika bil kad kredit anda tidak dijelaskan dengansepenuhnya pada tarikh akhir pembayaran dan baki dibawa ke bulanberikutnya, anda tidak akan menikmati tempoh tanpa aedah. Faedahakan dikenakan ke atas urus niaga yang seterusnya dan aedahini akan dikompaunkan pada kadar harian sehingga baki dibayarsepenuhnya.

Kemudahan pemindahan baki

Pemindahan baki membolehkan pemegang kad kredit memindahkansemua atau sebahagian daripada baki kad kredit dari satu bankke bank lain untuk tujuan menjimatkan caj aedah. Biasanya, bankakan menawarkan kemudahan ini pada kadar promosi untukmenggalakkan anda memindahkan baki kad kredit kepada mereka.Ini mungkin cadangan yang baik kerana anda dapat menjimatkankos aedah.

Oleh itu, sekiranya anda hanya membayar sebahagian atau jumlah minimum baki yang perlu dibayar, anda akan dikenakan faedah ke

atas semua pembelian yang dibuat melalui kad kredit dari tarikh urus niaga direkodkan


9/20

47

Walau bagaimanapun, sebelum memutuskan pemindahan baki, tanyadiri anda soalan berikut:

Berapa lamakah kadar promosi ini ditawarkan?

Apakah kadar efektif selepas tamat tempoh kadar promositersebut?

Adakah kadar promosi ini juga untuk pembelian baru?

Adakah anda akan dikenakan yuran pemindahan baki?

Adakah anda akan dikenakan yuran pembatalan ataupenyelesaian awal?

Walaupun ini mungkin strategi yang baik untuk mengurangkan cajaedah ke atas baki kad kredit yang belum dibayar, anda perlu jugameneliti terma dan syarat kemudahan seperti ini.

Contohnya, ada syarat yang menyatakan anda hanya boleh membuatbayaran minimum 5% ke atas jumlah yang dipindahkan sewaktutempoh promosi dan anda dilarang membayar lebih atau melangsaikansepenuhnya. Selain itu, mungkin ada tempoh lock-in yang melaranganda memindahkan baki ke bank lain tanpa membayar penaltiterlebih dahulu. Sekiranya anda tidak berhati-hati, anda mungkinberbelanja melebihi kemampuan dengan menggunakan kad yangtelah dipindahkan bakinya jika anda tidak berhemat dalam mengurusperbelanjaan anda.

Anda juga perlu mematuhi jumlah dan jadual pembayaran yangtelah dipersetujui. Jika anda gagal membuat bayaran, kadar promosiakan bertukar kepada kadar biasa atau 17.5% berserta dengan cajbayaran lewat dan penalti yang lain. Syarat di atas juga merangkumiskim bayaran ansuran eksibel yang ditawarkan.


10/20

48

Skim bayaran feksibel / Skim tanpa aedahKemudahan ditawarkan oleh pengeluar kad kredit dan peniagaterpilih di mana pemegang kad boleh membayar pembelian secara

ansuran antara 3 hingga 24 bulan tanpa aedah bergantung kepadahad kredit pemegang kad.

Liabiliti pemegang kad sampinganPemegang kad utama akan dipertanggungjawabkan untuk menanggungsemua pembayaran ke atas pembelian yang dibuat oleh pemegangkad sampingan. Walau bagaimanapun, kebanyakan pengeluar kad

kredit memerlukan pemegang kad sampingan menanggung liabilitisecara bersama dan berasingan terhadap hutang pemegang kadutama dan pemegang kad sampingan yang lain.

CARA MENGELAKKANPERANGKAP KAD KREDITJika anda hanya membuat bayaranminimum, anda akan mengambiltempoh yang lebih lama untukmenyelesaikan hutang kad kreditdan lebih banyak hutang akanterkumpul. Dengan kadar aedahyang tinggi, anda membayar lebihkepada pengeluar kad kredit jika

dibandingkan dengan harga asalbarangan atau perkhidmatanyang anda peroleh dahulu.

Ilustrasi berikut menunjukkantempoh bayaran balik dan jumlahaedah yang dikenakan pada

kadar maksimum jika anda hanyamembuat bayaran minimum 5%setiap bulan.


11/20

49

Seperti jadual di atas, jika baki hutang ialah RM10,000 , anda akanmengambil masa selama 7.3 tahun untuk melangsaikan keseluruhanhutang anda. Di samping itu, anda juga terpaksa membayar RM13,897 untuk bayaran yang pada awalnya hanya berjumlah RM10,000 .

Baki belum jelas RM1,000 RM5,000 RM10,000

Kadar aedah (tahunan) 17.5% 17.5% 17.5%

Tempoh pembayaran (tahun) 2.0 5.8 7.3

Jumlah aedah yangdikenakan RM191 RM1,838 RM3,897


12/20

50

Kisah dua pembeli TV LCDMohan menabung 10% daripada pendapatan bersihnyasetiap bulan. Manakala sahabat karibnya, Rohan pulaadalah seorang yang suka berbelanja mengikut kehendakhati dan langsung tidak mempunyai tabungan. Mohandan Rohan pergi ke pusat membeli-belah kerana masing-

masing ingin membeli sebuah televisyen LCD yangberharga RM3,000.

Mohan menggunakan tabungannya dan membayarpembelian televisyen tersebut secara tunai. Rohan pulamembeli TV tersebut dengan menggunakan kad kreditdi mana kadar aedah yang dikenakan adalah sebanyak

17.5% setahun. Oleh sebab Rohan hanya membuatbayaran minimum untuk kad kreditnya pada setiap bulan,dia telah mengambil masa 4 tahun untuk menjelaskankesemua hutang kad kredit tersebut.

Sementara Mohan hanya membayar RM3,000 untukTV tersebut, Rohan pula terpaksa membayar sejumlahRM4,014 kerana adanya kos aedah. Rohan bukan sekadarmembayar tambahan sebanyak RM1,014 akibat aedahyang dikenakan kerana membuat bayaran minimum,malah dia juga kehilangan peluang untuk melabur jumlahyang sama untuk tujuan membina kekayaannya.


13/20

51

Buat perbandingan terlebih dahulu untuk mendapatkankad kredit terbaik. Carilah kad yang memberipengecualian yuran penyertaan dan yuran tahunan

Hadkan bilangan kad kredit berdasarkan keperluandan kemampuan pembayaran anda (disarankanmaksimum 2 kad sahaja)

Membeli secara online hanya di laman web yangdipercayai sahaja

Bayar sebelum tarikh akhir pembayaran untukmengelakkan daripada dikenakan caj bayaran lewatatau penalti

Untuk mengelak daripada dikenakan faedah, bayarbaki belum jelas sepenuhnya apabila anda menerimapenyata bulanan. Berwaspada tentang akibat hanyamembayar jumlah minimum

Jika anda menghadapi masalah aliran tunai, bayar jumlah minimum terlebih dahulu dan berusaha untukmenjelaskan bayaran sepenuhnya secepat mungkin

Elak menggunakan kad kredit jika anda tidak mampumembayar bayaran minimum bulanan

Jangan menggunakan kad kredit untuk mendapatpendahuluan wang tunai daripada ATM. Ingat, setiap

kali anda menggunakan kad kredit untuk mengeluarkanwang tunai, anda meningkatkan komitmen pinjamandi samping dikenakan yuran pendahuluan wang tunaidan aedah harian

Sentiasa periksa penyata bulanan kad kredit untukmemastikan setiap urus niaga dan caj yang dikenakanadalah betul. Penyata ini menunjukkan semua butiranurus niaga, termasuk yuran dan caj, tarikh akhirpembayaran perlu dijelaskan dan bayaran minimum.Hubungi pengeluar kad kredit sekiranya terdapatkesilapan pada penyata atau anda masih belummenerima penyata

TIP PENGGUNAAN KAD KREDIT SECARA BIJAK


14/20

52

CARA MELINDUNGI DARIPADA PENIPUAN KAD KREDIT Antara penipuan kad kredit yang paling biasa adalah urus niaga tidaksah dan kecurian identiti. Pengeluar kad kredit sentiasa berwaspada

terhadap urus niaga palsu dan penipuan. Anda perlu juga mengambillangkah yang sewajarnya untuk mengurangkan risiko menjadi mangsapenipuan.


15/20

53

Tandatangan kad kredit anda sebaik sahaja menerimanya

Jangan biarkan orang lain menggunakan kad kredit anda

Jangan dedahkan butiran kad kredit kepada pihak yang tidakdikenali kerana mereka boleh menggunakannya untuk membuatpembelian melalui tele on, mel atau Internet

Pastikan anda memotong kad kredit yang sudah tamattempohnya setelah menerima kad gantian untuk mencegahpengklonan atau penyalahgunaan kad

Periksa semua butiran pada sl ip bayaran sebelummenandatangani atau mengesahkan setiap urus niaga

Simpan semua slip bayaran dan semak penyata sebaik sahajaanda menerimanya

Simpan kad kredit di tempat yang sama di dalam dompet atautas tangan agar anda tahu serta-merta jika kad kredit hilangatau dicuri

Laporkan segera kepada pihak pengeluar kad kredit sekiranyakad kredit anda hilang, dicuri atau terdapat urus niaga yang tidak

sah. Jika anda tidak melaporkannya, anda bertanggungjawabke atas semua urus niaga tersebut sehingga laporan dibuat

Panduan melindungi kad kredit anda


16/20

54

JENIS KAD YANG LAIN

Dengan pengetahuan ini, kami berharap anda mempunyai pemahamanyang lebih baik tentang apa yang perlu diketahui sebelum memohondan menggunakan kad kredit dengan bijak.

Kad caj Seperti kad kredit, anda boleh membelibarangan atau mendapatkan perkhidmatantanpa menggunakan wang tunai. Bezadi antara kad kredit dan kad caj adalahkad kredit membenarkan anda membuatpembayaran minimum manakala untuk kadcaj, anda mesti membayar kesemua jumlahmengikut penyata bulanan. Jika tidak, cajbayaran lewat akan dikenakan

Kad debit Seperti juga kad kredit, anda boleh membelibarangan dan mendapatkan perkhidmatantanpa menggunakan wang tunai tetapi hadpenggunaannya tertakluk kepada baki didalam akaun deposit anda. Anda bolehmenggunakan kad debit di tempat yangmenerima kad tersebut. Jumlah yangdicajkan akan ditolak serta-merta daripadaakaun anda

Jika anda mendapati bahawa anda selalumembayar jumlah minimum pada kad kredit,kami cadangkan supaya beralih kepada kaddebit

Kad prabayar Boleh digunakan untuk membuat pembeliantertakluk kepada had jumlah nilai wangyang anda masukkan di dalam kad tersebut.Contohnya seperti kad prabayar telefonatau kad Touchn Go. Apabila baki telahberkurangan, anda perlu menambah semulanilai kad anda


17/20

55

Kad kredit seharusnya digunakan sebagaikaedah pembayaran secara elektronikbagi menggantikan penggunaan wang

tunai Kad kredit tidak harus digunakan sebagai

alat mendapat kredit yang mudah

Sentiasa jelaskan kesemua baki kadkredit tepat pada masanya

D en ga n h an ya m em bu at b ay ar anminimum ke atas kad kredit, anda akanmenanggung kos faedah yang lebihbanyak (akibat kesan faedah kompaun)

Baca dan fahami semua terma dan syaratsebelum menggunakan kad kredit anda

Sentiasa menjaga kad kredit dan semakbutiran transaksi anda

R u m u s a n


18/20

56

Senarai Semakan

Adakah anda tahu kadar aedahbertingkat kad kredit anda?

Berapakah bilangan kad kredityang anda miliki?

Adakah anda tahu jumlah hadkredit anda?

Jika anda tidak membayarsepenuhnya baki kad kredit,

tahukah anda kos sebenarpembelian anda?


19/20

57

PENILAIAN DIRI

1. Yang manakah diantara berikut adalah kelebihan menggunakankad kredit?

a. Sebagai alternati kepada wang tunaib. Kaedah pembayaran secara elektronikc. Mudah mengawal dan menjejaki perbelanjaand. Kesemua di atas

2. Pengeluaran tunai dari kad kredit adalah cara yang palingmudah untuk mendapatkan wang tunai segera, tetapi ianyahendaklah digunakan ____ kerana caj yang akan dikenakanadalah tinggi.

a. pada bila-bila masa anda sukab. apabila anda mahu membeli barangan yang mahalc. hanya sebagai pilihan terakhir

d. untuk membayar apa sahaja

3. Yang manakah diantara berikut adalah tip penggunaan kadkredit yang bijak?

a. Hadkan jumlah kad kredit yang dimilikib. Amalkan untuk membayar baki kad kredit dengan

penuh

c. Bayar sebelum tarikh matang untuk mengelak dikenakancaj lewat bayar dan penalti

d. Kesemua di atas

4. Jika anda membayar bil kad kredit selepas tarikh matang,anda akan dikenakan ________

a. yuran tahunanb. caj perkhidmatanc. caj bayaran lewatd. caj minimum


20/20

Bab Tiga - PENGGUNAAN KAD KREDIT SECARA BIJAK

Documents

Transcript of Bab Tiga - PENGGUNAAN KAD KREDIT SECARA BIJAK